Заключение. 
Депозитный портфель и депозитная политика банка

Второй по популярности банковский продукт и один из востребованных инструментов инвестирования в Казахстане — это депозит.

Депозит (банковский вклад) — сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.

Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан в зависимости от условий возврата вкладов банковские депозиты подразделяются на следующие виды:

Срочные вклады;

Условные вклады;

Вклады до востребования.

Наиболее популярными в Казахстане являются срочные депозиты. Их особенность заключается в том, что они имеют четко установленные сроки, по истечению которых вкладчик может либо снять все имеющиеся на нем денежные средства, либо продлить (пролонгировать) срок действия договора. Срочные депозиты также удобны тем, что вы в любой момент можете снять или доложить любую сумму.

Условные вклады — накопленные на таком депозите средства, выплачиваются вкладчику, вместе с процентами вознаграждения при достижении определенного условия прописанного в договоре. Например: при достижении ребенком 18 лет. Суть данного вида депозитов — накопить к определенному событию деньги. Такой депозит не так развит, как срочные, но он интересен тем людям, у которых не хватает силы воли накопить нужную сумму на что-то конкретное.

Вклады до востребования — деньги с таких вкладов можно снимать в любое время, и в любых суммах. Тогда как по срочным и условным вкладам, за досрочное снятие средств с депозита, предусмотрены штрафные санкции. Как правило по вкладам до востребования процентные ставки вознаграждения крайне низкие. Однако данный вид депозита удобен тем, что не ограничен по времени — вы может положить деньги на один день или на неделю и забрать их в любой момент. Поэтому чаще всего они используются предпринимателями для кратковременного хранения крупных сумм наличных денег.

Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируются основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

Депозитная политика — это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и хранения, основные правила совершения операций и другие условия.

Основными элементами депозитной политики являются:

определение целей задач банка в данной области разработка правил совершения операций по вкладам определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам определение режима пользования счетом.

Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.

Депозитная политика должна тесно увязываться с кредитной политикой банка.

Что же касается депозитного рынка, то на конец сентября текущего года общий объем депозитной базы превысил 7 трлн. тенге. Главная роль здесь принадлежит корпоративным вкладам. В целом, с начала года сбережения граждан в тенге увеличились на 255,474 млрд. тенге или на 22,9%, юридических лиц -633,691 млрд. тенге или на 17,7%. Казахстанский рынок депозитов в целом демонстрирует положительную динамику. Скорее всего она сохранится и в ближайшем будущем, во всяком случае, если правительство не будет делать резких шагов по выводу их банков крупных депозитов госкомпаний.