Анализ изучения потребительских предпочтений

На сегодняшний день филиал ВТБ 24 отделение в городе Улан — Удэ физическим лицам предоставляет следующие виды потребительских кредитов:

• 1. Кредиты наличными.
• 2. Автокредиты.
• 3. Ипотечный кредит.

Предоставление банком ссуд основывается на соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых ресурсов по срокам и объемам. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком с банком на основании кредитных договоров, в которых определяются: предмет договора; объект кредитования; срок и меры кредита; порядок выдачи и погашения кредита; процентная ставка, условия и периодичность ее изменения; взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договоров; обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам; порядок рассмотрения споров по договору; другие условия соглашения сторон.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

• — заявление — анкету (на бланке Банка);
• — паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• — документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.

В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

• — поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, указанный для Заемщика);
• — поручительства юридических лиц;
• — залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц);
• — залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц;
• — залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц).

Существуют понятия о кредитах, которые важно знать. Это дифференцированные платежи по кредиту — ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Аннуитетные платежи по кредиту — ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Аннуитетные платежи по кредиту применяются только при наличии в Банке соответствующих программных средств, обеспечивающих их автоматизированный расчет и обработку.

Способы погашения кредита:

• — наличными деньгами через кассы ВТБ24;
• — безналичными переводами со счетов по вкладам или банковских карт;
• — путем безналичного списания средств в погашение кредита при оформлении длительного платежного поручения банку.

Способ погашения кредита выбирается индивидуально в каждом конкретном случае по согласованию сторон в зависимости от вида кредита и условий кредитования.

При аннуитетном погашении в самом начале приоритете отдается выплате процентов, а в дифференцированном платеже размер суммы выплат постоянно уменьшается, погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.

Отлагательные условия — условия, после выполнения, которых возможна выдача всех или части средств по кредитному договору.

При принятии банком решения о выдаче кредита с отлагательным условием, заемщик в течение 90 календарных дней предоставляет в банк документы по приобретаемому, строящемуся жилью или приобретаемому автомобилю. После рассмотрения предоставленных документов, банк корректирует сумму предоставляемого кредита и проводит выдачу средств.

ВТБ24 предлагает частным клиентам широкий спектр кредитных продуктов, условия которых (ставки, сроки и суммы кредитов) регулярно пересматриваются с целью повышения привлекательности для клиента и учета изменений рыночной ситуации. Наблюдается положительная тенденция развития банка. Важным моментом в работе банка является операции по кредитованию, проводимые отделением, в частности вызывает интерес кредитование физических лиц в связи с выбором работы «Потребительское кредитование: содержание, направления совершенствования». Кредитные вложения банка в динамике можно проследить на основании анализа структуры.

Доля кредитов выданных физическим лицам в кредитном портфеле банка по итогам года имеет тенденцию к росту. В относительном выражении объем выданных кредитов населению за последний год увеличился на 50 тысяч рублей.

Анализ движения кредитов показывает увеличение кредитного портфеля филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан-Удэ в 2013 году по сравнению с 2012 годом на 2650 тысяч рублей, а также полное отсутствие просроченной задолженности, что свидетельствует о качественной бесперебойной работе филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан — Удэ за 2012;2013 года.

Так же из таблицы 1.3 видно, что филиал ЗАО ВТБ24 в г. Улан — Удэ имеет пролонгированную текущую задолженность, тем самым, можно сказать, что он покрывает просроченную. Общая величина текущей задолженности увеличилась на 2650 тысяч рублей, и удельный вес пролонгированной текущей задолженности уменьшился к 2013 году на 11,8 процента, то есть на 490 тысяч рублей по сравнению с 2012 годом.

