Заключение. 
Оценка применимости различных методик кредитования заемщиков

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования.

Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях нестабильной экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка. Так как банки играют большую роль в преодолении экономического кризиса в России, вопросы кредитования являются наиболее актуальными. Целью данной дипломной работы явилась оценка применимости различных методик кредитования заемщиков, организация кредитования. Объектом исследования выступает финансовая деятельность Ленинского ОСБ 8076 .

Ленинское отделение СБ РФ является одним из самых устойчивых банков в системе Сбербанка Ставропольского края. По уровню рентабельности оно занимает 4 место после Советского, Промышленного, Невинномысск — ого отделений Сбербанка, находящихся в сравнительно одинаковых экономических условиях. С внедрением в отделении новой автоматизированной технологии работы с клиентами улучшилось качество обслуживания клиентов банка, расширился спектр предоставляемых услуг .

Основной целью работы Ленинского ОСБ в 2004 году, в условиях стремительного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ явилось обеспечение эффективной работы и получение положительного финансового результата, несмотря на значительные затраты, связанные с проведением ремонтных работ двух больших филиалов. Работа отделения проводилась по четырем основным направлениям: по кредитованию, валютообменным операциям, ценным бумагам и комиссионному вознаграждению.

Главной задачей отделения явился поиск и практическая проработка наиболее доходных сегментов банковского дела к которым относится и кредитование.

На основании данных анализа, произведенного в данной дипломной работе, получена общая картина эффективности деятельности и финансовой устойчивости Ленинского ОСБ. В Ленинском отделении Сбербанка РФ в 2004 году принимались тщательные меры по мобилизации и размещению денежных средств, кредитных ресурсов, увеличению доходов и получению прибыли. В условиях возрастающей конкурентной борьбы банков и снижения доходности от ГКО, отделению удалось сохранить устойчивость, стабильность и закончить год с положительными результатами финансово-хозяйственной деятельности. Отделение проводило активную работу по наращиванию привлеченных средств.

Проанализировав структуру привлеченных средств, выяснилось, что основным источником формирования ресурсов и средств отделения банка явились рост вкладов населения, увеличение остатков средств на расчетных и текущих счетах, а также увеличение выпуска депозитных сертификатов и других ценных бумаг.

Проанализировав активы с позиции их доходности и ликвидности из произведенных расчетов видно, что за исследуемый год произошло повышение коэффициента использования активов на 38.9% вследствие роста активов приносящих доход. Активы в суммарном выражении увеличились на 40 021.4 миллиона рублей.

Кредитование предприятий и организаций относится к наиболее традиционным и доходным видам банковских услуг, поэтому в данной дипломной работе была подробно рассмотрена структура кредитного портфеля Ленинского отделения. Подытоживая результаты анализа кредитных операций, можно сказать, что отделение достаточно мобилизовало имеющиеся в его распоряжении средства благодаря грамотному управлению ими. Сумма выданных кредитов в 2004 году увеличилась в 2.2 раза, несмотря на то, что это довольно рискованный, хотя и традиционный вид получения доходов банком. Но отделением кредитовались в основном предприятия торгово-посреднической деятельности, функционирующие в районе города. То, что отделение вело направление кредитной политики в сторону увеличения краткосрочного кредитования свидетельствует о том, что экономическая ситуация в стране еще не достаточно стабилизирована и пока не наблюдается значительного подъема в экономике.

Для совершенствования кредитной политики отделения предлагаю осуществлять выдачу ссуды путем передачи заемщику оформленных на него векселей, так как вексельное кредитование является одним из способов решения проблемы высокой стоимости и соответственно недоступности обычных банковских кредитов для ряда перспективных заемщиков. Юридическим лицам и предпринимателям, имеющим в банке расчетные или текущие счета предлагаю предоставлять такие современные виды кредитования как возобновляемая кредитная линия, а также использовать такую разновидность краткосрочного кредитования как факторинг.

Как видно из приведенного анализа в данной дипломной работе степень устойчивости структуры активов Ленинского отделения достаточна, но отделению необходимо улучшить работу в направлении размещения кредитных ресурсов для обеспечения более эффективной работы и получения высокого финансового результата.