Система экономических отношений Центрального и коммерческих банков в переходной экономике России

Актуальность темы

исследования.

Тема диссертационной работы имеет особо актуальное теоретическое и практическое значение в условиях переходной экономики при катастрофическом спаде производства. Исторический опыт показывает, что выход из депрессивны— и разрушительных состояний экономик связан с коренным преобразованием в денежной и кредитно-финансовой сферах, включая банковское дело. Причина состоит в том, что деньги, денежный капитал представляют начало, источник и движущий стимул развития всего товарно-денежного хозяйства. Это определяет необходимость обращения к ценностям классической экономической теории, определившей в качестве основы банковского кредита, образования и Функционирования целостной системы банковкоммерческих, центральных и ипотечных — движение ссудного капитала. Это — основа образования целой системы экономических отношений, начиная с отношений между денежными, ссудными и Функционирующими, промышленными и торговыми капиталистами.

Такого рода методологический и теоретический подход позволяет рассматривать кредитные, банковские отношения, как реальные, имеющие объективные основания и собственное внутренне содержание. В этом состоит главное отличие от представлений неклассического толка (маржинальных и других), сводящих кредитные отношения к субъективным оценкам процессов и явлений в сложной и тонкой банковской деятельности.

К многообразным Формам экономических отношений в сфере Функционирования Центрального и коммерческих банков следует отнести в первую очередь отражение глубинного содержания взаимодействия денежных и Функционирующих капиталистов, отношения кредиторов и.

ДОЛЖНИКОВ. дном из основных задам данного исследования является выяс~ пение сущности процесса становления банковской системы в переходной экономике России, формирование независимого и самостоятельного института Центрального банка (ЦБ), определение его места и роли в кредитно-Финансон<�ой системе.

Видоизменение сущности ЦБ в кредитно-финансовой сфере представляет собой образование совершенно нового по задачам и целям Финансового института, обеспечивающего денежное предложение и осуш. естЕ<�ляк>ще го регулирование и контроль за банковской системой.

Качественно новым элементом в банковской структуре России является возрождение широкой сети коммерческих банков (КБ), проблемы создания, обеспечения благоприятных условий развития и Функционирования которых представляются наиболее важными и значимыми в условиях переходного периода.

Центральный банк решает задачу контроля объема и структуры денежной массы в обращении. Важно, однако, иметь в виду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе депозитно—ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Центробанка суть Функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения.

Рассмотрение деятельности коммерческих банков следует вести с позиций признания их — как капиталистических предприятий в кредитно-финансовой сфере, нацеленных на получение прибыли, имеющих свой особый продукт и осуществляющих активную, независимую, самостоятельную предпринимательскую деятельность.

Возрождение коммерческих банков как основы капиталистических кредитно-финансовых отношений следует рассматривать как форму предпринимательской деятельности в кредитно—Финансовой сфере.

Наиболее значимым в процессе создания новой банковской системы становятся отношения Центрального и коммерческих ьйнкоб по организации кредита предприятиям, создание и использование резервов кредитования. C-собенно важным здесь является адекватная позиция ЦБ в системе экономических отношений с остальным банковским сообществом и в первую очередь с коммерческими банками.

Степень разработанности в литературе. Кредитно-финансовая система является одной из центральный категорий классической экономической теории. Основы ее рассматриваются в работах Коклена Ш., Тука Т., Гилбарта Д., где раскрывается роль и значение кредита и банков. Главный теоретический и методологический Фундамент изучения данного направления составляют труды Маркса К., Энгельса Ф., Ленина В., Гильфердинга F., в которых представлен глубокий анализ основ товарного хозяйства, капиталистического кредита, ссудного и Финансового капитала, банковской системы.

Проблемы кредитно-финансовой системы получили отражение и в отечественной литературе, в трудах Дмитриева—Мамонова В. А., Евз-лина З.П., посвященных теории и практике коммерческого банка. Более поздняя отечественная литература претерпела влияние социалистической ориентации в экономической теории, хотя некоторые из них представляют определенный интерес, например, труды Трахтенберга И. А.

