Заключение. 
Депозитная политика коммерческого банка

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т. д.

Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

Целью выпускной квалификационной работы являлось рассмотрение депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Меткомбанк»).

В первой главе дипломной работы были изучены теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческих банков. Были выявлены субъекты и объекты формирования депозитной политики коммерческого банка. Были рассмотрены принципы и границы ее формирования.

Во второй главе была рассмотрена деятельность ОАО «Меткомбанк». МЕТКОМБАНК — один из крупнейших уральских банков, был создан в 1993 году в городе Каменск-Уральский. Фундаментом стабильности и отправной точкой развития МЕТКОМБАНКА стала четкая ориентация на интересы клиента. Учредителями и первыми клиентами стали металлургические заводы — градообразующие предприятия города.

Также во второй главе были проанализированы виды депозитных вкладов и динамика депозитного портфеля. По изученной информации, можно сделать следующее заключение, наиболее привлекательны для ОАО «Меткомбанк» являются следующие вклады: МЕТКОМ удобный сроком на 365 дней под 8,20%, МЕТКОМ пенсионный срок от 368−732 дней. Про динамику депозитного портфеля ОАО «Меткомбанк» по срочности вложения, можно сказать, что депозиты до востребования в 2010 г. увеличились на 4% по сравнению с 2009 г., срочные депозиты (со сроком на 30 дней) не востребованы у вкладчиков банка, а самыми популярными является вклад со сроком от 90−180 дней и от 1 года до 3 лет, т.к. в 2010 г. они увеличились по сравнению с 2009 г. на 18 и 32%, самые не прибыльные вклады в 2010 г. для банка оказались, принесшие менее выгодный доход, а именно вклад на срок от 30−90 дней. По подведенным выводам можно сказать, что в данном банке требуется введение новых вкладов, на более выгодных условиях, как для банка, так и для его клиентов.

В третьей главе, мы рассмотрели банковские риски, связанные с депозитами и наиболее возможными для ОАО «Меткомбанк» являются:

• — процентный риск;
• — неправильное или излишнее зачисление средств на депозиты счетов
• — клиентов;
• — утрата документов и/или способности ведения учета депозитных
• — операций из-за уничтожения учетных записей;
• — выплата средств несоответствующему лицу из-за фальсифицированной или
• — неправильной документации;
• — потеря или злоупотребление с депозитами физических и юридических лиц.

Для минимизации и предупреждения этих рисков банку нужно уметь оценить уровень риска депозитных операций, как для коммерческого банка, так и для его клиентов, выявлять возможности раннего обнаружения предпосылок возникновения риска потери депозитов и способы его предотвращения. Кроме того, необходимо учитывать, что любой промах в работе банка может стать причиной недоверия к нему со стороны владельцев денежных ресурсов, т. е. банк рискует уменьшить свою ресурсную базу.

Также разработан ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики ОАО «МЕТКОМБАНК».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку рекомендуется:

— внедрить новые разновидности вкладов, ориентируясь на слои населения с разным уровнем доходов.

Банку рекомендована разработка и внедрение вкладов: «Золотая Дюжина», на подарок, для юридических и физических лиц, на обучение детей.

Для развития маркетинга банку рекомендуется: ввести новую услугу для клиентов — службу телемаркетинга; активизировать рекламную деятельность банка.

Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.