Экономико-теоретические основы формирования и развития страховых отношений в трансформируемой экономике

Актуальность темы

диссертационного исследования определена тем, что в настоящее время страховые отношения стали неотъемлемой частью экономической жизни развитых стран. Рыночная неопределённость является важным фактором принятия решений экономическими агентами (домохозяйствами и фирмами). Как следствие — учет рисков, их преодоление путем страхования вошло в обычную практику хозяйствования. Страхование — это выгодная сфера предпринимательской деятельности, а страховая компания — одна из форм бизнеса. Более того, страхование как отрасль стало неотъемлемой частью макроэкономики развитых стран, важным элементом ее финансовой подсистемы.

Страховой сектор затрагивает не только отношения по страхованию тех или иных рисков, но и осуществление сбережений и инвестиций: в страховой отрасли концентрируется «инвестиционный потенциал» экономики. В микроэкономическом аспекте это усложняет экономический выбор агентов страховых отношений. На макроуровне страхование становится проблемой экономического развития (не случайно одним из факторов экономического роста развитых стран называют «страховые дрожжи»).

Сегодня страховой бизнес предъявляет экономической теории запрос на осмысление особенностей развития страхования в России. Это выражается в необходимости решать прикладные задачи корпоративного менеджмента, находить пути выхода из финансового кризиса, создавать профессиональное сообщество страховщиков, преодолевать несовершенства законодательства и формировать культуру страхования.

Экономико-теоретическое исследование особенностей развития страховых отношений в российской экономике должно стать основой для системного разрешения обозначенных проблем, для принятия прикладных решений, которые работали бы именно в трансформируемой экономике, а не просто копировали бизнес-технологии западных компаний.

Одновременно невозможно запускать макромеханизмы развития страхования, встраивать их в программу модернизации российской экономики без глубокого теоретического обоснования. Именно поэтому диссертационное исследование находится в границах экономической теории, а не только заполняет обозначенный пробел в теории страхования.

Экономико-теоретический аспект исследования страховых отношений позволит выявить объективные основы решения прикладных задач функционирования и развития страховых компаний и отрасли в целом.

Степень и состояние научной разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теория страхования является богатой как в экономическом и финансовом, так и в правовом аспектах. Среди экономико-теоретических исследований достаточно вспомнить ставшей классической работу К. Найта «Риск и неопределенность», а также труды его предшественников по изучению неопределенности как предпосылки и условия реализации предпринимательской деятельности — Р. Кантильона, Й. Тюнена и X. Мангольдта.

Увеличение роли информации при принятии решений, становление страхования вначале как рода бизнеса, а затем и как отдельной отрасли экономики, «подхлестнули» новую волну интереса к теории страхования. Возникают теория эвентуальной потребности, теория страхового фонда и страхового договора.

Вопросы асимметрии информации стали разрабатываться в рамках институциональной экономической теории. Однако развитие современной экономики расширило область институциональных исследований и сделало это направление экономической теории одним из ведущих в теории страхования. Это подтверждает разнообразие работ зарубежных ученых (Д.Норта, В. Д. Ройка и др.), а также отечественных исследователей.

Н.П. Гибало, М. И. Скаржинского, А. Н. Олейника, А. Е. Шаститко, H.H. Свиридова, H.A. Александровой, B.JI. Тамбовцев и др.). Но актуальным остается методологическое обеспечение разрешения проблем страхования, в том числе экономико-теоретическое исследование объективных основ институционализации страховых отношений.

