Повышение эффективности социальной политики на основе механизма ипотечного страхования

Актуальность темы

исследования. Конституция Российской Федерации определяет нашу страну, как государство, социально ориентированное на создание и эффективное использование специальных рыночных механизмов и условий, обеспечивающих высокое качество жизни и достойные условия для развития каждого гражданина. Предметами социальной политики государства являются здоровье людей, поддержка семьи, обеспечение им доступного жилья и достойного качества жизни, забота об инвалидах и пожилых граждан, которым устанавливаются государственные пенсии, пособия и предоставляются другие гарантии социальной защиты.

Особенностью современной социальной политики российского государства является то, что она осуществляется в переходный период, когда общеэкономические преобразования диктуют смену социальной модели.

Опыт последних пятнадцати лет показывает, что социальная сфера в условиях переходного периода оказалась в чрезвычайно сложных условиях. Прежде всего, это касается проблем обеспечения доступным и достойным жильем, пенсионного обеспечения и здравоохранения населения, где радикальные изменения тенденций роста строительства доступного жилья для граждан с низким уровнем дохода, смертности, заболеваемости и населения России в целом сочетаются с принципиальными изменениями законодательных и организационно-финансовых основ и методов решения социальных задач.

В течение переходного периода (с 1990 г. по настоящее время) заложены экономические основы перехода от прежней (преимущественно распределительной) системы к качественно новой модели развития экономики, адекватной рыночному механизму, т. е. к модели, которая предполагает иное распределение социально-экономической ответственности между государством, предпринимателями и гражданином.

Экономическая эффективность социальной политики любого государства во многом характеризуется полнотой и последовательностью учета природы социальных рисков, анализа их структуры и освоением методов риск-менеджмента. Негативный опыт организации обязательного медицинского страхования, сложности в реформировании пенсионного обеспечения населения обусловлены, в том числе, непониманием или несистемным характером применения принципов, механизмов и форм страхования. В этой связи исследование теории и практики применения экономических методов страхового механизма в повышении экономической эффективности развития и реализации социальных программ Российского государства, повышения качества жизни его населения представляется в настоящее время и в перспективе актуальным.

На актуальность темы указывают перспективы активного применения механизма страхования в решении проблем социальной сферы, в том числе, прежде всего с комплексом различных видов ипотечного страхования в организации эффективного решения такой важнейшей проблемы, как обеспечение доступным жильем населения.

Об актуальности направления исследования свидетельствуют положения Посланий Президента РФ В. В. Путина Федеральному собранию РФ, нашедшие отражение в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006;2008 годы)1;

В данной Программе подчеркивается, что в целях создания условий для обеспечения динамичного и устойчивого развития российской экономики, повышения качества жизни населения и обеспечения взаимодействия и координации деятельности федеральных органов исполнительной власти по решению задач в области социально-экономического развития России необходимо активно развивать и использовать рыночные институты (к таким.

1 Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р относится механизм страхования), обеспечивающих конкурентоспособность российской экономики.

Обеспечение права граждан на жилище, в том числе посредством приобретения собственного жилья, является одной из базовых задач государственной социальной политики любого развитого государства, одним из основных социальных приоритетов общества и первоочередной потребностью для каждой семьи.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

Актуальность темы

также определяется недостаточностью научных исследований в области ипотечного страхования как экономического механизма решения проблем социальной политики российского государства.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования являются методы и приемы государственной социальной политики в области повышения качества жизни и обеспечения жильем мало-и среднеобеспеченных слоев населения.

Предметом исследования выступают условия, принципы, формы и методы механизма ипотечного страхования в решении социальной проблемы оптимального обеспечения доступным жильем малои среднеобеспеченного населения России.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических и практических основ применения страховых механизмов в социальной политике государства в области удовлетворения потребности граждан в жилье.

В соответствии с выбранной целью исследования в работе были поставлены и последовательно решены следующие задачи: выявить и обобщить современные тенденции развития государственной социальной политики в России в области повышения качества жизни и обеспечения жильем граждан;

— проанализировать современную систему обеспечения жильем граждан и выявить барьеры, препятствующие развитию современных методов решения жилищных проблем;

— определить рамки применения коммерческих механизмов обеспечения жильем применительно к различным социальным группам населения;

— провести анализ состояния страхового рынка России и за рубежом, на основании выводов которого установить основные проблемы повышения эффективности страхования в решении задач социальной политики по повышению качества жизни и обеспечения жильем гражданопределить место ипотечного страхования в социальной политике государства;

— обобщить теоретические экономические, правовые и социальные основы ипотечного кредитования и страхования ипотечных рисков;

— проанализировать практическую деятельность субъектов рынка ипотечного кредитования с точки зрения решения задач социальной политики;

— раскрыть содержание и компоненты механизма ипотечного страхования и на этой основе проанализировать применение страховых технологий в организации ипотечного жилищного строительства в системе социальных программ;

— разработать основные направления повышения экономической эффективности развития ипотечного страхования как важнейшего социально значимого сектора повышения качества жизни населения;

— установить перспективы применения страховых технологий в организации ипотечного жилищного строительства в эффективном решении социальных проблем государства.

