Обычаи. 
Банковское право

Источниками банковского права могут выступать обычаи. Под обычаями следует понимать сложившиеся и широко применяемые в какой-либо области предпринимательской или иной деятельности, не предусмотренные законодательством правила поведения, независимо от того, зафиксированы ли они в каком-либо документе (ст. 5 ГК РФ). Среди обычаев выделяются обычаи делового оборота, в том числе применяемые в банковской практике. Признаки обычая сводятся к следующему:

• а) это правило поведения, не предусмотренное законодательством. Оно применяется, если не противоречит обязательным для участников соответствующего отношения (например, участников банковского отношения) положениям законодательства или договору;
• б) это правило поведения, сложившееся и широко применяемое на практике, в частности в банковской практике, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Так, в международных контрактах нередки ссылки на Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (1993 г., публикация МТП № 500), Унифицированные правила по инкассированию торговых документов (1995 г., публикация МТП № 522), Международные правила толкования коммерческих терминов (2010 г., ИНКОТЕРМС), Принципы международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА), иные подобные акты^[1], делающие правила, содержащиеся в них, частью договора, что служит в данном случае основанием для того, чтобы руководствоваться ими. Также из ГК РФ следует, что при толковании договора принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая обычаи делового оборота (ст. 431);
• в) это правило повеления, применяемое в какой-либо области предпринимательской, в частности банковской, или иной деятельности. Например, в ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями. В АПК РФ установлено, что арбитражные суды в случаях, предусмотренных федеральным законом, применяют обычаи делового оборота (ч. 1 ст. 13). В Законе РФ от 07.07.1993 № 5338−1 «О международном коммерческом арбитраже» также предусмотрено, что третейский суд принимает решение с учетом того, что этот суд разрешает споры на основе торговых обычаев (п. 3 ст. 28).

В качестве нормативных оснований использования обычаев в банковской деятельности можно указать следующие положения ГК РФ: письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 836); банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848); при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, но аккредитиву, чеками, расчеты, но инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 862). Упоминания об обычаях содержатся также в ст. 863, 867, 874 и других статьях ГК РФ.

Практика зарубежных стран, а также развивающаяся российская банковская практика, показывают, что банковские обычаи могут содержаться в кодексах банковской практики, стандартах корпоративного поведения банкиров, других актах банковского саморегулирования.

• [1] Правовая природа указанных актов определяется по-разному, как lex mercatoria, общие принципы права, международные обычаи, рекомендательные акты, типовые проформы, субправо (см.: Зыкин И. С. Внешнеэкономические операции: право и практика. М., 1994. С. 195−254; Бахин С. В. Субправо. СПб., 2002. С. 65 и сл.).