Активизация роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональной экономики

Актуальность темы

исследования. Следствием мирового финансового кризиса 2007;2009 гг. стало сокращение возможностей для привлечения инвестиций в основной капитал при увеличении рисков финансирования. Пакет антикризисных мер, разработанных органами государственной власти Российской Федерации, предусматривает увеличение совокупных расходов, что в условиях ограниченности ресурсов консолидированного бюджета и предпринимательского сообщества предполагает необходимость более эффективного использования потенциала банковского сектора экономики.

Банковская система российской экономики представлена совокупностью региональных подсистем, развитие которых при наличии общих закономерностей характеризуется рядом специфических признаков, определяемых особенностями отраслевой структуры, воспроизводственных пропорций, состоянием бюджета, трудового и ресурсного потенциала территориального образования, уровня инновационной активности и др. Потребность в банковских услугах зависит в значительной степени от содержания и направлений мер регионального регулирующего воздействия, формирующего приоритеты социально-экономического развития. Количественные и качественные параметры, характеризующие состояние банковского сектора региона, находятся в тесной зависимости от состояния и динамики основных мезоэкономических показателей. В то же время потенциал банковских организаций оказывает непосредственное влияние на направления и темпы развития территории размещения. Эго доказывает актуальность тезиса о том, что основой оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики на мезоуровне выступает достижение определенного уровня их развития. Исследование взаимосвязи и взаимовлияния реального и банковского секторов экономики приобретает особый интерес в рамках разработки и реализации концепции точек экономического роста, реализация которой предполагает активизацию одного из элементов экономической системы как необходимого условия поступательного развития других составляющих и повышения эффективности функционирования экономики в целом.

Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов развития реального и банковского секторов экономики обусловливает рассогласованность интересов их субъектов, что приводит к нарушению отраслевых, воспроизводственных и региональных пропорций развития, к потере способности властными структурами эффективно выполнять функции регулирования социально-экономических процессов. Несмотря на то, что объем «банковских активов в 2010 г. вырос на 14,9%, сохраняется дисбаланс в структуре срочности активов и пассивов, что создает риски нестабильности. При этом рост банковского кредитования преимущественно был связан с рефинансированием ранее выданных кредитов, что обусловливает низкий уровень доли банковских кредитов в финансировании капиталовложений. В то же время по ряду финансовых показателей российские банки преодолели негативный тренд, установившийся с середины 2008 г., что позволяет прогнозировать рост банковских активов к 2016 г. до уровня 90% ВВП и увеличение объема банковского кредитования до уровня 55% ВВП43.

В этой противоречивой ситуации региональные банки подтвердили свою жизнеспособность, что нашло отражение в более высоких темпах роста активов, чем в целом по банковскому сектору (53,4% против 48,6%). Обладая несомненными конкурентными преимуществами в форме долгосрочных отношений с предприятиями реального сектора экономики, глубоким знанием рыночной конъюнктуры, в то же время региональные банки подвержены кредитным рискам, среди которых: предоставление кредитов на нерыночных условиях под влиянием административного рычага, высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета, использование промышленными предприятиями краткосрочных ресурсов для.

43 По данным Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru. открытый. Проверено на 1.10.2011. финансирования долгосрочных инвестиций, обслуживание каналов оттока капиталов из легального оборота в нелегальный, чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, но в основном спекулятивный доход, высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков, отсутствие конкуренции в сфере размещения кредитных ресурсов, низкий уровень доходов населения дотационных регионов.

Исходя из признания тезиса о банковских организациях, как о субъектах — хозяйствования, мобилизующих и перераспределяющих свободные денежные средства, а также способствующих совершенствованию процесса общественного воспроизводства, следует признать, что в условиях посткризисного развития мирового сообщества и формирования качественно новой парадигмы функционирования финансовых рынков возникает настоятельная необходимость глубокого исследования региональных сегментов банковской системы, которые способны в значительной степени определять вектор и темпы экономического развития территориальных образований. Этим обусловлен выбор темы исследования, его теоретическая и практическая значимость.