Изучение вопросов кредита в социалистической экономике было подчинено монополистической роли государства в кредитной сфере, главенства и руководства ее управления со стороны Госбанка. Западная экономическая наука обозначенного периода времени была подвержена монетаристским направлениям в экономической теории, в частности под влиянием трудов Фридмана М. Фундаментальные иссле.

Давания денег и кредита нашли отражения в трудак Фридмена М., Пи — г у А., Фишера С., Кейнса Д., Маршалла А. Следует отметить также и ряд авторов «Экономикс», в частности Макконелла К. Р. и Брю С. Л., Фишера С., Дорбуша Р., Щмалензи Р. Вопросам исспедованип становления Центральный банков и приобретения ими независимого статуса посвящены труды западны—- экономистов Паркина! i., Бейда Р., Бурде— кина Р., Биллета Т., Банаяна К.,. В последнее время отечественная экономическая мысль бкобь обращается к исследованиям товарного производства, но происходит это на новом витке развития как общественных отношений, так и мировой экономической мысли. Происходит переосмысление основный положений теории в попытка—- создать новую экономическую парадигму. Среди современных научных исследований в данной области можно выделить публикации Лаврушина О., Макаревича Л., Райзберга Б., Сироткина С. П., Скаржинского М.И.

UЦель и задачи исследования. В данной работе автор поставил цель: выявить особенности экономических отношений Центрального и коммерческих банков в процессе формирования и е>озрождения в F’oc-сии нобой банковской системы рыночного типа. Указанная цель обусловила необходимость выполнения следующих задач: установить сущностные характеристики кредитно-финансовой системы — как органической части капиталистических товарно-денежных отношенийизучить процесс становления Центрального банка в экономике рыночного типаисследовать особенности процесса воссоздания института ЦБ в период реформирования в России и других постсоциалистических странахопределить сущность и выявить роль ЦБ в кредитно-финансовых отношениях и показать его видоизменение в переходный период в рассмотреть процесс возрождения коммерчески—- банков как Формы предпринимательской деятельности? исследовать проблему их становления в постсоциалистмческий период: выявить роль Центрального и коммерчески—- банков в организации кредита Функционирующим капиталистамисследовать особенности взаимоотношений Центрального и коммерчески—- банков в создании и использовании резервов кредитования «.

Объект исследования составляет банковская система в цепом и система экономических отношений Центрального и коммерческим банков в частности.

Предмет исследования — сущность экономических отношений Центрального и коммерческих банков в Формировании банковской системы рыночного типа, исходя из классической теории кредита и ее сочетания с неклассическими теориями.

Теоретической основой исследования послужила, разработанная Марксом К. классическая теория кредита. В диссертации получили отражение более поздние взгляды, не противоречащие классической экономической теории, представленные в российской и мировой литературе, государственные документы и законодательные акты России, касающиеся деятельности банковской системы, данные центральной и местной печати, результаты социологических исследований различных масштабов, статистические данные.

Методология исследования. В качестве основополагающего используется системный метод исследования. Применяются методы восхождения от абстрактного к конкретному, системного подхода, взаимосвязи количественных и качественных характеристик, сочетания исторического и логического подходов. Е< ходе исследования использованы индуктивный и дедуктивный методы.

На основе индуктивного метода были собраны, систематизированы и обобщены Факты. Применение дедуктивного метода выражается в том, что теоретические выводы были подкреплены примерами из хозяйственной практики. Использование метода восхождения от абстрактного к конкретному выразилось в том, что сначала исследуется сущность кредитно-финансовой системы и экономических отношений Центрального и коммерческих банков, а затем их конкретные проявления на практике. При анализе самой категории банков, их сущности, изучаются, прежде всего, корни явления, то есть применяется исторический метод.

