Страхование предпринимательских рисков

В процессе осуществления предпринимательской деятельности существуют две группы причин, вызывающих потерю или недополучение запланированного объема прибыли:

• • первая группа связана с нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и др. аналогичных событий;
• • вторая группа связана с возможным изменением рыночной конъюнктуры, условий поставки или комплектации поставки и т. п.

Соответственно в процессе предпринимательской деятельности коммерческие организации пытаются застраховать риски, связанные с перечисленными угрозами.

Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков — и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и ответственность, но от других видов интересов он отличен тем, что возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).

Страхователем в договоре страхования предпринимательских рисков может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей.

Страхование предпринимательского риска производится на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку предпринимательская деятельность в соответствии с ГК РФ направлена на систематическое получение прибыли, то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. То есть по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, иными словами, он обязан находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении, не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предпринимателю также следует находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо при отсутствии такой информации не заключать договор купли-продажи.

В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Таким образом, в соответствии с указанной статьей ГК РФ в договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

Следует подчеркнуть, что по договору страхования предпринимательского риска возможно застраховать не только финансовый риск, но и другие убытки, связанные с потерей имущества или с ответственностью. Соответственно лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут самостоятельно выбирать, какой вид страхования им использовать: страхование имущества, страхование ответственности или страхование предпринимательского риска, в зависимости от выбора нормативное регулирование будет различным.