Степень изученности проблемы. Генезис методов региональных экономических исследований прослеживается в научных грудах зарубежных и отечественных ученых. Среди зарубежных регионалистов наибольший вклад в развитие данного направления исследований внесли А. Вебер, У. Изард, В. Кристаллер, В. Лаунхардт, А. Леш, Д. Рикардо, А. Смит, Й. Тюнен, Х. Хотеллинг и др. Развитие отечественной региональной методологии прослеживается в трудах К. И. Арсеньева, Д. И. Менделеева, Н. П. Огарева, П.П.Семенова-Тянь-Шанского, а также в работах И. Г. Александрова, Л. В. Канторовича, Н. Н. Колосовского, Н. Д. Кондратьева,.

Г. М.Кржижановского, В. В. Леонтьева, В. С. Немчинова, Л. Л. Никитина, А. С. Новоселова, А. Е. Пробста, С. Г. Струмилина, А. И. Татаркина,.

А.Е.Ферсмана и др. Проблемы современной региональной науки нашли отражение в работах Н. Г. Багаутдиновой, П. И. Бурака, М.Я.Г'охберга, А. Г. Гранберга, А. А. Джаримова, В. С. Золотарева, В. В. Ивантера, В. Г. Игнатова, Н. П. Кетовой, С. В. Киселева, В. Н. Лексина, Д. С. Львова, Н. Н. Некрасова, О. С. Пчелинцева, Г. А. Сульдиной, Е. Г. Чистякова, И. Н. Шапкина, А. М. Швецова, В. А. Шульги и ряда других ученых.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г. Брайана, Х. Дугласа, Х. Грубела, О. Доннела, Е. Балларина,.

A.Ленфалузи, Ф. Дерека, П. Роуза, Д. Джентле, Дж. Синки, Х. Дерига и др. Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями: Н. И. Валенцовой, В. С. Геращенко, В. А. Зайдснваргом,.

B.С.Захаровым, Ю. И. Кашиным, Л. И. Колычевым, Р. В. Корнеевой, Г. Г. Коробовой, М. А. Косым, Л. Н. Красавиной, О. И. Лаврушиным, И. В. Левчуком, И. Д. Мамоновой, В. С. Пашковским, М. А. Песселем, В. М. Родионовой, В. И. Рыбиным, Н. Х. Сабитовым, А. А. Хандруевым, Г. А. Шварцем, Ю. Е. Шенгером, З. Г. Ширинской, М. М. Ямпольским и др.

К ученым, внесшим существенный вклад в развитие методологии и практики исследования мирового, отечественного и региональных рынков банковских услуг относятся А. А. Аюпов, Э. Бракер, А. Г. Бачалов, В. И. Вагизова, С. Н. Волков, ' М. Клейн, О. И. Лаврушин, М. Монти, Г. О. Самойлов, Л. И. Сергеев, М. Суоминен, Л.А.Тулсема-Велдман и др.

В процессе изучения трудов зарубежных и отечественных ученых выявлена недостаточная проработанность проблемы взаимовлияния состояния регионального банковского сектора и региональной экономики. Некоторые концептуальные проблемы регионального регулирования рынка банковских услуг, разработки и внедрения продуктовых и процессных инноваций в деятельность банковских организаций остаются дискуссионными, что определило цель и задачи диссертационной работы, ее логику и структуру.

Цель и задачи диссертации. Цель диссертационной работы состоит в разработке и научном обосновании теоретико-методических основ и практических рекомендаций, обеспечивающих активизацию банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики в современных условиях.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

1. Проанализировать зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей, показателями реального и банковского сектора региональной экономики.

2. Разработать организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики.

3. Выявить и исследовать ключевое конкурентное преимущество региональных банковских организаций.

4. Предложить модель, отражающую корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора.

5. Разработать методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта.

6. Обосновать-алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню.

Объектом исследования является механизм активизации банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики.

Предметом исследования является совокупность организационно-экономических отношений, возникающих в процессе реализации роли банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики;

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стали концепции и гипотезы, обоснованные и представленные в современной экономической литературе, которые посвящены проблемам регионального развития, управления рынком банковских услуг, а также принципам региональной политики государства.

В качестве инструментов исследования использованы рассмотренные автором в процессе изучения генезиса методов региональных исследований общенаучные и специальные методы и приемы: абстрактно-логические, системного анализа, абсолютных и относительных преимущеспз, оптимизации на основе минимизации издержек и максимизации прибыли, экономико-статистические, индексные, математического моделирования, сравнительного анализа, графической интерпретации, а также метод экспертных оценок.

