Заключение. 
Розничные банковские операции

В результате проведенного анализа и изучения выбранной темы автором работы были сделаны следующие выводы:

• Ш Необходимость и важность как пассивных, так и активных банковских операций для банка является бесспорной. Кредитные отношения позволяют приносить прибыль банкам на увеличенную стоимость кредита за счет уплаты по нему процентов и различного рода комиссий. Но, для формирования ресурсной базы, необходимо осуществление операций по привлечению денежных средств во вклады. На сегодняшний день основную часть привлеченных денежных средств банков составляют вклады населения.
• Ш по данным проведенного анализа можно сделать вывод о том, что:
  • · структура и динамика кредиторской задолженности физических лиц очень переменчива. Влияние на изменение спроса на кредиты как краткосрочные, так и долгосрочные во многом обуславливаются изменением экономического состояния в республике, а также во всем мире. Население наиболее мобильно в выборе банков, которые предоставляют кредиты на различных условиях, поэтому в связи с изменением ставки рефинансирования, а соответственно и процентных ставок по предоставляемым кредита, а также в результате постоянного колебания курса иностранных валют, резкого роста цен на отдельные виды товаров и многих других факторов состав, структура и динамика краткосрочных и долгосрочных кредитов в национальной и иностранной валютах подвержены постоянным изменениям;
  • · изменение объема привлеченных депозитов за период 2005;2007 гг. было вызвано различными факторами: ухудшением экономической ситуации в связи с изменением условий поставки энергоресурсов из Российской Федерации, замедлением темпа роста реальных доходов, увеличением цен на недвижимость, использованием альтернативных форм сбережения (покупка драгоценных металлов) и др. Но, несмотря на это, банки достаточно ловко маневрируют объемами привлеченных средств, повышая или понижая процентные ставки по депозитам;
  • · невелика доля безналичных расчетов и платежей, осуществляемых физическими лицами с использованием банковских пластиковых карточек. Данная проблема имеет ряд причин — недостаточное количество платежных терминалов в местах торговли и сервиса, высокие комиссионные сборы при осуществлении операций в банкомате не банка-эмитента пластиковой карточки, психологические аспекты граждан относительно осуществления безналичных расчетов;
• Ш дальнейшее развитие розничных банковских услуг следует проводить по основным направлениям:
  • · совершенствование законодательной базы страны: введение закона о создании Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц; принятие законопроекта о «О кредитном бюро», усовершенствование системы налогообложения и др.
  • · развития депозитов населения, а именно стремление банков сделать их наиболее привлекательными для граждан, чтобы банковский депозит был не только лучшей и надежной альтернативой для сбережения средств, но и высокодоходной. Наиболее привлекательный депозит должен содержать условия: возможность пополнения вклада, капитализация процентов, возможность снимать часть денежных средств в любой момент без потери процентов и др. Внедрение новых видов услуг обеспечит рост депозитов населения;
  • · максимальная доступность предоставления кредитов населению как по условиям кредитного договора, так и по размерам процентных ставок. Внедрение системы скоринга позволит сократить время оформления и выдачи кредита, а введение закона «О кредитных историях» только поспособствует решению данной задачи. Также на современном этапе банки расширяют спектр предлагаемых кредитов, широкую популярность приобретают кредиты, выдаваемые на пластиковую карточку. Банки, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов, расширяют сеть покрытия, открывая в различных торговых точках УРМы — удаленные рабочие места, что позволяет кредитовать большую часть населения при покупке товаров долговременного пользования;
  • · увеличение объемов безналичных расчетных операций за счет расширения перечня услуг, оказываемых банками при осуществлении безналичных расчетов по средствам современных банковских инструментов и технологий. Доведение информации о необходимости и выгодности проведения безналичных платежей с помощью пластиковых карточек как до населения, так и до предприятий торговли и сервиса;
• Ш улучшение качества предоставления банковских услуг путем повышением культуры обслуживания, обеспечения необходимым инструментарием и ресурсами высокотехнологичной и эффективной работы с клиентами, внедрение внутренней системы оценки качества.