Правовое регулирование страхования недвижимости

Актуальность темы

исследования. В период развития рыночных отношений все большее значение в нашей жизни приобретают объекты, имеющие значительную стоимость. В ряду этих объектов одно из центральных мест занимает недвижимость с ее устойчивой тенденцией к росту стоимости, что является неотъемлемым признаком при определении «недвижимости» как таковой1. Естественно, люди стараются предупредить негативное воздействие на принадлежащее им недвижимое имущество.

В глобальных катастрофах и катаклизмах, которые в настоящее время сотрясают многие государства мира, существенный, нередко невосполнимый урон наносится объектам недвижимости. Нельзя отрицать того, что помимо природных сил стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека обусловливает возникновение различных неблагоприятных факторов (ядерные материалы, электромагнитное излучение, взрывоопасные вещества). Все это влечет непредвиденные убытки, которые не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Лишь наличие заранее созданного материального резерва является гарантией нормальной жизнедеятельности человека при наступлении тех или иных нежелательных последствий.

Таким образом, важность предложенной темы, на взгляд автора, очевидна и продиктована реалиями общественно-экономической жизни страны.

Исследование возникновения процессов развития, а также современное иравопонимание действительно уникального юридического явления, -како.

1 См.: Кашчев С, А Сделки с недвижимостью. Характеристика недвижимости как товара. М.: Зерцало, 2001. С. 3. вым выступает страхование недвижимого имущества, позволяет не только установить его место в системе гражданского оборота, но и, что более важно, выработать эффективные юридические способы воздействия на связанные со страхованием недвижимости гражданско-правовые отношения.

Проблема страхования недвижимости заключается, прежде всего, в том, что в действующем российском законодательстве фактические отношения по страхованию недвижимости урегулированы в недостаточной мере и не созданы в должной степени те правовые формы, в рамках которых предстоит развиваться данной области страхования.

Необходимо совершенствовать законодательную базу и сложившуюся практику применения соответствующих нормативно-правовых актов с учетом возникновения в современных условиях новых факторов правового, социального, а также экономического характера, вызывающих постоянное изменение и развитие гражданско-правовых отношений в сфере страхования недвижимости.

Как известно, основанием возникновения правоотношения по страхо-ванйю недвижимости является договор. В последнее время значение договора особенно возросло в связи с тем, что нередко именно он становится единственным регулятором взаимоотношений сторон. Несмотря на перспективность развития отношений по страхованию недвижимости, оформление конкретных договоров часто вызывает определенные трудности, обусловленные, в первую очередь, несовершенством законодательства в этой области.

Изучению вопросов правового регулирования страхования недвижимости вообще и договора страхования недвижимости в частности в научной литературе, на наш взгляд, уделяется недостаточное внимание. За последние годы несколько диссертаций были посвящены проблеме правого регулирования сделок с недвижимостью (Е. М. Андреева, Е. А. Дорожинская, Е. Б. Козлова, И. Н. Кузьмина, И. А. Малюткина-Алексеева, Д. А. Петров)1, а также имущественному страхованию в целом (Н. В. Логвина, А. А. Обарчук)", при этом вопросы правого регулирования страхования недвижимости не были предметом самостоятельного исследования. Судебная практика по данному вопросу далеко не единообразна, а количество научных разработок по этой тематике незначительно.

Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что анализ проблем правового регулирования страхования недвижимости необходим, а исследование договора как основного инструментария, определяющего взаимоотношения сторон по страхованию недвижимости, в настоящее время представляется актуальным.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования недвижимости.

Предметом исследования выступают нормативно-правовые акты, регулирующие общественные отношения в области страхования недвижимости, а также анализ договорной конструкции страхования недвижимости. За рамками предмета исследования находятся такие виды страхования недвижимости, как: объекты природного происхождения (земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения) — воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

Цель диссертационной работы состоит в исследовании особенностей правового регулирования страхования недвижимости и выявлении соответ.

