Заключение. 
Оценка кредитоспособности

Данная курсовая работа выполнена на тему Проблемы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица (на примере ОАО «Сбербанк России»).

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Изучение методов оценки платежеспособности заемщиков в настоящее время является актуальной проблемой. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

В первом разделе курсовой работы рассмотрены теоретические и методологические подходы, раскрывающие сущность и понятие кредитоспособности заемщика, а также особенности различных методов оценки кредитоспособности физических лиц.

Во втором разделе представлена краткая характеристика ОАО «Сбербанк России», которая включает в себя динамику основных статей отчета о прибылях и убытка за 2010 год в сравнении с 2009 годом. Также рассмотрен анализ оценки кредитоспособности заемщика физического лица и пути её совершенствования.

Основной частью второго раздела является проведенный анализ предоставления кредита и оценки платежеспособности ОАО «Сбербанком России». Капитал Банка за 2010 год снизился на 5,8% за счет погашения части кредита Банка России, а также вложений в уставный капитал дочерних компаний, сопровождающих развитие бизнеса Банка. По итогам 2010 года рентабельность активов составила 2,42%, рентабельность капитала — 19,4%. Достаточность капитала банка по состоянию на 1 января 2010 года находится на уровне 18%.

Также мы нашли проблемы кредитоспособности заемщика — физических лиц в ОАО «Сбербанк России» и предложили пути решения этих проблем.

Проблемы:

• 1. проблема залога;
• 2. высокие ставки;
• 3. используемые зарплатные схемы предприятий;
• 4. нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика;
• 5. отсутствие кредитной истории;
• 6. проблема не возврата кредитов;
• 7. не целевое использование кредитов;
• 8. проблема ипотечного кредитования.

Решение:

• 1. снижение процентной ставки;
• 2. законодательная база предоставления финансовой помощи;
• 3. гарантия возврата кредита государством;
• 4. предложения заемщикам более выгодных условий;
• 5. необходимо взять передовые технологии и применить их для оценки потенциального заемщика.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Сбербанка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.