Диплом, курсовая, контрольная работа
Помощь в написании студенческих работ

Перспективы развития и оптимизации страхования депозитов

РефератПомощь в написанииУзнать стоимостьмоей работы

Таким образом, можно сказать, что система страхования вкладов в нашей стране на данном этапе продолжает активно развиваться, но о полном завершении ее становления говорить пока рано. Формирование системы страхования вкладов должно закрепить положительную тенденцию роста вкладов населения, работая на рост прибыли банков за счет увеличения ресурсной базы и сроков размещения привлеченных ресурсов… Читать ещё >

Перспективы развития и оптимизации страхования депозитов (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

В Казахстане система страхования вкладов была создана в 1999 году. Инициатором создания системы выступил Национальный Банк Республики Казахстан, учредивший Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц как свое дочернее закрытое акционерное общество. Одновременно по инициативе Национального банка были внесены изменения в банковское законодательство, обеспечившие формирование и пополнение фонда финансовыми ресурсами, а также встраивающее Фонд в систему финансовых органов страны.

Фонд имеет достаточно ограниченные полномочия. Его функции сводятся к сбору взносов с банков-участников и выплате возмещения вкладчикам. Он не имеет права устанавливать какие-либо обязательные к применению банками нормы и правила, получать от них какую-либо информацию об их деятельности. Единственной санкцией, которая может быть применена Фондом, является исключение банка из Фонда в случае отзыва у него лицензии, систематического (трех и более раз в течение 12 последовательных месяцев) применения к банку такой меры как безакцептное списание с его счетов неуплаченных им самостоятельно календарных и иных взносов или в случае предоставления банком в Фонд информации, свидетельствующей о невозможности выполнения банком своих обязательств перед вкладчиками.

Первоначальный уставный капитал Фонда был сформирован за счет средств Национального Банка — 1 млрд. тенге (на момент создания — около 7 млн долл. США). Финансирование деятельности Фонда осуществляется за счет вступительных и календарных взносов банков. Вступительный взнос составляет 0,375% от величины привлеченных банком гарантируемых вкладов, ежеквартальный взнос — 0,25% от суммы остатков на соответствующих счетах по состоянию на отчетную дату. В настоящее время шкала взносов является унифицированной, но Фонд имеет право устанавливать для банков дифференцированные ставки календарных взносов, зависящие от финансового состояния конкретного банка, а также максимальный суммарный размер календарных взносов как процентное отношение к совокупной сумме привлеченных данным банком гарантируемых вкладов.

Имеются и дополнительные источники финансирования Фонда — в случае недостаточности его средств для осуществления выплаты гарантированных вкладов Фонд может осуществлять заимствования у Национального Банка, правительства и иных организаций, либо заимствования под их гарантии, а также взимать с банков дополнительные и чрезвычайные взносы на покрытие разрыва ликвидности и погашения заимствований Фонда. Инвестирование средств Фонда осуществляется на основании договора о доверительном управлении Национальным Банком Республики Казахстан исключительно в государственные долговые обязательства.

Следует отметить, что участие банков в системе до 2004 года являлось добровольным, а начиная с 2004 года обязательным. Условием включения банков в систему страхования является наличие собственного капитала в размере не менее 1 млрд. тенге (500 млн. тенге для региональных банков), а также безубыточность и соблюдение пруденциальных нормативов и иных обязательных норм и лимитов в течение 6 месяцев до подачи заявления.

К числу гарантируемых вкладов относятся вклады физических лиц в тенге, долларах США и евро. Вклады в иных валютах, включая вклады в российских рублях, не гарантируются.

