Понятие банковской гарантии

Правовая основа банковской гарантии, ее характерные черты и функции

В международной торговле для обоих деловых партнеров часто возникает сходная проблема: в то время как продавцу трудно оценить платежеспособность покупателя, покупателю нелегко оценить готовность поставщика выполнить обязательства, а также его профессиональные и финансовые возможности. Таким образом, каждая из сторон сделки нуждается в страховании риска. Поэтому каждая из сторон внешнеэкономического контракта часто прибегает к получению гарантии банка или другого кредитно-финансового института как способу страхования.

Банковская гарантия — это соглашение, в соответствии с которым банк, иное кредитное учреждение (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить бенефициару (кредитору) определенную денежную сумму на согласованных условиях, если должник не выполнит своих договорных обязательств.

Банковская гарантия выгодно отличается от иных способов обеспечения сделки тем, что бенефициар, в пользу которого она выдана, не будет взыскивать с принципала неустойку через суд. Он может сразу получить причитающиеся ему деньги, предъявив гарантию в банк, который ее выдал. Для принципала, который получил банковскую гарантию в пользу своего партнера, это также достаточно выгодно. Он подтверждает свою платежеспособность и может работать с партнером без предварительной оплаты. Кроме того, банковская гарантия позволяет покупать товары или услуги с отсрочкой платежа. Так, если бенефициар получит в пользу своего контрагента такую гарантию, он может передать ему товар на реализацию.

Основными участниками отношений при банковской гарантии являются:

• · принципал — лицо, по просьбе которого представляется банковская гарантия (поручительство);
• · гарант (поручитель) — банк, выдающий гарантию, т. е. принимающий на себя обязательство при наступлении обязательств, указанных в гарантии, произвести платеж обозначенному в ней лицу;
• · бенефициар — лицо, по требованию и в пользу которого гарант (поручитель) осуществляет платеж.

По договору банковской гарантии одна сторона (банк-поручитель), вступая в основной договор в части денежного обязательства должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его денежного обязательства полностью или частично.

При этом на практике термин «гарантия» часто используется как синоним поручительства. Общим для гарантии и поручительства являются обязательства как гаранта, так и поручителя о выплате денежной суммы в случае исполнения обязательства иным лицом. Участники отношений также одинаковые. Особенности проявляются в договорных позициях, правовом поле.

Основными характерными отличиями гарантии от поручительства являются самостоятельное и независимое обязательство банка в качестве обеспечения обязательства другого лица — банковская гарантия. Банковская гарантия не является акцессорным обязательством. Это означает независимость обязательства гаранта (банка) от обязательства должника.

Вместе с тем необходимо отличать банковскую гарантию от страхования. Прежде всего, банковская гарантия в системе гражданского права относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств; обязательство же по страхованию — одно из самостоятельных видов обязательств. Различен и субъектный состав правоотношений: выдавать гарантии по законодательству РФ вправе банки, иные кредитные учреждения или страховые организации, заключение договоров страхования — исключительная прерогатива страховых организаций. Различен механизм исполнения по банковской гарантии и получения страхового возмещения. Банковская гарантия выражает обязательство уплатить кредитору должника денежную сумму при получении от кредитора письменного представления об ее уплате; страховое правоотношение — обязательство специализированной организации выплатить по требованию другой стороны (страхователя) ему либо третьему лицу (выгодоприобретателю) обусловленную денежную сумму и т. д.

Банковские гарантии выполняют функцию страхования коммерческих и финансовых рисков во внешнеэкономической деятельности субъектов хозяйствования, обеспечительную функцию, которая проявляется:

• 1) в легитимации принципала. Гарантия выступает свидетельством способности принципала выполнять взятые на себя обязательства по основному контракту (производство продукции, выполнение работ, оказание услуг или осуществление платежа). Банк возьмет на себя обязательство произвести платеж только после проверки репутации и оценки финансово-экономической деятельности принципала;
• 2) в мотивации принципала. При невыполнении контрактных обязательств принципалу грозит потеря гарантийной суммы. Это является сильным стимулом выполнения договорных обязательств даже при снижении заинтересованности в данной сделке;
• 3) в компенсации потерь бенефициара. При нарушении принципалом своих обязательств бенефициар предъявит требование платежа по гарантии банку, что позволит ему частично или полностью компенсировать финансовые последствия нарушения договора контрагентом.