Добровольное индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев

Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, которые не могут быть возмещены по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании от несчастных случаев третьих лиц (застрахованных лиц), которые должны дать на это письменное согласие (за исключением детей в возрасте до 16 лет.

Предприятия-работодатели могут заключать договора коллективного страхования своих работников от несчастных случаев. При этом к договору страхования прилагается список всех застрахованных и другая информация, необходимая страховщику для оценки риска.

Сроки страхования и страховые суммы устанавливаются по договоренности между страховщиками и страхователями. Как правило, договора страхования от несчастных случаев заключаются на период до 1 года.

В некоторых случаях при заключении договора страхования страховщик имеет право потребовать медицинское освидетельствование застрахованного лица.

Страховые тарифы устанавливаются страховщиками с учетом группы риска, к которой относится профессия застрахованного и колеблются в размерах от 0,5 до 2%.

На размер страхового тарифа также оказывает влияние срок действия страхового обеспечения, например:

• — 24 часа в сутки;
• — в период нахождения на работе;
• — в период нахождения на работе + 1 час до работы и 1 час после работы и т. п.

Размер страхового платежа по договору, заключенному на срок менее 1 года, определяется с помощью коэффициентов краткосрочности.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

• — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней;
• — предоставить все необходимые документы, а именно:
• * заявление установленной формы;
• * страховое свидетельство (договор или полис);
• * свидетельство (или копия) о смерти застрахованного в случае его смерти;
• * справка медицинского учреждения, в которой установлен характер потери здоровья застрахованного лица;
• * акт о несчастном случае или документ от компетентных органов, который подтверждает факт несчастного случая;
• * паспорт получателя (или документ, который заверяет лицо);
• * для наследников — свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой.

В установленный договором срок страховщик осуществляет страховую выплату:

• — в случае смерти застрахованного — 100% страховой суммы;
• — при установлении инвалидности 1 группы — 100%;
• 2 группы — 75%;
• 3 группы — 50%.
• — в случае временной потери трудоспособности — 0,5% за каждый день нетрудоспособности (но в целом не выше 50%).

В отношении застрахованного, которому была осуществлена страховая выплата, договор не прекращает своего действия до окончания срока ответственность страховщика в дальнейшем определяется как разница между страховой и выплаченной суммой. Общая сумма страховых выплат по договору страхования за весь период его действия не может превышать страховой суммы.

Если страхователь внес страховые платежи не полностью, то страховщик несет ответственность пропорционально сумме уплаченных платежей.