Методологические основы исследования. Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей социальной политики государства и страхования, соединения целей социальной политики государства и страховых механизмов. В работе использованы общенаучные методы и приемы: научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, экспертные оценки, методы экономической социологии.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные и учебно-методические труды Архипова А. П., Ахвледиани Ю. Т., Бесфамильной JT. B, Головина О. Л., Гомелли В. Б., Жукова Е. Ф., Зубца А. Н., Ивашкина Е. И., Кибанова А. Я., Коломина Е. В., Кургина Е. А., Мишина В. М., Лушина С. И., Львова Д. С., Орланюк-Малицкой Л.А., Плешкова А. П., Решетникова A.B., Ройка В. Д., Рябикина В. И., Сидорова Н. И., Слепова В. А., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Цыганова A.A., Шахова В. В., Шихова А. К. и др.

Информационная база исследования. В качестве информационной базы исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского Союза Страховщиков, статистические сведения, собранные отечественными и зарубежными экономистами, научно-исследовательскими институтами и центрами, российская и зарубежная монографическая литература, научные исследования по проблемам страхования и финансов, публикации в финансовой и экономической прессе, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство, материалы социологических исследований.

Научная новизна диссертации состоит в следующем:

— уточнены положения государственной социальной политики в области повышения качества жизни и обеспечения жильем населения;

— выявлены институциональные барьеры, препятствующие решению проблем обеспечения жильем мало — и среднеобеспеченных слоев граждан в рамках существующей структуры жилищного рынка и проводимой социальной политики;

— уточнено место ипотечного страхования в эффективной реализации современной социальной политики государства;

— определена связь дифференциации семей по их доходам с расходами на жилищные нужды, что позволяет более целенаправленно развивать социальную политику и определить социальные рамки применения коммерческих и льготируемых механизмов обеспечения жильем гражданна основе анализа методики и практики существующей системы ипотечного страхования установлены основные направления повышения социальной и экономической эффективности ипотечного страхования на основе комплексной стандартизацииразработаны научно-практические рекомендации по повышению эффективности ипотечного страхования в рамках социальных программ;

— обоснована необходимость выделения дополнительной функции государственной социальной политики в части создания государственного агентства по гарантированию или предоставлению первого взноса в ипотечных программах.

Практическая значимость работы состоит в следующем:

— определены основные элементы модернизации государственной социальной политики в области повышения качества жизни и обеспечения жильем населения;

— определены компоненты применения страховых технологий в системе жилищного кредитования, обеспечивающие повышение социально-экономической эффективности ипотечного страхования;

— составлены практические рекомендации на основе анализа примеров применения страховых технологий в управлении социально-экономическими рисками ипотечного кредитования;

— определены основные направления совершенствования законодательства в области страхования и налогового механизма при ипотечном строительстве с целью эффективного решения проблемы обеспечения доступным жильем населения;

— разработана система комплексной стандартизации ипотечного страхования как основы повышения качества данной страховой услуги и ее социальной эффективности, в том числе разработаны страховые продукты по комплексному ипотечному страхованию и по страхованию финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости.

Апробация работы и использование результатов. Результаты диссертационного исследования прошли апробацию на научных российских и международных конференциях и семинарах, а также при подготовке комплекса учебно-методических материалов кафедры «Управление страховым делом и социальным страхованием» Института Предпринимательства в социальной сфере ГУУ и базового учебного центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — Центра инвестиций и инноваций РАГС при Президенте РФ, при проведении лекций и практических занятий по теме исследования по дисциплине «Управление страховыми компаниями», в публикациях и практической работе автора. По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 1,8 п.л.

Заключение

.

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, качество жизни российских граждан, их политические оценки и мотивация поведения. Одним из механизмов решения этой проблемы является ипотечное кредитование.