Информационной базой диссертационной работы послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации (РФ) и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Банка международных расчетов (БМР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка РФ (ЦБ РФ), Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний — Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства «Эксперт РА», данные бухгалтерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты маркетинговых исследований регионального рынка банковских и финансовых услуг, проведенных с участием автора.

Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы по вопросам регулирования социалыю-экономических отношений в Российской Федерации.

В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, коллективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.

Содержание диссертационного исследования соответствует п. 3. Региональная экономика: 3.8. Исследование реакций региональных социально-экономических систем. на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий- 3.16. Региональная социально-экономическая политикаанализ особенностей и оценка эффективности региональной экономической политики в Российской Федерации, федеральных округах, субъектах Федерации и муниципальных образованиях Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством».

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений, направленных на активизацию банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики, что конкретизируется в следующих положениях:

1. Выявлена корреляционная зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей и показателем банковского сектора региональной экономики, который определяется как суммарный показатель следующих слагаемых с учетом их веса: потенциал привлечения средств населения, измеряемый как средневзвешенный объем привлечения средств физических лиц за прошедший годпотенциал населения для размещения средств в" банках, «измеряемый как средневзвешенный среднедушевой располагаемый доходпотенциал банковского бизнеса, измеряемый как средневзвешенные сконцентрированные в регионе банковские активыуровень конкуренции, измеряемый как средневзвешенное количество домохозяйств на один банковский филиалдоступность населения, измеряемая как средневзвешенная доля городского (концентрированного) населения, что позволило выделить в составе российских регионов финансово-экономические центры, сырьевые экспортоориентированные, развитые, среднеразвитые и депрессивные регионы.

2. Разработан организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики, который основан на взаимовлиянии организационных, экономических и производных финансовых инструментовна использовании опционов на облигации предприятий реального сектора, выпуск которых предшествует эмиссии облигаций, что стимулирует инвестиционную активность кредитных организаций и промышленных предприятий за счет согласования интересов экономических агентов и государства, представленного обладающим гарантиями региональных органов власти инвестиционным фондом, регламентирует процедуру реализации инвестиционных проектов па основе выявления инвестиционных резервов банков, отбора получателей инвестиций, определения объема эмиссии на облигации.

3. Доказано, что ключевым конкурентным преимуществом региональных банковских организаций выступает производство кредитных продуктов как совокупности клиентоориептированных, технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения определенной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиента банка, вызывают изменения в его работающих активах, выражаются в установлении, развитии и/или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом, а также обеспечивают развитие и эффективную реализацию ресурсного потенциала региона.

4. Предложена модель, отражающая корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора, что позволило определить содержание стратегии развития банковских организаций от фазы экономического цикла и состояния основных показателей социально-экономического развития региона.

5. Разработан методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта, который основан на оценке совокупности ценовых (тарифная политика банка, метод начисления процентов, цены на дополнительные услуги, залог) и неценовых (срок кредитования, культура обслуживания клиентов, имидж банка) факторов, определяющих содержание стратегии банка, направленной на завоевание определенного сегмента регионального рынка банковских услуг, что предполагает проведение аддитивной свертки рангов критериев, взвешенных с учетом их значимости и позволяет сравнивать качество кредитных продуктов с позиции регионального банка, клиента и региона размещения банковской организации.

6. Обоснован алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню с учетом специфики клиентской базы регионального банка, который включает мероприятия по сегментации и оптимизации клиентской базы с учетом влияния сезонных бизнес-циклов, формированию эффективной системы маркетинговых коммуникаций, что направлено на увеличение клиентской базы и доходности банка при сохранении заданного уровня кредитного риска.

Теоретическая и практическая значимость работы определяется развитием теоретических и методических положений регионального и стратегического управления на основе современных концепций региональной экономики, стратегического менеджмента и теории маркетингового управления. Теоретическая значимость работы состоит в определении содержания механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики, а также в обосновании взаимосвязи банковской стратегии и эффективности функционирования региональных образований.