Системный подход определяет необходимость: — рассмотрения денег, кредита и банков как категорий и экономических отношений, имеющих прямую и обратную связь с воспроизводством, основанным на плюрализме форм собственности;

— исследование структуры и принципов организации современной денежной, валютной, кредитной банковской системы;

— анализ их взаимодействия на национальном и международном уровнях, что исключительно важно;

— исследование системы экономических отношений Центрального и коммерческих банков;

— исследование взаимосвязей и взаимозависимостей между деньгами, кредитом и банками и другими категориями и институтами, т. е. Финансами, бюджетом, налогами, страхованием, платежным балансом и т. д.

В целом исследование идет от общего — к частному, от сущности к конкретным проявлениям. Такой методологический подход обусловлен целью работы, он дает возможность проанализировать значе— ние экономических отношений Центрального и коммерческих банков в процессе становления новой банковской системы в условиях переходного периода в нашей стране. Метод от общего — к частному используется не только при исследовании сущности и прояЕ>лений Центрального и коммерческих банков в кредитной сфере, но и при обосновании логики переходного периода. Здесь кредитно—Финансовая система предстает как органическая часть капиталистических товарно-денежных отношений.

Задаче наиболее полного раскрытия проблемы с учетом поставленной цепи и выбранной методологии подчинена структура работы. Она состоит из двух глав. В первой главе рассматривается процесс Формирования банковской системы рыночного типа, становление института Центрального банка, видоизменение его сущности и роли в кредитных отношениях. Здесь же рассматривается вопрос воссоздания качественно новых элементов банковской системы — коммерческих банков, влияние ЦБ на процесс их Формирования и развития. Вторая глава посвящена особенностям экономических отношений Центрального и коммерческих банков в переходной экономике России.

Научная новизна работы. Автор считает возможным отметить следующие результаты работы, содержащие элементы новизны:

1. Современная кредитная система рассмотрена на основе классической экономической теории ссудного капитала и кредита с использованием других экономических теорий, ее дополняющих и в принципе ей не противоречащих.

2. В работе получила развитие доказательная характеристика определения кредитно-финансовой системы — как органической части капиталистических товарно-денежных отношений.

Установлено, что движение ссудного капитала в Форме капиталистического кредита, является основой создания банков, а также исходным пунктом образования целой и сложной кредитно-финансовой системы.

3. Исследован процесс образования и становления института Центрального банка в условиях переходного периода, определена его сущность и роль в банковской системе, дана его качественная характеристика. Сделан главный вывод о сохранении Центральным банком основных черт, присущих Госбанку дореформенного периода.

4. Исследован процесс возрождения и формирования системы коммерческих банков применительно к России и другим постсоциалис— тическим странам. Показано влияние на этот процесс Центрального банка. Внесено предложение выделить в самостоятельный уровень систему ипотечных банков, как принципиально отличных по своей сущности и природе от КБ, способных создать рынок реальных гарантий в России. Определена сущность и дана оценка специализированным банкам — как равноценным, наряду с Госбанком, монополистам.

Дано определение коммерческих банков — как формы предпринимательской деятельности в кредитно-финансовой сфере. Как особенность новой банковской системы, показана доступность и предрасположенность ряда российских банков влиянию криминальных структур.

Доказана необходимость возрождения для переходной экономики России финансового капитала и как Формы его проявления Финансово-промышленных групп.

5. В работе показаны особенности экономических отношений Центрального и коммерческих банков при переходе к рыночной экономике. В частности, делается вывод о сохранении Центральным Банком России обособленного монопольного положения в отношениях с банковским сообществом. Также указывается на несовершенство проводимой им макроэкономической политики, регулирования деятельности коммерческими банками. В работе предложен ряд мер по совершенс— твовани" методов оперативного регулирования кредитных институтов.