Величина пролонгированной задолженности по потребительским кредитам уменьшилась с 4,3 процентов до 0,5 в 2013 году, что свидетельствует об улучшении работы клиентов филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан — Удэ, а, следовательно, это положительно сказывается и на работе самого филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан — Удэ. Хотя, банк планировал увеличить прибыль по потребительскому кредитованию за 2013 год до 120 тысяч рублей, но в банке произошло ряд изменений, которые не позволили получить желаемых результатов:

• — в текущем году на 2 единицы уменьшилась штатная численность кредитных работников, занимающихся кредитованием физических лиц, что не позволило увеличить количество обслуживания клиентов;
• — с клиентами проводится большая работа кредитным отделом, но, так как банк существует на территории города незначительное количество времени, население не так быстро, как хотелось бы начинает доверять банку;
• — банк проводит изучение потребности в новых кредитных продуктах и услугах, анализируются предложения клиентов по совершенствованию действующих кредитных схем. Регулярно в СМИ размещается новая информация по кредитам, в том числе по кредитам физическим лицам. Но, однако, этого недостаточно для увеличения количества желающих пользоваться услугами банка.

По кредиту на недвижимость размещена реклама в газетах города Улан — Удэ. Продолжается сотрудничество с Агентством жилищных программ, клиенты получают подробную информацию о возможности субсидирования части уплаченных процентов и части основного долга. К сожалению, ипотечные кредиты остаются не полностью востребованными.

В филиале ЗАО ВТБ24 в г. Улан — Удэ наиболее востребованным видом кредитования являются кредиты наличными.

Все виды кредитов имеют различную привлекательность для заемщиков. Интерес заемщиков к различным кредитам можно проследить, рассмотрев динамику остатков задолженности физических лиц по видам ссуд.

В целом ссудная задолженность по отделу кредитования физических лиц увеличилась на 50 тысяч рублей по сравнению с 2012 годом. Остаток ссудной задолженности составил 1190 тысяч рублей. За рассматриваемый период наблюдается рост как по кредиту наличными, так и по кредиту в магазине. В 2013 году произошло увеличение ссудной задолженности по кредиту на 20 тысяч рублей.

Кредит в магазине увеличился потому что, оформив в магазине-партнере потребительский кредит от ВТБ24, возможно приобрести любые товары из ассортимента магазина. Этот продукт широко разрекламирован в сетях магазинов, с которыми сотрудничает банк, поэтому этот вид кредитования популярен и имеет дальнейшее развитие.

В целом стоит отметить, что наряду с увеличением суммы ссудной задолженности увеличилось и число заключенных договоров. Количество выданных кредитов за период с 2012 по 2013 год увеличилось почти в 3 раза. Общее количество заключённых договоров за 2013 год составляет 215 штук, что на 92 штуки больше, чем в 2012 году. Из них 212 штук — кредиты наличными.

Если рассмотреть распределение кредитных договоров по суммам выдачи, то можно увидеть, что основная масса договоров заключена на сумму от 45 до 90 тысяч рублей, причем количество таких договоров увеличилось в 3 раза по сравнению с прошлым годом.

В целом можно говорить о значительном росте сумм выданных за прошлый год кредитов.

Это связано с несколькими факторами:

• — некоторое улучшение, стабилизация политической и экономической жизни страны;
• — улучшение кредитных условий;
• — увеличение осведомленности потенциальных заемщиков;
• — расширение предлагаемых кредитных продуктов.

Проанализируем виды обеспечения возвратности кредита, используемые в отделении.

Основным видом обеспечения возвратности кредита является поручительство и гарантия, залог применяется в меньшем объеме, так как возникают трудности при реализации права на заложенное имущество и у физических лиц оно осложняется присутствием обременений.

Анализируя работу филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан — Удэ за 2012;2013 годы можно сказать, что имеют место положительные тенденции в развитии потребительского кредитования.

Основными положительными факторами работы филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан — Удэ на рынке банковских услуг в городе Улан — Удэ являются следующие:

• — наличие широкого спектра банковских услуг, позволяющего обеспечить комплексное обслуживание клиентов;
• — ресурсная база, позволяющая наращивать объем кредитных операций;
• — наличие единой расчетной системы филиала ЗАО ВТБ24;
• — возможность установления регулируемых кредитных ставок по привлечению и размещению средств;
• — возможность выдачи кредитов от нескольких месяцев до 30 лет;
• — привлекательные ценовые условия продажи кредитных продуктов.