Сложившаяся институциональная структура рынка жилья в России и проводимая в стране социальная политика создали ряд барьеров, серьезно препятствующих использованию рыночных механизмов самостоятельного обеспечения жильем российских граждан. Среди институциональных барьеров следует выделить: девальвация социальных обязательств государства по обеспечению жильем граждан, наличие очереди на предоставление муниципального жилья, превышающей в ряде регионов России срок в 20−25 лет, значительное старение жилищного фонда, основы которого были заложены еще в 30-х и 50 — 70-х гг. XX века, рост стоимости недвижимости, серьезно превышающий рост доходов граждан, превалирование спекулятивных инвестиций на рынке жилья, подогреваемых доходами от сырьевой ренты, недостаточное развитие институциональных инвесторов (страховые компании и негосударственные пенсионные фонды), способных создать предложение дешевых долгосрочных кредитных ресурсов, наличие около 20% населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума, рост числа предоставленных ипотечных кредитов не соответствует реальной потребности граждан в жилье, значительный уровень кредитных рисков, связанный с особенностями российского жилищного и семейного законодательства, наличие значительной части населения, способной оплачивать текущие кредитные платежи, но не способного найти средства на первоначальный взнос при оформлении ипотечного кредита, практическое отсутствие предложений от коммерческих страховщиков по страхованию ответственности заемщиков ипотечных кредитов. Основной целью диссертационного исследования является разработка теоретических и научно-практических основ применения страховых механизмов в социальной политике государства в области ипотечного жилищного строительства. Ипотека является одной из немногих возможностей приобретения жилья, широко используемых в развитых странах мира. В тоже время, хотя ипотечное кредитование в России развивается достаточно стремительно, условия предоставления кредитов все еще не настолько реальны, чтобы ипотека стала доступной широкому кругу людей. Это подтверждается довольно высокими процентными ставками, недостаточным сроком кредитования, большими первоначальными взносами и т. д. В настоящее время банки стараются улучшать условия кредитования, тем самым, повышая свою конкурентоспособность. Но, к сожалению, пока эти попытки в условиях действия институциональных барьеров очень незначительны.

Ипотечная деятельность, как и любой другой вид кредитования, связана с крупными рисками. Для предотвращения ряда рисков создаются и используются системы риск-менеджмента. Они помогают минимизировать сопутствующие ипотечному кредитованию риски. На сегодняшний день эти системы работают недостаточно продуктивно. Поэтому, стремясь снять с себя бремя ответственности, банки перекладывают риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них принуждают осуществлять в основном посредством увеличения кредитных ставок и отчасти страхованием, что также удорожает стоимость ипотечного кредита.

Типовая программа страхования ипотечных кредитов включает в себя следующие основные виды страхования.

— страхование на случай утраты или повреждения недвижимого имущества, являющегося предметом залога. Имеется в виду гибель или повреждение жилья в результате непредвиденных событий (пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, противоправных действий и т. д.);

— страхование утраты жизни и потери трудоспособности заемщиков ипотечных кредитов. Это позволяет банку избежать финансовых потерь, связанных с тем, что заемщик не имеет возможности исполнять обязательства по кредитному договору в случае смерти или утраты трудоспособности;

— страхование на случай утраты права собственности заемщика на недвижимое имущество, являющееся предметом залога (титульное страхование). Возмещению подлежат убытки, возникающие в результате утраты заемщиком права собственности на приобретаемое жилье на основании вступившего в законную силу решения суда. Что касается титульного страхования, то на сегодняшний день оно страхуются все реже. На практике страховые случаи по титульному страхованию наступают крайне редко, т. е. страховые взносы являются чистой прибылью страховой компании, но вместе с этим это удорожает сумму платежей по кредиту. Поэтому банки крайне редко включают этот вид страхования в договор по ипотеке. Дополнительно ряд банков предлагает заемщикам застраховать их гражданскую ответственность перед третьими лицами, вытекающую из эксплуатации объекта залога.

Чаще всего банк-кредитор сам предоставляет заемщику страховую компанию, где будут застрахованы кредитные риски, т. е. у заемщика нет права выбора программы страхования рисков ипотечного кредитования. Но на самом деле, в такой ситуации заемщик не несет каких-либо крупных финансовых потерь. Ситуация такова, что страховые компании предоставляют практически одинаковые программы комплексного ипотечного страхования. Условия страховых компаний могут лишь незначительно отличаться между собой. Безусловно, каждая страховая компания старается внести какие-то свои нюансы, но в глобальном смысле они не влияют на общие условия страхования. В настоящее время ситуация на рынке ипотечного страхования такова, что средний ежегодный взнос по комплексному страхованию ипотечных рисков в среднем составляет от 1,2 до 1,5% от страховой суммы. Эта цифра характерна практически для всех страховых компаний, поэтому, делая выбор, лучше остановиться на той страховой компании, с которой работает банк, выдающий ипотечный кредит.

