Общая характеристика и структура финансово-кредитной системы Российской Федерации

Финансово-кредитная система Российской Федерации

XXI век станет эпохой совершенных технологий, основывающихся на высочайшей экономической системе, которая в свою очередь строится на финансовой основе. Роль банков постоянно возрастает, потому что постоянно существует необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между различными хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего реального (производственного) сектора экономики. В настоящее время выполнение данной роли затрудняется тем, что сама банковская система претерпевает значительные структурные преобразования.

Банковская система — это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимосвязанная, взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и максимально возможной степенью эффективности. В структурной плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все ее экономические организации, которые выполняют все либо отдельные банковские операции/сделки, т. е. банки (центральный и коммерческие) и небанковские кредитные организации, а в качестве ее элемента инфра-структурного характера — вспомогательные организации. При этом под вспомогательными понимаются специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специаль-ным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т. д.

К числу небанковских кредитных организаций относятся:

фондовые и валютные биржи;

страховые и финансовые компании;

инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;

брокерские, дилерские лизинговые и факторинговые фирмы;

кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;

ломбарды.

Сказанное можно представить следующим образом (рис. 1):

Рис. 1. Структурная схема организации банковской деятельности

В настоящее время, по состоянию на 1 марта 2007 г., общее число действующих кредитных организаций в России — 1183.

1138 из них являются банками и 45 — небанковскими кредитными организациями.

Генеральные лицензии на 1 марта 2007 года имели 287 кредитных орга-низации, лицензии на привлечение вкладов населения — 922 кредитные орга-низации, лицензии на операции в иностранной валюте — 799 кредитных орга-низаций. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами имели 189 кредитных организаций, а ещё четыре имели аналогичные разрешения.

925 банков по состоянию на 1 марта 2007 г. были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Число действующих кредитных организаций в России со 100% иностранным участием в январе — феврале 2007 г. составляло 52, а с более чем 50% иностранной долей — увеличилось с 13 до 17. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием в январе-феврале 2007 г. возросло со 153 до 157.

Российская банковская система неоднородна, в ней существуют различные модели поведения банков. И зависят эти модели поведения от клиентской базы и структуры собственного баланса.

Достижения электронной техники и технологии предложили принципиально новый вид услуг — систему автоматизированного управления наличностью денежной массы. Эта система дает оперативную информацию о состоянии банковских счетов, позволяет регулировать и прогнозировать движение денежных средств, снижать трудоемкость работы с наличными деньгами, переходить на безбумажную технологию.

Сегодня банковская система России переживает достаточно непростое время. Идёт процесс слияния и поглощения банков, конкуренция на рынке высока как никогда. Количество клиентов и продуктов растёт. Время реакции на изменение рыночной ситуации сокращается. Банки выходят на новые рынки, занимают новые ниши и предлагают новые продукты, либо же они становятся узкоспециализированными финансовыми институтами, предлагая максимальный спектр услуг в выбранном сегменте бизнеса или клиентской базы. 17].

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Центр тяжести информационного обеспечения современной АБС приходится на полноту отражения специфики предметной области банковского бизнеса. Степень развития этой специфики нагляднее всего проявляется в словаре информационной модели. Если пользовательский интерфейс в системе (меню, экранные формы, отчеты и т. д.) охватывает предметную область наиболее полно (по количеству и объему понятий, объектов, процессов), это свидетельствует о близости АИТ к реальным задачам банка. Широкий словарь профессиональных терминов, отражающих данную область деятельности и выведенный для общения с пользователем (пользовательский интерфейс) помогает специалистам банка и управляющим принимать стратегические и тактические решения. 19].

Закладываемая в основу АИТ информационная модель должна отражать разнообразие понятий, их назначение, взаимосвязи, давать описание характерных сущностей, применяемых в банковской предметной области. К ним относятся такие понятия, как документ, операция, клиент, финансовый инструмент, счет и план счетов, банковский продукт (услуга), пользователь. Среди множества понятий первичным является документ. Документ порождает последовательность действий, которые должны быть выполнены по его исполнению, т. е. операции. Для этих целей разрабатывается стандарт на описание базовых понятий, который включает список реквизитов и операций (алгоритмов) по каждому понятию, а также форму описания бизнес-процессов как функциональных моделей банка.

Для расширения предметной области баз данных начато использование механизма гибких классификаторов. Они позволяют наделять объекты новыми признаками (атрибутами) и дополнять базы данных нестандартными свойствами объектов. Например, дополнительно могут быть введены адрес налоговой инспекции, данные о загранпаспорте, группах банков, клиентов, операций. Кроме того, гибкие классификаторы позволяют организовать нужные группировки объектов, удобно использовать их при формировании отчетов, поиске и переносе информации. Техническое оснащение решения банковских задач Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками-участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка. В России такая технология реализована на региональном уровне и, более того, не во всех регионах, поэтому российские банки могут вести прямые расчеты с банками только своего региона. Межрегиональные расчеты осуществляются проводками по корсчету аналогично работе банков второй группы. Вторая группа — это банки, не использующие технологию прямых расчетов и работающие только через корсчет. Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. При этом банк учитывает все преимущества и недостатки того или иного способа. 4].

Главное управление Банка России по Тульской области работает по современным технологиям и постоянно их совершенствует в соответствии с ростом технического прогресса в этой области и в полном взаимодействии с Центральным Банком Российской Федерации. Разработанные высоко-квалифицированными специалистами Управления информатизации технологии применяются не только в Тульской области, но и во многих регионах Российской Федерации. Сотрудники Главного управления Банка России по Тульской области понимают, что на сегодняшнее время информационное обеспечение банковских услуг — одно из главных течений времени. Быстрота обработки информации — победа в конкурентной борьбе.

Центральный Банк в структуре банковской системы. Основные направления деятельности.

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

В 1992 г. в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории Российской Федерации принял на себя Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в котором указанны три основные цели (ст. 3) поставленные перед Банком России:

• а) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• б) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

В течение 1991;1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов специализированных банков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству. Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст. 75) и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления. Усилены контрольно-инспекционные и аналитические службы, созданы территориальные подразделения валютного регулирования и контроля.

На сегодняшний день Банк России представляет собой сложную организационную структуру, в состав которой входят 22 департамента, 5 учреждений, 80 главных управлений и национальных банков, более 1000 РКЦ. Общее количество пользователей корпоративной системы Банка России составляет более 70 000 человек. Кроме того, Банк России имеет террито-риально-распределённую структуру, охватывающую 11 часовых поясов.

Основными направлениями деятельности БД в настоящее время являются:

• — совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• — формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• — повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
• — развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности кредитных организаций;
• — создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг
• (это направление — является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг)
• — укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• — повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
• — развитие инфраструктуры банковского бизнеса
• — проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
• — обеспечение эффективного функционирования системы расчетов;
• — осуществление надзора за деятельностью кредитных учреждений;
• — организация валютного регулирования и контроля и др.

Имея такую сложную структуру и, выполняя сложные задачи, поставленные перед БР, в поисках новых, более эффективных способов работы, руководители БР всё чаще стремятся к внедрению инновационных технологий, уделяют большое внимание вопросам совершенствования своей информационно-технологической инфраструктуры, всё это направлено на достижение эффективного взаимодействия между центром и регионами.