1 Андреева Е. М Правовой режим муниципальной недвижимости в Российской федерации: Дис. канд. юрид. наук. — М., 2001; Дорожинская Е, А Правовое регулирование сделок с недвижимым имуществом: Дис. канд. юрид. наук. — М., 2000; Козлова Е Б Проблема правового регулирования сделок с недвижимостью: Дис.. канд. юрид. наук. — М., 2004;

Кузьмина И. Д Правовой режим зданий и сооружений как объектов недвижимости: Дисдра юрид. наук. — Томск, 2004; MavomxuuaАлексеева И А. Жилая недвижимость как объект гражданского права: Дис. канд. юрид. наук. — Чебоксары, 2003; Петров Д, А Сделки с недвижимостью в жилищной сфере: Дисканд. юрид. наук. — СПб., 1998. Логвина Н. В. Правовое регулирование страхование в Российской Федерации: Дис. канд. юрид. наук. — М., 1998; Обарчук А. А. Гражданско-правовое регулирование им) ществсниого страхования: Дис. канд. юрид. на>к. — СПб., 2004. 5 ствующих пробелов в гражданском законодательстве, а также выработке предложений по совершенствованию практики его применения.

Для достижения поставленной цели предстояло решить следующие задачи:

— исследовать генезис правового регулирования страхования недвижимости по отечественному праву;

— определить понятие правового регулирования страхования недвижимости;

— с учетом результатов анализа правоприменительной практики выявить существующие проблемы в области имущественного страхования вообще и страхования недвижимости, в отдельности, наметить пути их решения;

— исследовать правовую природу договора страхования недвижимости и элементы его структуры;

— сформулировать определение договора страхования недвижимости;

— разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора имущественного страхования в целом и договора страхования недвижимости в частности.

Теоретической основой диссертационной работы явились труды ученых: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, К. А. Граве, С. Гришаева, Е. А. Дорожинской, О. С. Иоффе, А. Д. Корецкого, И. В. Кривошеева, Л. И. Лазаревой, Л. А. Лунца, Е. Мена, Л. К. Никитенкова, А. А. Обарчук, В. И. Осипова, Д. А. Петрова, В. Потоцкого, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, А. П. Сергеева, В. И. Серебровского, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Ю. Б. Фогельсона, Г. Ф. Шер-шеневича, М. Я. Шиминова, И. Э. Шинкаренко, А. А. Шишкина и др.

Нормативной базой диссертации явились Конституция РФ, действующее гражданское законодательство РФ, отечественные нормативно-правовые акты дореволюционного и советского периодов, а также акты зарубежных стран.

Методологическую базу исследования составили исторический, диалектический, формально-логический и сравнительно-правовой методы в сочетании с комплексным анализом изучаемого явления.

Эмпирическую базу исследования составили материалы судебных решений Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, арбитражных судов, опубликованные и размещенные в электронных справочных правовых системах.

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой одно из первых комплексных исследований особенностей правового регулирования страхования недвижимости согласно действующему гражданскому законодательству на основе положений науки гражданского права с учетом достижений теории права и государства, экономической науки. В диссертации сформулированы предложения по решению некоторых проблем, не получивших должного освещения в юридической литературе, а также направленные на совершенствование законодательства.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Под правовым регулированием страхования недвижимости следует понимать осуществляемое системой правовых средств воздействие на общественные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.

2. Доказывается, что страхователь (выгодоприобретатель) должен иметь право на получение страхового возмещения при наличии у него интереса в застрахованном недвижимом имуществе не только в момент заключения договора, но и в момент наступления страхового случая.

3. Утверждается, что в договоре страхования недвижимости юридически значимыми являются следующие признаки:

— в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;

— наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем;

— при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.

4. Формулируется авторское определение понятия договора страхования недвижимости, согласно которому по договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая.

5. Широкий перечень прав и обязанностей страховщика недвижимого имущества можно классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав, исполнения обязанностей на права и обязанности страховщика: «•.

1) выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимости, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости;

2) возникающие с момента вступления договора страхования недвижимости в силу и до момента наступления страхового случая;

3) возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения;

4) при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу-. 8.

5) осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных стадиях с момента заключения договора.

6. Доказывается, что третье лицо, исполнившее любую обязанность страхователя, предусмотренную договором страхования недвижимости, тем самым подтверждает наличие реального страхового интереса и может выступать в качестве лица, имеющего право на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя).

7. Обосновывается вывод о том, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 ГК РФ.

