Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%, а совокупный объем рынка — достигнуть в ценах 2007 года 3 трлн рублей (122,2 млрд долларов), или 4% от ВВП. Страхование вместо создания внебюджетных фондов или прямого финансирования устранения последствий техногенных или природных катастроф, аварий и прочих событий — это единственный путь снизить нагрузку на государственные финансы при повышении эффективности управления рисками Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. — 2008. — № 41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов, а роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2020 году не должна превышать 25%. Однако это не значит, что сейчас нам следует вовсе отказаться от новых обязательных видов. Например, страхование ответственности эксплуатантов особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности — это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, более эффективный способ обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Здесь важнейшим вопросом является проработка расчета тарификации и условий, чтобы не повторить ошибки системы ОСАГО Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. — 2008. — № 41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs.

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Рост роли страхования как необходимого условия нормального функционирования всей российской экономики должен сопровождаться повышением требований, предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний. Оценку уровня достаточности собственных средств страховщиков следует осуществлять на основе принципов Solvency II, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора. Кроме того, необходимо подготовить и внедрить в практику работы страховщиков стандарты риск-менеджмента, включающие актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Также в течение двух-трех лет необходимо введение требований предоставления отчетности по МСФО и расширение требований по финансовой устойчивости и рейтингам надежности в требованиях тендеров и аккредитаций Там же.

Конкуренция между игроками страхового рынка должна происходить прежде всего неценовыми методами, рынку необходимо избавиться от демпинга, завышенных агентских комиссий и «откатов». Многое зависит от самих компаний. А ФАС в свою очередь может более активно бороться именно с такими проявлениями недобросовестной конкуренции и, напротив, несколько смягчить свою позицию относительно соглашений страховщиков и банков Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. — 2008. — № 41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs.

Cовременным страховым кадрам, скорее всего, придется решать задачи по обеспечению выживания бизнеса в условиях неуклонно сокращающихся доходов и их последующей стабилизации на существенно более низком уровне. Аналитики компании Merrill Lynch отмечают сегодня, что модель экономического развития России по-прежнему сохраняет зависимость от динамики цен на сырьевые ресурсы, и особенно от цен на нефть и что правительство вряд ли изыщет объем средств, достаточный для стимулирования экономики и процесса модернизации. По их оценкам, в период до 2020 года сырьевые отрасли будут играть в российской экономике ведущую роль. В пределе этот уровень при неблагоприятном развитии событий может составить не более 1/3 от современного.

Таким образом, в качестве императива рыночного поведения отечественного страхового бизнеса на ближайшие годы может быть рекомендована именно работа на выживание, а не ожидание появления новых доходов за счет введения государством новых видов принудительного страхования. Снижение доходов страхового бизнеса может происходить вследствие развития объективных общеэкономических процессов, находящихся вне пределов контроля и реального влияния страховых предпринимателей.

Для своего выживания страховому бизнесу следует сосредоточиться прежде всего на снижении издержек. Представляется, что в ближайшее время это должно приобрести приоритетное значение для страхового бизнеса, стать ключевым звеном его политики в современных условиях: уж больно значительным может оказаться падение доходов по независящим от страховых предпринимателей причинам. Маловероятно, что его удастся хотя бы компенсировать новыми поступлениями.

Степень и динамика снижения издержек должна будет соответствовать степени и динамике снижения доходов страхового бизнеса. До сих пор российские страховые организации в целом демонстрировали крайне низкий уровень качества управления издержками, и такая задача является для них во многом новой.

В связи с этим следует напомнить, что на отечественном страховом рынке проблема неуправляемого роста издержек приобрела в последние годы особенно острый характер. Как минимум, с 2003;2004 гг. (то есть со времени вступления в действие закона об ОСАГО) на российском страховом рынке устойчиво наблюдалось значительное опережение темпов роста РВД (прежде всего зарплат) над темпами роста поступлений страховых премий. Этот процесс принял во многих страховых компаниях, по сути, неуправляемый характер Лайков А. Ю. Актуальные задачи управления страховым бизнесом в условиях сжатия платежеспособного спроса // Управление в страховой компании. — № 4. — 2009. — c. 46.

На этом фоне широкое распространение в страховых организациях получило «кумовство» и подобные ему проявления. Заметно распространилась практика «внедрения» разного рода оторванных от реальности схем организации/реорганизации страхового бизнеса, спонтанных «перетрясок» организационных структур страховых организаций, от которых у высококвалифицированных специалистов буквально «опускаются руки», пропадает желание работать творчески, проявлять полезную инициативу, «которая все равно не будет понята и оценена». Все это не могло не вызывать общего значительного снижения эффективности страхового бизнеса.

Для выживания в условиях кризиса страховому бизнесу надо провести, как уже отмечалось, кадровую модернизацию. Она должна создать условия для выявления и «выдвижения» наиболее честных и квалифицированных работников, для повышения эффективности работы персонала страховых компаний в новых кризисных условиях.