Сегодня чаще всего при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является банк. Это законодательно четко не регламентировано, но практике случается именно так. Обычно урегулирование убытков по комплексному ипотечному страхованию происходит почти так же, как и при страховании таких же рисков по отдельным самостоятельным программам. В каждой страховой компании этот процесс имеет ряд своих нюансов, т.к. пока еще не существует типовых правил по ипотечному страхованию. Это в значительной степени осложняет взаимодействие всех субъектов данного вида деятельности.

Обращает на себя внимание инициатива Агентства ипотечного жилищного кредитования, совместно с Национальной страховой гильдией предложившего разработать правила страхования при ипотечных сделках единого стандарта для страховых компаний, реализующих программу ипотечного страхования, которые предусматривают одинаковые правила страхования и формы страховой документации. Это, несомненно, будет способствовать унификации страхового продукта и позволит всем участникам ипотечного рынка проще и эффективней строить взаимовыгодные отношения в этой сфере бизнеса.

Принимая во внимание нестандартизированный подход к организации страхования ипотечных рисков, постоянно модернизируется существующая система ипотечного страхования.

Основные цели системы страхования ипотечных кредитных рисков состоят в формировании благоприятных условий для расширения рынка ипотечных кредитов, увеличении доли кредитных средств в стоимости приобретаемого жилья, создании условий для предоставления кредитов семьям, отвечающим основным требованиям предоставления стандартных ипотечных кредитов, но не располагающими достаточными собственными накоплениями для внесения первоначального взноса при приобретении жилья, в повышении доступности приобретения жилья с использованием средств ипотечных жилищных кредитов.

Также еще одной проблемой является то, что с июля 2007 года, страховые компании не смогут осуществлять и страхование жизни, и рисковые виды страхования одновременно. Это, безусловно, тоже негативно скажется на развитии ипотечного страхования. Возможно, выходом из сложившейся ситуации является создание действующей на примере Агентства по ипотечному жилищному кредитованию организации, которая могла бы решать данную проблему.

Модернизируя систему ипотечного страхования, в первую очередь необходимо обратить внимание на тенденции развития рынка ипотечного страхования в целом. Несмотря на то, что объемы кредитования растут примерно в 2−2,5 раза, процентные ставки остаются до сих пор на очень высоком уровне до 15% в валюте и 18%) в рублях. Чтобы их минимизировать, необходимо регулировать деятельность субъектов ипотечного рынка на законодательном уровне, привлекать государственные средства для ускорения темпов обеспечения населения жильем.

Необходимо создавать государственные структуры, которые могли бы работать по более низким ценам и на ипотечные кредиты, и на страхование рисков по ним. Такой структурой, например, могло бы стать Агентство по ипотечному страхованию, созданное по аналогии с агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Существуют также риски, которые коммерческие страховые компании неохотно принимают на себя (например, риск невыполнения своих обязательств заемщиком). Чтобы преодолеть данный провал страхового рынка, такие риски могли бы страховать организации, работающие при непосредственной поддержке государства, в моем примере Агентство по ипотечному страхованию. Деятельность данного предлагаемого к созданию Агентства могла бы серьезно расширить базу потенциальных заемщиков ипотечных кредитов с учетом возможности предоставления государственных гарантий или стандартного страхового полиса Агентства, заменяющего первоначальный взнос, для определенных в рамках государственной социальной политики категорий граждан.

Сегодня широко обсуждаются Национальные проекты, в рамках которых Президент поставил перед Правительством задачи по улучшению качества жизни населения. В их число вошел Проект «Доступное и комфортное жилье». Одним из методов реализации данного проекта стало ипотечное кредитование и соответственно сопутствующее ему страхование. Делая из этого выводы, можно сказать, что ипотечное страхование является не только финансовой сферой деятельности, но и имеет под собой социальную почву. Посредством страхования ипотечных рисков можно минимизировать возможные финансовые потери, что, безусловно, придает людям уверенности в завтрашнем дне.

Конечно, в сфере и кредитования ипотеки, и страхования сопутствующих ему рисков, существует еще огромное множество проблем, которые необходимо решать, но, несмотря ни на что, специалисты прогнозируют дальнейшее развитие этих сегментов рынка. По оценкам экспертов к 2010 году объемы ипотечных кредитов, а соответственно ипотечного страхования должны вырасти в 30 раз. Возможно, эта цифра немного преувеличена, но развитие ипотечного кредитования и страхования действительно наблюдается.

В заключении хотелось бы отметить, что страхование ипотечных рисков — это всего лишь один, но потенциально важный элемент системы жилищного финансирования и эффективный механизм повышения качества жизни населения и решения сложных социальных проблем страны.