Заключение. 
Совершенствование управления привлеченными средствами коммерческих банков

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Важным условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.

Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков.

В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10%. Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала).

Одновременно с учетом требований, предъявляемых к банкам в Европейском сообществе, законодательно установлено требование к минимальному значению капитала действующих банков с 2012 года в размере. 180 млн руб. для всех банков.

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

• — повышение реальных доходов населения;
• — реализация положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
• — укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
• — развитие правовых основ защиты кредиторов и вкладчиков;
• — повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
• — сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
• — расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят и того, что принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения потока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.

Особенности организации банковской деятельности предопределяют использование значительной доли привлеченных и заемных средств. В этом заключается макроэкономическое назначение банка как посредника в перераспределении финансовых ресурсов. Меду тем, привлекая средства, он не только приобретает ресурсы для совершения активных операций, но и берет на себя обязательство по их возврату, уплате определенного вознаграждения за пользование, что сопровождается определенным уровнем риска.

Анализ эффективности активных и пассивных операций заключается в определении доходности активных операций и сравнении ее со стоимостью фондирующих их ресурсов, привлеченных в ходе осуществления пассивных операций, а также определении уровня риска, связанного с проведением этих операций, и выявлением, насколько он покрывается результатами от проведения операций.

Главным источником проведения активных операций банка должны быть вклады клиентов. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а следовательно, размер доходов и, соответственно, эффективность функционирования банка.

В России возможность привлечения банками вкладов граждан ограничена величиной собственных средств. Инструкция Банка России «О порядке регулирования деятельности банков» устанавливает максимально допустимое значение соотношения привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения к собственным средствам на уровне 100%. Буевич С. Ю., Королев О. Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2005. с. 82.

Проанализировав пассивы ОАО «Петрокоммерц» можно прийти к выводу, что отделение имеет достаточную пассивную базу для осуществления активных операций. Причем основную массу пассивов банка составляют средства, привлеченные на счета как физических, так и юридических лиц.

Капитализация Банка находится на высоком уровне: по состоянию на 01. 01.2012 г. собственные средства (капитал) составили 22,1 млрд руб., а показатель достаточности капитала (норматив Н1) — 15,5%, что в 1,5 раза превышает установленное регулятором минимально допустимое значение.

Рост собственных средств Банка к 2016 году предполагается на уровне до 46 млрд. рублей, рост процентных доходов — с 5,7 млрд. рублей до 14,7 млрд. рублей (оценка по МСФО).

Банк «Петрокоммерц» предлагает корпоративным клиентам широкий спектр депозитных продуктов, программ расчетно-кассового обслуживания и казначейских услуг.

По итогам 2012 года объем средств юридических лиц остался практически на уровне 2011 года, составив 45,2 млрд руб., или 30% обязательств Банка, при этом срочные депозиты корпоративных клиентов — 19,2 млрд руб.

В 2012 году Банк активно сотрудничал с крупнейшими корпорациями — представителями нефтегазовой и энергетической отраслей, компаниями финансового сектора — управляющими и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, а также с компаниями, задействованными в реализации национальных проектов В 2012 году в рамках действующих генеральных соглашений осуществлялись депозитные сделки с государственными структурами и корпорациями: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», Государственной корпорацией — Фондом содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства, ОАО «ИНТЕР РАО ЕЭС». Помимо этого в 2012 году были заключены депозитные генеральные соглашения с ОАО «Страховая компания АИЖК», ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов», выигран конкурс по размещению денежных средств ОАО «РЖД» в депозиты в объеме до 10 млрд руб. на период 2010;2013 годов.

К иным значимым событиям 2012 года можно отнести: открытие в Банке «Петрокоммерц» депозитов ООО «Управляющая компания «Север Эссет Менеджмент», Негосударственным пенсионным фондом «НЕФТЕГАРАНТ» (НПФ «НК «Роснефть»), заключение соглашений по размещению денежных средств в форме неснижаемого остатка с ООО «НТфарма» (проектная организация ГК РОСНАНОТЕХ), АО «Нордео» и пр.

С целью предложения клиентам актуального, качественного и конкурентного продукта Банк на постоянной основе осуществляет мониторинг потребностей клиентов и состояние рыночных условий. Результатом данной работы в 2012 году явилась модификация линейки вкладов Банка. Клиентам был предложен расширенный диапазон сроков приема во вклад «Классика» с возможностью открыть депозит на срок до 3 лет и новый вклад «Оптимум Плюс», ориентированный на людей, которые хотят иметь возможность оперативно и эффективно распоряжаться своими накоплениями (вклад предоставляет возможность как неограниченного пополнения, так и частичного снятия средств в размере от 20% до 50% от остатка размещенных средств на начало месяца).

С марта 2012 года введен прием денежных средств в новый вклад «Пенсия Комфорт», разработанный специально для пенсионеров и предоставляющий возможность льготного досрочного изъятия денежных средств.