Проблемы развития страхования детей

Поскольку страхование является одной из составляющих социально — экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от общеэкономической ситуации в стране. Между тем на сегодняшний день эта ситуация остается сложной. Производство, население испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние предприятий и организаций крайне напряженное. Резко снизился уровень потребления материальных благ и услуг.

Сегодня страховщики могут предложить клиентам практически любые страховые услуги. Однако на рынке сложилась ситуация, когда спрос на страховые услуги продолжает отставать от предложения. При активном процессе формирования страхового рынка большинство частных страховых фирм не обладает достаточным размером уставного фонда, и проведение крупных страховых операций для них является делом весьма рискованным. Характерно и то, что действия страховщиков на российском рынке носят разнообразный характер, нет единых направлений в работе по накоплению и обработке страховой статистики, выработке совместных средних для рынка размеров страховых тарифов, по совершенствованию страхового законодательства.

Большинство действующих на страховом рынке компаний предоставляют услуги в основном юридическим лицам, поскольку работа с населением — трудоемка, не приносит, как правило, страховых прибылей. Даже те немногие компании, которые заключают договоры страхования с физическими лицами, ориентируются в основном на лиц, имеющих высокие доходы. Таким образом, средние и малообеспеченные слои населения в настоящее время имеют возможность заключать договоры страхования лишь в государственных страховых фирмах.

Специалисты заметили: чем старше ребенок, тем реже родители показывают его педиатру. Ситуация с добровольным медицинским страхованием детей и платными поликлиниками оставляет желать лучшего. «Если говорить о роли страховщика в обеспечении медицинской помощи детям, — говорит руководитель департамента личного страхования компании «Росгосстрах» Карина Маркарьян, — на сегодняшний день спрос превышает предложение.

Потому что мы являемся теми провайдерами, которые могут предложить родителям комплексный подход к решению проблем со здоровьем детей. Но основная проблема — в невозможности страховщиком в рамках действующего законодательства расширить категорию оказываемых профилактических услуг. Нужна продуманная и эффективная законодательная база: закон о медицинском страховании, закон о здоровье ребенка, закон об ответственности врача".

Другая не менее важная проблема развития страхования детей состоит в том, что стоимость детского полиса весьма дорого. «Причиной такой стоимости являются относительно высокая убыточность этого вида страхования и значительная трудоемкость, так как необходимо подключать к работе врачей-экспертов, осуществлять контроль за работой медицинских учреждений» , — объясняет Александр Новоселов руководитель отдела страхования «РЕСО — Гарантии». Один из сдерживающих факторов развития детского медицинского страхования — некоторый бесплатный минимум медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы обязательного медицинского страхования.

Страховые тарифы меняются вслед за фактическим изменением стоимости услуг, предоставляемых медицинскими учреждениями «За последний год медицинские центры увеличили стоимость собственных услуг, поэтому дешеветь полисы ДМС не будут» , — уверяют специалисты «РЕСО-Гарантии» .

Накопительное страхование детей слабо развито, что объясняется отсутствием спроса на рынке. Стоимость накопительных программ определяется сроком действия и заявленной страховой суммой. «Определяющим фактором в накопительном страховании является норма доходности, которая зависит от уровня ставки рефинансирования — чем ниже ставка, тем больше надо заплатить страховых взносов, чтобы получить требуемую страховую сумму» — объясняет суть начальник отдела личного страхования «РОСНО» Инна Дышлевская.

До момента наступления кризиса в России развитие рынка страховых услуг происходило достаточно стабильно. Кризис оказал двоякое воздействие на данный рынок. С одной стороны снижение уровней доходов населения и компаний привело к снижению расходов на страхование. Но с другой стороны высокие риски потерь средств, имущества, доходов и т. п. стали причиной повышения спроса на страховые услуги.

Вследствие двоякого воздействия произошли серьезные изменения в структуре рынка страхования. Бурное развитие страхового рынка в последние годы было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования замедлился. Согласно базовому сценарию, в 2009 году рынок страхования ожидает стагнация. Темпы прироста собранных премий снизятся практически до нуля.

При этом в большей части сегментов объём премий снизится, а положительная динамика будет поддерживаться в основном за счёт обязательных видов страхования. Эксперты предсказывают также заметное сокращение количества компаний на рынке. До начала кризиса на протяжении последних нескольких лет рынок страхования увеличивался высокими темпами: за период 2006 — 2009 прирост объёма собранных по рынку премий составил 56,3%.