В процессе решения этой задачи представляется необходимым на новых принципах провести в страховых организациях переаттестацию кадров и оптимизацию организационных структур управления страховым бизнесом. Такая переаттестация — не самоцель, а важная часть работы по созданию объективных предпосылок для эффективной оптимизации бизнеса в условиях кризиса.

Для получения необходимого эффекта от переаттестации нужно отказаться и от учета родственных и прочих «тесных» связей: в процессе развития кризиса отечественные страховщики явно «не потянут» весь этот «шлейф». Для эффективного проведения переаттестации кадров и выявления наиболее достойных, честных и профессиональных работников, на которых собственники и руководители страховых организаций смогут опереться в процессе борьбы за выживание и выхода из кризиса, необходимо, в частности, существенно изменить систему оценочных показателей работы (и стимулирования) подразделений и специалистов внутри самих страховых организаций. Это могут сделать менеджеры-специалисты по страхованию, а не специалисты по интригам и провокациям, иногда, к сожалению, встречающиеся в страховых организациях.

Следует отказаться от широко распространенной в отечественном страховом бизнесе глубоко ошибочной практики оценки эффективности работы страховых компаний, их подразделений и отдельных сотрудников по итогам календарных отрезков времени по сборам премий без учета убыточности страховых операций. Такая практика — типичный пример привнесения в страховой бизнес «менталитета» уличных торговцев овощами, преобладающего у всевозможных консультантов, «тренеров», «менеджеров общего профиля» и «тьюторов», которым зачастую отдаются «на откуп» вопросы организации управления страховым бизнесом и управления персоналом в российских страховых организациях.

Кроме того, оценка по календарным показателям сборов страховых премий вне связи с убыточностью страховых операций очень распространена в непрофессиональной журналистской среде, а также среди страховщиков и сотрудников страховых компаний, склонных к «очковтирательству», к дезинформации потребителей, собственников компаний и участников рынка. К сожалению, преобладает она и в страховой статистике, применяется при проведении тендеров и т. д.

Всю эту систему оценок «пронизывает» один порочный подход: главное — «поступления», то есть текущие доходы страховщиков и перестраховщиков, а с убытками, то есть с выполнением обязательств перед потребителями, — «потом разберемся». Это и есть очередное проявление «торгового» подхода, доминирующего в отечественном страховании, когда в страховых компаниях ведущую роль играют так называемые «продавцы». Они не понимают сути страховых отношений, которая заключается не в купле-продаже, а в защите потребителей от рисков, и путают страховой бизнес с торговлей полисами. В условиях роста стоимостных показателей страховой деятельности с этим худо-бедно еще можно было мириться, но в условиях сокращающихся доходов от этой практики необходимо срочно отказываться.

В основу переаттестации кадров, определения эффективности работы структурных подразделений страховых компаний и самих страховщиков должна быть положена сквозная оценка результатов их деятельности по «страховому году» с необходимой разбивкой. Тогда многое прояснится, и заинтересованные лица смогут пользоваться объективными критериями при решении и кадровых вопросов, и всего комплекса задач повышения эффективности управления страховыми бизнес-структурами, самостоятельного выбора страховщиков страхователями, проведения тендеров и др.

В страховых организациях необходимо создать и наладить устойчивый, реально работающий механизм «обратной связи» между сотрудниками и руководством, который стимулировал бы оперативное поступление конструктивных предложений и критических замечаний, направленных на повышение эффективности бизнеса в условиях кризиса. В этом деле существует положительный отечественный и зарубежный опыт, которым следует творчески воспользоваться.

Общая направленность работы по совершенствованию организационных структур управления страховым бизнесом должна быть подчинена задачам обеспечения наиболее эффективного контакта между потребителем страховым услуг и андеррайтером. Это — довольно сложная тема, которая затрагивает вопросы и посреднической деятельности, и вопросы оппортунизма так называемых «продающих подразделений» страховых компаний, и оппортунизма самих андеррайтеров, и др.

И если со страховой посреднической деятельностью ситуация на нашем рынке развивается пока неблагоприятно с точки зрения задач его позитивного развития, то вопросы «внутренней жизни» страховых компаний могут быть решены ими самостоятельно в рамках обозначенной выше направленности.

В частности, в страховых организациях для андеррайтеров должны быть созданы стимулы, обеспечивающие их заинтересованность в быстром и качественном обслуживании клиентов. Для этого необходимо, как минимум, устранить ненужные структурные подразделения, которые «нагородили» в последнее время «реорганизаторы» между потребителями и андеррайтерами. Андеррайтеры должны обладать бoльшим весом при принятии решений по выплатам страховых возмещений (в идеале — играть в этом решающую роль) и др.

Кадровая модернизация и оптимизация организационных систем страховых компаний должны «поддержать» решение главной задачи современного этапа: сокращение издержек страхового бизнеса. В частности, с этим необходимо непосредственно увязать уменьшение управленческих расходов, которое следует проводить с учетом результатов переаттестации кадров. Это — задачи на ближайшую перспективу, конкретные решения которых должны разрабатываться и реализовываться с учетом конкретных особенностей страховых организаций.