Классификация страховых отношений

В результате изучения главы 2 студент должен:

• • знать структурную схему страхования; особенности классификации страхования; лицензируемые виды страхования в России; формы страхования и принципы их осуществления; методы и формы осуществления перестрахования;
• • уметь определять виды, подотрасли и отрасли страхования;
• • владеть навыками оперирования понятиями: объект страхования, предмет страхования, форма страхования; расчета участия страховщика в возмещении ущерба при передачи перестраховании.

Основы классификации страхования

В экономической теории под классификацией понимается распределение, разделение объектов, понятий, названий по классам, группам, разрядам, при котором в одну группу попадают объекты, обладающие общим признаком.

Страхование чаще всего сталкивается с массовыми рисками, в отношении которых организуется страховая защита, поэтому в целях организации эффективной работы страховщиков возникает необходимость собирать, группировать и классифицировать информацию. Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение, поскольку создается определенная система, в рамках которой выделяются подсистемы, а в них следующие звенья, обладающие как сходными, соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном, так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятельную подсистему. Классификация страховых отношений необходима для решения определенных задач в страховании (рис. 2.1).

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Классификация в страховании осуществляется в зависимости от объектов страхования, объемов страховой защиты и ответственности категорий страхователей, а также форм проведения страхования. В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущества или имущественного интереса, выделяют отраслевую и неотраслевую классификации страхования.

Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования относится к первому уровню классификации страховых отношений. Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков, но установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Рис. 2.1. Основные направления использования классификации страховых.

отношений Подотрасль страхования — эго совокупность видов страхования близких или родственных по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков.

Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных объектов страхования юридических и физических лиц, которая имеет для этих объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Все звенья классификации при выделении отраслей, подотраслей и видов страхования располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. Высшим звеном является отрасль страхования, средним — подотрасль страхования и низшим — вид страхования (рис. 2.2).

Отдельные виды страхования осуществляются в двух формах: обязательной и добровольной, и это распространяется на все отрасли страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными и нематериальными ценностями.

Рис. 2.2. Структурная схема страхования

Предметы страхования — это те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень экономического, финансового, иного благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть:

• • здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;
• • окружающая природная среда, природные ресурсы;
• • жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы, дополнительные расходы;
• • подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.

Неотраслевая классификация страхования осуществляется также на основе выделения определенных классификационных признаков, основными из которых являются:

• • форма проведения страхования;
• • вид страхового возмещения;
• • род страхуемых опасностей;
• • целевой характер деятельности страховщика;
• • количество застрахованных лиц и др.