8. В связи с неоднозначной судебной практикой доказывается, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя. Приобретатель недвижимости ни при каких договорных условиях не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости.

• 9. Делается вывод об отсутствии ответственности страхователя за несообщение известных ему обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если страховщик не предусмотрел эти обстоятельства при заключении договора.

10. Утверждается, что страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, должно осуществляться в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями данного договора.

11. Обосновывается необходимость обязательного страхования объектов историко-культурного наследия по договору аренды и договору безвозмездного пользования, в которых в качестве страхователей будут выступать соответственно арендатор и пользователь данного объекта.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что ее результаты могут способствовать дальнейшей научной разработке проблем, связанных с правовым регулированием страхования недвижимости, а также использоваться при преподавании курсов гражданского и предпринимательского права.

Содержащиеся в диссертации выводы и предложения по совершенствованию законодательства в сфере страхования недвижимости могут быть востребованы при разработке нормативно-правовых актов, а также в правоприменительной деятельности судов и органов исполнительной власти.

Апробация результатов исследования. Основные положения и рекомендации по результатам исследования нашли свое отражение в опубликованных автором работах, являлись предметом выступлений диссертанта на X региональной конференции молодых исследователей волгоградской области (г. Волгоград, 2005 г.), Международной VI научной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования» (г. Самара, 2006 г.), Международной научно-практической конференции «Защита субъективных прав: история и современные проблемы» (г. Волжский, 2006 г.).

Структура работы обусловлена целью, задачами и содержанием предмета исследования.

Диссертация состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения и библиографического списка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Исследование правового регулирования страхования недвижимости в качестве самостоятельного объекта научного анализа позволило прийти к выводу о том, что в Российской Федерации правовое регулирование страхования недвижимости находится в стадии становления, со всеми сопутствующими этому издержками: незавершенностью, несогласованностью, отсутствием оптимального сочетания используемых правовых средств и методов. Формирование правового регулирования страхования недвижимости, которое представляет не только материальную основу для развития экономики и социальной сферы, но и выступает гарантией нормальной жизнедеятельности населения Российской Федерации, остается весьма актуальной задачей совершенствования российского законодательства.

При этом решение поставленной задачи требует не просто совершенствования отдельных норм, а целенаправленного создания особого правового института, нормы которого должны взаимосвязанно регулировать достаточно обособленную совокупность социально-экономических отношений, объекта* ми которых выступает страхование недвижимости.

С учетом результатов диссертационного исследования было сформулировано авторское определение страхования недвижимости, под которым следует понимать установленные в соответствии с законом и условиями договора отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением недвижимостью, и основанное на наличии у выгодоприобретателя в отношении застрахованной недвижимости реального страхового интереса как условия получения им страхового возмещения.

В настоящей работе были также предложены основные компоненты системы правового регулирования отношений по страхованию недвижимости. В связи с этим автор предлагает внести ряд изменений в действующее законодательство.

1. Дополнить главу 48 ГК РФ статьей 9301 «Договор страхования недвижимости», изложив ее в следующей редакции: «По договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая».

2. Внести изменения в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».

3. Статью 960 ГК РФ дополнить пунктом 2 следующего содержания: «2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя.

Приобретатель недвижимости, ни при каких договорных условиях, не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости".

4. Дополнить п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке», изложив его в следующей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».

5. Дополнить главу 10 Федерального закона «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации» статьей 561 «Страхование объекта культурного наследия по договору, аренды и договору безвозмездного пользования», включающей пункты следующего содержания:

1. Страхование объекта культурного наследия по договору аренды осуществляется арендатором за собственный счет.

2. Страхование объекта культурного наследия по договору безвозмездного пользования осуществляется пользователем за собственный счет.

3. Собственник объекта культурного наследия в лице государственных федеральных органов, органов субъектов Российской Федерации, а также муниципальных органов наделяются правом требования на получение страхового возмещения по договору аренды объекта культурного наследия и договору безвозмездного пользования объектом культурного наследия независимо от того, в чью пользу данный объект застрахован.

4. Правила по страхованию объекта культурного наследия по договору аренды и договору безвозмездного пользования устанавливаются Правительством РФ с учетом требований настоящего Федерального закона.