Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика

Таким образом, были рассмотрены две методики оценки кредитоспособности клиента — физического лица на примере двух банков.

Данные методики имеют как плюсы, так и минусы.

К основным плюсам скорринговой системы можно отнести следующее:

• — Быстрота подсчета баллов по определенным критериям скорринговой системы, на основании которой выдается решение о выдаче/отказе в кредите.
• — Быстрота проверки информации по клиенту, если он ранее обслуживался в данном банке.
• — Простота в обслуживании: сотрудникам необходимо грамотно заносить данные о клиенте в анкету программы. Индивидуального подсчета требует только уровень дохода клиента за последние 6 месяцев, который рассчитывается либо по справке 2_НДФЛ, либо по форме банка.
• — Нет необходимости составлять по-новому анкету, если клиент ранее обслуживался в данном банке, меняется лишь уровень дохода, данные по кредиту (при необходимости — данные по другим документам).

К основным минусам скорринговой программы следует отнести:

• — Фактически решение о выдаче кредита принимает автоматическая система.
• — Повторную заявку в этом банке можно подать через месяц после первой, иначе система даст автоматический отказ.
• — При повторном заполнении анкеты — заявки на кредит и изменении в заявке данных о заёмщике, шансы на получения кредита резко снижаются.
• — Невозможна проверка истинной величины доходов заемщика.

К плюсам методики оценки кредитоспособности клиента с помощью экспертов (кредитных инспекторов) можно отнести:

• — Возможность получения более достоверной, чем при скорринговой программе, информации о доходах клиента, уровне его платежеспособности, максимально возможной сумме кредита.
• — Решение о выдаче кредита принимаются кредитными экспертами, что свидетельствует об индивидуальном подходе к клиенту.
• — Данные о заемщике и поручителях подвергаются более тщательной проверке.

К минусам данной методики можно отнести:

• — Более медленное обслуживание клиентов (при скорринговой системе прием заявки осуществляется примерно в течение 15 минут, при оценке экспертов — примерное время составляет 30−40 минут).
• — Решение о кредите принимается дольше, в связи с тем, что отдельно каждая заявка проверяется помимо экономиста службой безопасности, при необходимости — юридической службой.
• — На подготовку документации по кредитной сделке тратится больше времени — в ручную составляются заключения по заемщикам, кредитные договоры и пр.

Таким образом, при оценке кредитного риска банк пользуется как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты.

Анализ кредитоспособности заемщика должен проводиться на основе полной, достоверной и верифицируемой информации.

Методика оценки кредитоспособности заёмщика — физического лица — является нормативным документом вышестоящего руководства. Поэтому, любое предложение по её совершенствованию должно быть достаточно обоснованным и ёмким по содержанию, так как пересмотрение инструкции кредитования и изложение её в новой редакции потребует не только огромных средств и усилий, но и времени. Последнее условие может оказаться решающим, так как в современной быстроменяющейся обстановке изменения могут коснуться не только практики кредитования, но и самой политики банка.

Принимая это во внимание, всё же нельзя отказываться от необходимости совершенствования методического аппарата банка. Поэтому, можно предложить следующие мероприятия по улучшению методики анализа кредитоспособности заемщика.

В оценке кредитоспособности заемщика в филиале ОАО «НБ «Траст» ввести методику расчета платежеспособности клиента и максимально возможной суммы кредита для более реальной оценки его финансового состояния.

В деятельности дополнительного офиса Мурманского филиала ОАО «Россельхозбанк» предлагается применение скорриноговой системы в виде таблицы расчетов, по баллом составленной, к примеру, в программе Excel.