Достаточно сложной является шкала выплат возмещения по гарантированным вкладам. Так, срочные вклады в тенге гарантируются в полном объеме в пределах 400 тыс. тенге (около 2,5 тыс. долл. США), включая проценты в пределах 50% ставки рефинансирования, действовавшей до отзыва у банка лицензии; по вкладам в долларах США и евро размер возмещения составляет 90% суммы основного долга (подлежит выплате в той валюте, в которой вклад был размещен), но не более 360 тыс. тенге по курсу на дату отзыва лицензии (проценты не гарантируются); по вкладам до востребования в национальной валюте гарантируемая сумма составляет 50 тыс. тенге (вклады до востребования в иных валютах не являются объектом гарантирования).

Финансовые результаты деятельности Фонда за год положительны — получена чистая прибыль в 10,5 млрд тенге, активы Фонда выросли на 32% по сравнению с предыдущим годом.

В отчетном году Национальный Банк Казахстана, являясь единственным акционером Фонда, пополнил уставный капитал Фонда до 110 млрд тенге. Данная мера обусловлена как увеличением в конце 2008 года размера гарантийного возмещения до пяти миллионов тенге, так и влиянием мирового финансового кризиса, отразившемся на финансовом состоянии ряда казахстанских банков. Хотя ни один из банков-участников системы гарантирования депозитов в 2009 году не был принудительно ликвидирован, укрепление позиций Фонда в части выполнения обязательств перед вкладчиками обеспечивает населению гарантию безопасности банковских вкладов.

В ноябре 2009 года Казахстанскому фонду гарантирования депозитов исполнилось десять лет. Время показало действенность системы гарантирования депозитов. Особенно ярко это проявилось во время нынешнего кризиса, когда наблюдалась паника среди вкладчиков пошатнувшихся банков в тех странах, где система гарантирования депозитов отсутствует. В Казахстане удалось не просто избежать этого, но даже увеличить депозитную базу банков. Так, в период с 1 июля 2007 года по 1 января 2010 года общая сумма депозитов физических лиц выросла с 1 369 млрд тенге до 1 936 млрд тенге, или на 42%.

Достигнуть положительных результатов в развитии казахстанской системы гарантирования депозитов удалось благодаря кропотливой и последовательной работе, проведенной Фондом и государственными органами за прошедшие десять лет.

С течением времени менялись и стоящие перед системой задачи. Так, поставленная в первые годы развития СГД задача по организационному становлению системы и ее популяризации как среди банков, так и вкладчиков, сменилась плавным переходом от системы с добровольным участием банков в систему, предусматривающую их обязательное участие.

Постепенно упрощалась схема определения суммы гарантийного возмещения и расширялся перечень инструментов, входящих в объекты гарантирования. Наряду с этим совершенствовался механизм уплаты взносов банками-участниками, в результате Фонд перешел на продвинутую, даже с точки зрения мировой практики, систему ставок, дифференцированных в зависимости от финансовой устойчивости и степени риска, представляемого банком-участником для СГД.

Немаловажную роль в обеспечении финансовой стабильности и поддержании доверия населения к банковской системе играет установление размера гарантийного возмещения, выплачиваемого вкладчикам при ликвидации банка, который увеличился с двухсот тысяч тенге до одного миллиона тенге на одного вкладчика. В связи с наступлением глобального финансового кризиса с октября 2008 года до 1 января 2012 года в соответствии с принятым законом каждый вкладчик получит гарантийное возмещение до пяти миллионов тенге. При этом с 2007 года под гарантией Фонда находятся все виды депозитов и счетов физических лиц, что помогает избежать так называемой проблемы «ложного выбора».

Параллельно нововведениям пересматривались и расширялись функции и полномочия Фонда. С 2007 года вступил в силу Закон «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан», который является правовой основой функционирования системы гарантирования депозитов. Как определено Ключевыми принципами, законодательно закрепленные нормативно-правовые основы деятельности системы страхования депозитов являются обязательным условием ее эффективного функционирования. Для этого должны быть четко определены цели, права и полномочия, функции и обязанности организации по страхованию депозитов. Наряду с этим чрезвычайно важны взаимоотношения и координация действий, а также обмен информацией с другими участниками системы обеспечения финансовой стабильности.

