Коммерческие банки и их операции

Основная роль банков — принятие на себя рисков, возникающих в других секторах экономики.

Дж. Синки Изучив материал главы, студент должен:

знать

• • сущность финансового посредничества и банковской деятельности;
• • организацию деятельности банка как специфического субъекта хозяйствования основные активные и пассивные операции банков;
• • содержание посреднических банковских сделок и услуг;

уметь

• • разбираться в принципиальных отличиях модели банковского бизнеса от функционирования небанковских финансовых посредников;
• • проводить анализ специфики управляемых банковских пассивов в сравнении с операциями по привлечению депозитов;
• • обосновывать алгоритм действий банка при осуществлении кредитных операций;
• • выявлять интересы банка и клиента при осуществлении любой посреднической операции;

владеть

• • понятийным аппаратом современных теорий финансового посредничества и банковского дела;
• • методами оценки кредитоспособности заемщика;
• • навыками выбора способа хеджирования валютных рисков с помощью срочных сделок;
• • методическими подходами к анализу операций банков в инвестиционном сегменте.

Ключевые термины: финансовое посредничество; финансовые корпорации; депозитные корпорации; коммерческие банки; косвенное финансирование; управление банком; активные и пассивные операции; управляемые пассивы; фондирование; депозитные операции; счета и депозиты организаций; расчетные счета; срочные депозиты; вклады граждан; сберегательные и депозитные сертификаты; банковские облигации; векселя и акцепты; секьюритизация; ипотечные облигации; ресурсы нерезидентов; синдицированные кредиты; межбанковские кредиты; корреспондентские счета; кредиты рефинансирования; кредитные операции; кредитная политика; кредитная заявка; кредитоспособность заемщика; кредитный мониторинг; кредитное досье; проблемные кредиты; инвестиционный и спекулятивный портфель; расчетные и валютные операции банков; счета резидентов и нерезидентов; операции на рынке FOREX; брокерские и дилерские операции; открытая валютная позиция; кассовые и срочные сделки; валютный дилинг; кредитование в иностранной валюте; посреднические операции банков; инвестиционный банкинг; управление активами; факторинг; лизинг; финансовый инжиниринг.

Основы функционирования коммерческих банков и организация их деятельности

В гл. 12 рассматривалась банковская система как единое целостное институциональное образование в составе кредитно-банковской системы, звенья которой выполняют многообразные общественно важные экономические и социальные функции. В рыночной экономике банковская система имеет вид двухуровневой системы. Ее верхний уровень в виде центральных банков подробно представлен в гл. 13. Настал черед охарактеризовать фундамент банковской системы, ее нижний уровень — систему коммерческих банков и их основные операции. В качестве методологической основы анализа мы должны принять следующие исходные взаимосвязанные положения. Банки рассматриваются как:

• • экономический институт;
• • конкретные субъекты финансового рынка;
• • рыночные субъекты, действующие в рамках банковской системы.
• 1. Банки рассматриваются системно, как общественноэкономический институт. Такой подход помогает четко представить их общественную роль, понять механизм их взаимодействия с центральным банком, место в национальной экономической системе, воздействие и влияние на макроэкономические процессы, поведение экономических субъектов. Это чрезвычайно плодотворный аналитический подход, который активно реализуется в макроэкономических исследованиях, межстрановых сравнениях, при разработке стратегии развития банковского сектора и банковской системы в целом, выработке центральным банком мер по поддержанию системной устойчивости сектора финансового посредничества, недопущения его кризиса.

В России Центральный банк составляет сводные балансы банков, проводит мониторинг системно значимых финансовых институтов в целом, безотносительно к специфике функционирования отдельного банка. При этом формируется целостное представление о позиции банковского сектора, его возможных изъянах и перекосах, неадекватности общественному развитию. Либо, напротив, в ходе макроанализа подтверждается гармоничное развитие банковского сектора, его органическое вписывание в тенденции общенационального экономического развития и влияние на них.

Рассматривая банки под таким углом, т. е. с системных позиций, обратимся к их общественной роли и функциям, не требующим индивидуализации анализа. Объектом анализа в этом случае является некий условный обобщенный банк как носитель специфических черт и особенностей, выделяющих его среди других институтов. Такой подход основывается на понимании природы обобщенного банка в двух аспектах — как универсального финансового посредника и как создателя кредитных денег. Рассмотрим подробнее банк с этих позиций.