Непростое развитие страховой отрасли в российской экономике отражено в научной и учебной литературе, профессиональных дискуссиях в специализированных журналах. Отдельные вопросы теории страхования освещены в работах В. Ю. Абрамова, Ш. Р. Агеева, К. Г. Воблого, K. JL Граве, В. Б. Гомелля, Н. Б. Грищенко, JI.A. Лунца, А. Манеса, В. К. Райхера, Н. П. Сахировой, Г. В. Черновой, В. В. Шахова и др. Комплексное изучение всего спектра вопросов организации и управления системой страхования нашло отражение в работах ведущих отечественных специалистов этой области: Н. Г. Адамчука, А. П. Архипова, Т. Е. Гварлиани, С. Г. Журавина, H.A. Кричевского, Ю. М. Ковалева, H.H. Никулиной и др. Публикаций, в которых пытаются зафиксировать данные проблемы или даже решить их локально в рамках маркетингового, финансового, правового или психологического подходов, достаточно. Но мало глубоких экономико-теоретических исследований, предлагающих актуальные (и соответствующие современным проблемам трансформируемой экономики России) теоретико-методологические подходы к комплексному исследованию страхования, к многоуровневому анализу связанных с ним отношений.

Цель диссертационного исследования — обоснование экономико-теоретических основ формирования страховых отношений, их институционализации и развития в трансформируемой экономике.

В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие задачи:

1) уточнить экономическое содержание страхового отношения и экономико-теоретически развернуть основные ступени его формирования (самострахование, разделение риска, передача риска);

2) проанализировать и представить многоуровневый механизм осуществления страхового отношения, используя метод структурных уровней функционирования экономических отношений;

3) разработать и обосновать модель осуществления страховых отношений в рамках деятельностного подхода, в том числе в воспроизводственном аспекте;

4) определить модификацию страховых отношений в предпринимательской деятельности страховой компании на основе исследования механизмов выделения доминирующей и обеспечивающих функций;

5) раскрыть механизм институциональной деформации страховых отношений через анализ действительных и мнимых, рациональных и иррациональных экономических отношений;

6) выявить и объяснить особенности функционирования страховых отношений в российской экономике;

7) выявить объективные предпосылки и условия развития страховых отношений в российской экономике в посткризисный период.

Объект исследования — реальные процессы формирования и развития страховой деятельности.

Предмет исследования — экономические отношения в процессе институционализации страховой деятельности в трансформируемой экономике.

Методологические основы исследования определяются сочетанием нормативных и позитивных принципов анализа, использованием методологии институциональной теории и новой политэкономии, технологии анализа действительных и мнимых, рациональных и иррациональных экономических отношений для разработки механизма модификации и деформации страховых отношений. В диссертации использован метод структурных уровней для разграничения уровней механизма осуществления страховых отношений, их институализации. Системный подход к исследованию предмета реализован в данной работе при выяснении структуры механизма страховых отношений. Историко-генетический метод применен при раскрытии ступеней формирования и развития страховых отношений. Методология исследования включает методы формальной логики, диалектики и специальные методы (статистические, экономико-математические, метод моделирования и др.).

Область исследования соответствует п. 1.1 «Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношенийвзаимодействие производительных сил, экономических форм, методов хозяйствования и институциональных структур» и п. 1.4 «Институциональная и эволюционная экономическая теория: институциональная теория фирмытеория переходной экономики и трансформации социально-экономических систем» Паспорта специальности ВАК 08.00.01 — Экономическая теория.

Информационно-эмпирическая база настоящей работы представлена результатами статистических, социологических и экономических исследований страховых отношений в России и других странах, опубликованных в научной литературе и периодической печати, в том числе в специализированных журналах «Страховое дело», «Русский полис», «Эксперт», «Финансы» и др. В диссертации приведены статистические и аналитические данные, собранные автором в процессе профессиональной деятельности в ОАО «СК „РОСНО“» за 2002 — 2010 гг.

Научная новизна диссертационной работы заключается в проведении экономико-теоретического исследования страховых отношений на основе применения метода структурных уровней функционирования экономических отношений.

В диссертации содержатся следующие элементы новизны'.

1. Применение метода структурных уровней к исследованию страхового отношения позволило раскрыть экономико-теоретическое содержание и уровни функционирования страхового отношения. На этой основе исследован механизм осуществления страхового отношения как механизм последовательного опосредования его разноуровневыми экономическими отношениями: социально-экономическими, организационно-экономическими и хозяйственными.