Практическая значимость работы заключается в том, что анализ существующей ныне банковской системы и особенностей экономически—- отношений Центрального и коммерческих банков является одним из направлений разработки теоретической базы радикальных экономических реформ в нашей стране" Выяснение сущности этого явления и его места в экономической системе позволяет более четко определить ориентиры преобразований, а также пути достижения поставленных задач. Это касается не только выработки тактики реформирования банковской системы, но и выбора наиболее целесообразного с точки зрения конечных общественных результатов стратегического направления развития.

Выводы работы могут быть применены макроэкономистами в разработке программ социально-экономических преобразований, а также администрациями всех уровней. Некоторые результаты работы могут учесть и использовать в своей деятельности как Центральные, и коммерческие банки, так и другие Финансовые институты.

Положения диссертации могут быть использованы для дальнейшего исследования категорий товарного хозяйства, при разработке курсов и спецкурсов в вузах и техникумах по экономической теории, основам предпринимательской деятельности, банковского дела, теории экономических интересов, теории собственности и других.

Апробация работы. По теме диссертации опубликована глава в монографии «Условия и Факторы Формирования российского предпринимательства» /под общ. ред. Сироткина С.П./.(Кострома, КГТУ, 1997 г.), а также статья в научно-методическом журнале «Вестник КГПУ» .(Кострома, КГПУ, 199Ь г.).

заключение

.

Завершая наше исследование, на основе проведенного анализа, можно сделать следующие выводы:

1. В настоящее время существует объективная необходимость в развитии науки о деньгах, кредите и банках, всестороннее изучение и исследование процесса возрождения рьшочно ориентированной банковской системы. Сегодня проблемы и вопросы в данной области решаются эмпирически, методом проб и ошибок. Отсутствует Фундаментальный научный подход. Наиболее целесообразным в данной области представляюся исследования и достижения мировых экономически) — теорий, включая и теорию трудовой стоимости (в частности теорию кредита), обобщение и использование зарубежного опыта индустриально развитых стран рыночной экономики, обращение к историческому опыту дореволюционной России.

2. В ходе нашего анализа мы доказали, что кредитно-финансовая система является органической частью капиталистической товарно-денежной экономики. Что требует в качестве исходного пункта анализа выделение особого капитала — денежного капитала, приносящего проценты, т. е. ссудного капитала — Д—Д". Это — исток кредита, включая банковский кредит.

Исторической проблемой для России является возрождение ссудного капитала и на этой основе коммерческого и банковского кредита. Основой возрождения ссудного капитала является привлечение и концентрация банками денежных капиталов промышленности и торговли, свободных денежных средств населения.

3. Движение ссудного капитала в форме капиталистического кредита, является основой создания банков, а также исходным лунк— том образования целой и сложной кредитно-финансовой системы,.

4. Составляющие надстройку банковской системы Ценральные Банки индустриально развитым капиталистическим стран, не представляют для остального банковского сообщества монопольную силу. Они — гарант им успешной деятельности по деланию денег не в ущерб населению.

Применительно к переходной экономике России внешнее изменение, в кредитно—Финансовой системе, роли ЦБ, оставило прежнюю сущность — государственного монополиста, авторитарно управляющего банковским сообществом.

Приобретение ЦБ России независимого статуса — одна из актуальных проблем его становления в переходный период.

5. Создание на начальных этапах реформ, специализированных банков было по своей сути взращиванием, наряду с Госбанком, новых монополистов и не способствовало оживлению товарно-денежных отношений.

6. Образование широкой сети коммерческих банков в начале 90-х гг. явилось реальным шагом на пути создания банковской системы рыночного типа. Коммерческие банки по своей сути являются автономными, независимыми капиталистическими предприятиями, имеющими в основе своего образования и развития капитал и активно осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Степень концентрации банковского капитала не позволяет им занять ведущего места в экономике. Предельная сосредоточенность основного числа банков вокруг столицы и ряда крупных городов европейской части России ограничивает остальные регионы в денежных ресурсах. Успешной развитие последних возможно лишь путем создания выгодных условий для привлечения в отдаленные регионы банковского капитала.

