Классификация имущественного страхования по объему страховой ответственности

В п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) подразумевается «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности — обязанности страховщика выплатить страховое возмещение убытка, нанесенного застрахованным интересам его клиентов причинами, оговоренными в условиях страхования. Основа страховой ответственности — объем, который определяется перечнем причин и обстоятельств, их вызывающих, записанным в правилах страхования и в договоре страхования, и обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

В зависимости от объема имущественного страхования применяется следующая система страховой ответственности.

1. Страхование по действительной стоимости имущества сумма — страховое возмещение определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Например, стоимость объекта страхования — 5 млн руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн руб.

2. По принципу пропорциональной (долевой) ответственности, т. е. применяется не полное страхование стоимости имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости имущества:

где, СВ — величина страхового возмещения; Сс — страховая сумма по договору; У — фактическая сумма ущерба; Со — страховая оценка объекта (страховая стоимость).

Например, стоимость объекта страхования — 10 млн руб., страховая сумма — 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. По принципу ответственности по первому риску, применяется, когда сложно определить страховую стоимость объекта. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах установленной страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы не возмещается (второй риск).

Например, автомобиль застрахован на сумму 50 тыс. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 60 тыс. руб. Страховое возмещение будет равно 50 тыс. руб.

4. Система дробной части — сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества: в договоре указываются две страховые суммы: показанная и действительная.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, по??? му страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности, — страховое возмещение рассчитывается по формуле.

где, СВ — страховое возмещение, руб.; P — показная стоимость, руб.; Y — фактическая сумма ущерба, руб.; CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Например, стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн руб., действительная стоимость — 6 млн руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн руб.

• 5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
• 6. По принципу предельной ответственности, — применяется по страхованию крупных рисков и страховании доходов и предусматривает возмещение ущерба в твердо установленных границах.

Освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, называется франшизой (фр. franchise — льгота, привилегия).

Размер франшизы — часть убытка, не подлежащего возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. Устанавливается минимальный или максимальный франшизный уровень возмещения.

Франшиза устанавливается: в абсолютной сумме; в % к страховой сумме; в % к величине ущерба. Например,.

• — при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
• — при страховании урожая сельскохозкультур возмещается только 70% ущерба.

В практике страхования выделяют:

• — условную франшизу, когда страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленной франшизной суммы. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х %», где Х — величина процентов от страховой суммы. Ущерб, превышающий этот уровень, возмещается полностью;
• — безусловную франшизу, когда ущерб возмещается в размере его фактического уровня, в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х %», где Х — 1, 2, 3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

Список используемых источников

• 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 22.10.2014) // Собрание законодательства РФ от 05.12.1994. — № 32. -Ст. 3301.
• 2. Ардатова М. М. Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. — М.: Изд-во Проспект, 2006. — 296 с.
• 3. Петелина Н. М. Страхование. Методические указания. — М.: МИИТ, 2008. — 63 с.
• 4. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело: Учебное пособие / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша. — Ростов н/Дону: Феникс, 2006. — С. 162−222.