Практическая значимость диссертационного исследования выражается: для региональных образований в возможности на основе разработанных положений выстроить систему регионального управления с учетом механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики, и тем самым повысить свою конкурентоспособностьдля региональных регулирующих органов — разработать системуоценки стратегического управления коммерческим банком, разрабатывать отраслевые и комплексные программы социально-экономического развития территории.

Рассмотренный в диссертации механизм активизации роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональных образований может быть использован в учебном процессе при чтении курсов «Региональная экономика», «Стратегический менеджмент», а также дисциплин специализации по проблемам государственного регулирования экономики.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2008;2010 гг.: международной научно-практической конференции «Организационно-экономические проблемы бизнеса» (Нижний Новгород, 2008) — международной научно-практической конференции «Финансово-экономические процессы в условиях современного кризиса» (Нижний Новгород, 2009) — международной научно-практической конференции «Государственное регулирование экономики. Региональный аспект» (Нижний Новгород, 2009) и др.

Имеются 10 публикаций по теме диссертации общим объемом 3,5 пл., в том числе 3 статьи в журналах «Российское предпринимательство», «Сегодня и завтра российской экономики. Научно-аналитический сборник», которые входят в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.

Разработанные практические рекомендации внедрены и используются в деятельности ОАО «НБД-банк» при разработке банковской стратегии, направленной на повышение инвестиционной активности субъектов реального сектора региональной экономики, а также в учебном процессе НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ».

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, библиографии, включающей 153 наименований, и приложений.

Заключение

.

Проведенное исследование роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональной экономики позволили сформулировать следующие основные выводы:

1. Выявлена корреляционная зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей и показателем банковского сектора региональной экономики, который определяется как суммарный показатель следующих слагаемых с учетом их веса: потенциал привлечения средствнаселения, измеряемый как средневзвешенный объем привлечения средств физических лиц за прошедший годпотенциал населения для размещения средств в банках, измеряемый как средневзвешенный среднедушевой располагаемый доходпотенциал банковского бизнеса, измеряемый как средневзвешенные сконцентрированные в регионе банковские активыуровень конкуренции, измеряемый как средневзвешенное количество домохозяйств на один банковский филиалдоступность населения, измеряемая как средневзвешенная доля городского (концентрированного) населения, что позволило выделить в составе российских регионов финансово-экономические центры, сырьевые экспортоориентированяые, развитые, среднеразвитые и депрессивные регионы.

2. Разработан организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики, который основан на взаимовлиянии организационных, экономических и производных финансовых инструментовна использовании опционов на облигации предприятий реального сектора, выпуск которых предшествует эмиссии облигаций, что стимулирует инвестиционную активность кредитных организаций и промышленных предприятий за счет согласования интересов экономических агентов и государства, представленного обладающим гарантиями региональных органов власти инвестиционным фондом, регламентирует процедуру реализации инвестиционных проектов на основе выявления инвестиционных резервов банков, отбора получателей инвестиций, определения объема эмиссии на облигации.

3. Доказано, что ключевым конкурентным преимуществом региональных банковских организаций выступает производство кредитных продуктов как совокупности клиентоориентированных, технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения определенной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиента банка, вызывают изменения в его работающих активах, выражаются в установлении, развитии и/или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом, а также обеспечивают развитие и эффективную реализацию ресурсного потенциала региона.

4. Предложена модель, отражающая корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора, что позволило определить содержание стратегии развития банковских организаций от фазы экономического цикла и состояния основных показателей социально-экономического развития региона.

5. Разработан методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта, который основан на оценке совокупности ценовых (тарифная политика банка, метод начисления процентов, цены на дополнительные услуги, залог) и неценовых (срок кредитования, культура обслуживания клиентов, имидж банка) факторов, определяющих содержание стратегии банка, направленной на завоевание определенного сегмента регионального рынка банковских услуг, что предполагает проведение аддитивной свертки рангов критериев, взвешенных с учетом их значимости и позволяет сравнивать качество кредитных продуктов с позиции регионального банка, клиента и региона' размещения банковской организации.

6. Обоснован алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню с учетом специфики клиентской базы регионального банка, который включает мероприятия по сегментации и оптимизации клиентской базы с учетом влияния сезонных бизнес-циклов, формированию эффективной системымаркетинговых коммуникаций, что направлено на увеличение клиентской базы и доходности банка при сохранении заданного уровня кредитного риска.