2. Обоснована структура деятельности страховой компании, включающая четыре элемента: 1) страховую деятельность- 2) бизнес-деятельность, связанную с осуществлением страховой деятельности- 3) инвестиционную деятельность- 4) дополнительную бизнес-деятельность, не связанную с осуществлением страховой деятельности.

3. Определена модификация страховых отношений в предпринимательской деятельности страховой компании на основе выделения доминирующей и обеспечивающих функций в ее функционировании.

4. Разработана авторская модель деформации страховых отношений на основе различения действительных и мнимых, рациональных и иррациональных страховых отношений, соотнесены формы деформации с разными моделями развития страховой компании.

5. Обозначены парадоксы развития страховых отношений в трансформируемой экономике, выявлены объективные предпосылки и направления разрешения этих парадоксов. В том числе дано обоснование роли государства как регулятора и как участника рынка страхования.

Теоретическая значимость работы заключается в разработке целостной концепции формирования и развития страховых отношений в трансформируемой экономике России. Данное исследование можно также рассматривать как некоторый вклад автора в развитие экономической теории по избранной проблематике.

Практическая значимость. Результаты проведенного исследования могут послужить основой для развития страховых отношений на российском рынке, а также для разработки законодательных актов в сфере регулирования страховой деятельности, программ поддержки страхового бизнеса, эффективного функционирования ассоциаций страховщиков. Полученные выводы могут также использоваться в преподавании учебного курса экономической теории в разделах микрои макроэкономики и спецкурсов по страхованию.

Апробация исследования. Основные положения диссертационной работы обсуждались на заседаниях и методологических семинарах кафедры экономической теории Тверского государственного университета, докладывались на I Международной научно-практической конференции «Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы (Москва, 2010) — международных и межрегиональных научно-практических конференциях «Факторы развития экономики России» (г. Тверь, 2008 —2011 гг.). Предложения по развитию страховых отношений в российской экономике были апробированы автором в профессиональной деятельности в ОАО «СК «РОСНО»» в аналитических отчетах, экспертных комментариях к финансовым результатам компании, бизнес-презентациях для акционеров и правления.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В данной работе мы охарактеризовали страховое отношение, исследовав эволюцию его становления, проанализировали и модельно представили многоуровневый механизм его осуществления, рассмотрели возобновление страхового отношения и последовательное достраивание страховой деятельности инвестиционной и иными бизнес деятельностями, раскрыли механизмы модификации и институциональной деформации страховой деятельности, выявили парадоксы развития страховых отношений в условиях трансформируемой экономики, а также проанализировали проблемы посткризисного развития российских страховых компаний и разработали направления их решения. Все это помогло нам представить и обосновать экономико-теоретические основы формирования и развития страховых отношений в трансформируемой экономике.

В результате проведенного исследования страховых отношений нами были сделаны следующие выводы:

1. На основе сравнительного анализа различных теоретических взглядов на страховое отношение, а также на основе исследования различных теорий страхования в работе рассмотрены три ступени осуществления страховых отношений — самострахование, разделение риска и передача риска. На третьей ступени выявлена экономизация деятельности страхователя по удовлетворению эвентуальной потребности и экономизация специфической бизнес-деятельности страховщика.

2. Впервые применен метод структурных уровней к исследованию страхового отношения, что позволило раскрыть экономико-теоретическое содержание, уровни функционирования, а также институционализацию страхового отношения.

3. Разработана и обоснована авторская модель осуществления страхового отношения в деятельностном подходе, а также уточнена модель модификации структуры деятельности страховой компании на основе выделения доминирующей и обеспечивающих функций составляющих ее элементов. Представлены четыре варианта модификации структуры деятельности страховой компании.

4. Представлен механизм институциональной деформации страховой деятельности и выявлены особенности механизма осуществления страхования и роль страховых компаний в трансформируемых экономиках через анализ парадоксов развития страховых отношений.

В работе представлена такая деформация, когда автономной становится, например доминантная инвестиционная деятельность.