7. Ориентация на двухуровневую банковскую систему представляется, на наш взгляд, логически незавершенной и противоречащей историческим особенностям России. Рекомендуется выделение в третий, самостоятельный уровень, систему ипотечным банков, способных воссоздать отсутствующий ныне в России рынок реальных гарантий. Полноценная реализация данного направления возможна лишь при доработке и утверждении соответствующих законодательных актов, активной позиции и участия в данном вопросе Центрального банка.

8. Возрождение Финансового капитала, посредством слияния банковского и промышленного капиталов, а также образование Финансово—промышленных групп, представляют собой историческую проблему для России. Однако, на современном этапе наблюдается тенденция явной монополизации и передела экономики со стороны ведущих ФПГ, а также селективная поддержка со стороны ЦБ и правительства крупных банков в составе ФПГ.

9. Несовершенство законодательной базы делает банковскую систему России доступной сферой для преступности. Сращивание крупных чиновников, банкиров, промышленников и криминальных структур создают преступные синдикаты, криминальную Финансовую олигархию, монопольно контролирующую до половины российской экономики. Искоренение подобных прецендентов посредством совместной разработки ЦБ и МВД РФ и принятие «жестких» законодательных актов способствовало бы нормализации ситуации в банковской сфере и упрочило бы пошатнувшиеся позиции в лице мирового банковского сообщества.

Ю. В российской экономике Центральный банк занимает по отношению к банковскому сообществу монопольное, обособленное положение. Влияние Центробанка на коммерческие банки посредством жесткой" денежно—кредитной политики, частых изменений основных нормативов не способствует успешному развитию банковской системы, делает ее Функционирование аритмичным и нестабильным, провацирует банковские кризисы, ограничивает предоставление кредитов промышленности и торговле.

Осуществление активной кредитной политики возможно лишь на основе введения жесткого законодательно-правового режима централизованного регулирования процентных ставок на кредит, контроля за их изменением, соблюдения антимонопольных законов.

Рекомендуется усиление законодательно—правового контроля и в сфере открытого рынка. В частности, контроля по вексельному обращению, рынку других ценных бумаг.

11. В современных условиях малоэффективной оказывается система резервов кредитования. Частые изменения величины обязательных резервов, политика их увеличения, по мнению КБ, разоряет их. По своей сути резервы КБ в ЦБ представляют собой простой акт изъятия ссудного капитала из банковского, а в конечном итоге и производственного оборота, бесплатное пользование и владение им, торговля по ставке рефинансирования их же ресурсами. В случае возникновения банковской неликвидности (августовский кризис 1995 г.) действующая система резервирования показала свою полную несостоятельность, не обеспечивающую и не поддерживающую коммерческие банки. Действующая система резервирования нуждается в серьезных изменениях. В частности, предлагается проводить дальнейшее совершенствование дифференцированного резерва, вложение зарезервированных средств КБ в государственные ценные бумаги, выплата коммерческим банкам компенсации за хранение минимальных резервов. В качестве способа уменьшения обязательной нормы резерва в ЦБ при сохранении его регулирующего влияния на ликвидность КБ предлагается ввести механизм страхования депозитов, гарантирующий возме— пение остатков средств вкладчиков в банка:—. Осуществление подобного комплекса мер предполагает также осуществление программы создания банков, соответствующих международным стандартам, что обеспечило бы получение им соответствующих льгот, в том числе и в части обязательных резервов,.

12. В целом же можно констатировать, что создание и возрождение подлинно рыночном банковской системы, отвечающей международным требованиям и стандартам, применительно для России переходного периода возможно лишь на основе научного подхода, учете и использовании зарубежного и богатого исторического опыта дореволюционной России.

Проведенный в нашей работе анализ становления банковской системы, особенностей экономических отношений Центрального и коммерческих банков, высказанные предложения и рекомендации, могут иметь действенное значение для дальнейшего изучения данной проблемы .