Укрепились позиции Фонда и в международном сообществе. Являясь членом Международной Ассоциации систем страхования депозитов, Фонд имеет доступ к опыту зарубежных коллег и совершенствует отечественную систему гарантирования депозитов, используя достижения лучшей мировой практики. В отчетном году в Алматы было успешно проведено годовое собрание и международная конференция Азиатского регионального комитета Международной Ассоциации систем страхования депозитов, где встретились более 70 представителей организаций по страхованию депозитов из 20 стран.

Нами последовательно выполняются действия для достижения поставленных перед собой целей в соответствии со Стратегическим планом развития Фонда. Мы ориентированы на решение таких стратегических задач, как готовность к наступлению страхового случая, эффективное корпоративное управление и взаимодействие с партнерами, повышение осведомленности населения о гарантировании депозитов, повышение квалификационного уровня сотрудников Фонда.

В заключение хочу поблагодарить членов Совета директоров Фонда, коллег и партнеров, а также секретариат и членов IADI за поддержку в развитии системы гарантирования депозитов и обеспечении финансовой стабильности.

В настоящее время Фонд находится на качественно новой ступени своего развития и с учетом накопленного за это десятилетие опыта готов эффективно выполнять возложенные на него задачи.

Оценивая опыт функционирования относительно молодой системы страхования вкладов Казахстана, следует отметить, что хотя её создание позволило в значительной мере повлиять на повышение доверия населения к национальной банковской системе, представляется, что основными факторами, способствовавшими этому, служили иные меры, которые были предприняты руководством республики и Национальным Банком Казахстана, направленные на развитие и укрепление национальной банковской системы.

Итак, подводя итог, можно выделить следующие особенности системы гарантирования Казахстана:

существующая система гарантирования Казахстана является достаточно ограниченной как по функциям, так и по инструментарию, который она использует;

система гарантирования Казахстана базируется на создании Фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц (создание Фонда предусматривается законом), функции которого сводятся лишь к сбору взносов с банков-участников и выплате возмещения вкладчикам;

существует полная зависимость принимаемых Фондом решений от позиции Национального Банка, являющегося одним из основных учредителей данного Фонда (следует отметить, что наряду с государственным финансированием финансовые ресурсы фонда образуются также за счет вступительных и календарных взносов банков и других средств, предусмотренными законодательством);

к числу гарантируемых вкладов в рамках системы гарантирования Казахстана относятся только вклады физических лиц (для Казахстана это вклады в тенге, долларах США и евро), при этом системой гарантирования Казахстана устанавливаются и другие дополнительные ограничения по гарантированию вкладов;

в системе гарантирования Казахстана достаточно сложной является шкала выплат возмещения (сумма страхового возмещения не превышает и 3 тыс. долл. США), а сама процедура выплаты является очень длительной.

Если говорить о сложившейся практике, то следует отметить, что далеко не все государства, образовавшиеся после распада СССР, сегодня имеют формализованные системы гарантирования вкладов. Тем не менее, целый ряд государств, среди которых можно назвать Казахстан, Украину, а также все страны Балтии, имеют свои национальные системы страхования вкладов, причем система каждой из этих стран, как мы увидели, обладает своими особенными уникальными характеристиками.

Таким образом, можно сказать, что система страхования вкладов в нашей стране на данном этапе продолжает активно развиваться, но о полном завершении ее становления говорить пока рано. Формирование системы страхования вкладов должно закрепить положительную тенденцию роста вкладов населения, работая на рост прибыли банков за счет увеличения ресурсной базы и сроков размещения привлеченных ресурсов. Необходимо осуществить меры, позволяющие и заинтересовать население в размещении средств на длительный период с получением дохода, превышающего уровень ожидаемой инфляции, и предусматривающие компенсацию при досрочном изъятии средств и связанные с этим непредвиденные расходы банка.

Показать весь текст
Заполнить форму текущей работой