В результате структура деятельности страховой компании деформируется, поскольку исключается взаимодействие всех составляющих по принципу «доминирующая функция — дополняющая функция» как в нормативной модели. Одна из деятельностных компонент становится автономной, функционирующей сама ради себя.

5. В работе были обозначены парадоксы развития страховых отношений в трансформируемой экономике, ' выявлены объективные предпосылки и условия их развития в российской экономике в посткризисный период.

Развитие российских страховых компаний в трансформируемой экономике характеризуется рядом внутренних противоречий, которые в работе обозначены как парадоксы развития. Парадокс социально-экономических отношений: введение обязательных видов страхования сталкивается с неготовностью экономических агентов (в первую очередь страхователей) принять «навязываемые» им условия. Парадокс организационно-экономических отношений: зависимость российских страховых компаний от иностранного капитала и менеджмента, и в то же время отторжение западных способов ведения бизнеса, норм деятельности. Парадокс хозяйственных отношений: необходимость диалога между бизнесом и властью и отсутствие попыток согласовать интересы по вопросам надзора и другим, актуальным для двух сторон вопросам посткризисного развития.

Названные парадоксы могут быть объяснены, во-первых, незрелостью социально-экономических отношений, которая рождает, подчас, незрелые институциональные формы. В этой связи в условиях трансформируемой экономики социально-экономическое содержание страховых отношений приобретает особые институциональные формы. Так, при возрастающей неопределенности приоритетным вариантом удовлетворения эвентуальной потребности должна быть передача риска, но сохраняются варианты самострахования (сбережений) и разделения риска.

Во-вторых, парадоксы объясняются неадекватностью предлагаемых институциональных норм страховых отношений (часто привнесенных с запада) уровню их зрелости.

Тогда разрешение парадоксов страховых отношений должно осуществляться по двум направлениям. В первую очередь через создание соответствующих норм и институтов страхования, которые, с одной стороны, должны отвечать действительной природе страховых отношений, а с другой — ориентировать экономических агентов на их (отношений) развитие.

Другим направлением должна стать проводимая модернизация социально-экономического управления, обеспечивающего общественно-сознательное воздействие на изменение самой экономической среды, влияющей на осуществление всех социально-экономических отношений.

Для разрешения внутренних противоречий, обозначенных как парадоксы, в работе предложены направления их преодоления. В частности, обращено внимание на регулирующую роль государства в этом процессе. Одна из главных задач государства — формирование институциональных норм, позволяющих ограничивать возможности «снижения издержек» страховщиков за счёт страхователей, т. е. за счёт необоснованных отказов в выплатах страховых возмещений, произвольного сокращения их размера, затягивания сроков выплат и т. д. Одновременно автор в работе обосновывает необходимость снижения налогового бремени на страховое предпринимательство и принятия государством адекватных мер для защиты инвестиций как элемента страховой деятельности. Последнее будет способствовать стимулированию и дальнейшему развитию страхования в качестве институционального инвестора на уровне страны. Помимо регулирующей функции государства в работе рассматривается его роль как участника рынка страхования. Так, функционирование на российском рынке ассоциации страховщиков с участием института государства как полноценного партнера позволило бы, во-первых, повысить доверие потребителя к самому институту страхования, а во-вторых, принимать на страхование катастрофические риски, убытки от которых велики и самостоятельно ни государство, ни частные страховщики не могут возместить.

На основе разработанной 4-элементной модели развития страховой деятельности делается вывод о том, что оптимальными для крупных российских страховых компаний становятся стабилизация и укрепление собственного бизнеса. Необходимо строить стратегию развития вокруг рентабельных мультиканальных продаж, формировать сбалансированный портфель, развивать новые технологии.

Таким образом, проведенный экономико-теоретический анализ страховых отношений и разработанные на основе его модели развития страховых компаний, а также направления разрешения обозначенных проблем в условиях трансформируемой экономики приобретают еще большую актуальность и востребованность.