Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие вопросы страхования

Вторая часть Гражданского кодекса РФ была принята Государственной Думой 22 декабря 1995 г. и содержит 30 глав, в том числе главу 48 «Страхование». В свою очередь, данная глава включает в себя статьи 927- 970.

В статье 927 «Добровольное и обязательное страхование» отмечается, что страхование — это разновидность отношений по защите интересов. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов — имущественного страхования или личного страхования.

Страхование может быть обязательным или добровольным. Добровольным является страхование, при котором права и обязанности его участников возникают только в результате свободного волеизъявления. Обязательное отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

В статье 928 указано, что страхованию подлежит только правомерный и подлежащий защите интерес.

В статье 929 «Договор имущественного страхования» сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования — обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т. е. предметом договора страхования является денежное обязательство.

В статье 930 «Страхование имущества» отмечено, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества следует понимать такие объекты гражданских прав, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Статья 931 «Страхование ответственности за причинение вреда». По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

Статья 932 «Страхование ответственности по договору». Возможность страхования риска ответственности за нарушение договора должна быть специально предусмотрена законом, при этом застрахован может быть риск ответственности только самого страхователя.

В статье 933 «Страхование предпринимательского риска» отмечено, что интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.

Статья 934 «Договор личного страхования». Интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности, т. е. одному из личных нематериальных благ, а именно жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация.

Статья 935 «Обязательное страхование», статья 936 «Осуществление обязательного страхования» и статья 937 «Последствия нарушения правил об обязательном страховании» полностью посвящены обязательному страхованию.

В статье 938 «Страховщик» отмечено, что страховщиком может быть только юридическое лицо.

Статья 939 «Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем». Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества;

при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска;

уплатить страховую премию;

Статья 940 «Форма договора страхования» отмечает, что несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его ничтожность. Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а является лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения.

Статья 941 посвящена страхованию по генеральному полису, который является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.

Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм.

Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту, и условия страхования, описываются в генеральном полисе.

Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в генеральном полисе способы определения существенных условии договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.

Генеральный полис, как и любой другой договор страхования, не может быть бессрочным. Однако кроме срока действия договора — существенного условия, общего для всех договоров страхования, — генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие — о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита.

В статье 942 «Существенные условия договора страхования» отмечается, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» отмечает, что отсутствие доказательств ознакомления страхователя с правилами страхования влечет необязательность их соблюдения для страхователя и выгодоприобретателя.

Статья 944 «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования» отмечает, что несообщение страхователем сведении о существенных обстоятельствах дает страховщику право отказаться от заключения договора страхования.

В статье 945 отражено, что никто не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и, тем более, подвергаться обследованию с целью определения состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В статье 946 дано определение тайны страхования, к которой относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную или коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную или семейную тайну этих лиц.

В статье 947 дано определение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

• — для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• — для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статья 948 отмечает, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Статья 949 «Неполное имущественное страхование». Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Несоблюдение положений статьи 950 влечет последствия, предусмотренные статьей 951 «Последствия страхования сверх страховой стоимости». Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Статью 952 «Имущественное страхование от разных страховых рисков» следует понимать как страхование одного и того же интереса на случай наступления разных событий.

В статье 953 дано определение сострахования, которое предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками, в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.

Статья 954 посвящена таким понятиям, как страховая премия и страховые взносы.

Статья 955 «Замена застрахованного лица» и статья 956 «Замена выгодоприобретателя» регулируют возможность замены перечисленных выше лиц.

В статье 957 «Начало действия договора страхования» отмечается, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В статье 958 предусматривается досрочное прекращение договора страхования, а в статье 959 последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования.

Согласно статьи 961, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Статья 962 «Уменьшение убытков от страхового случая» предусматривает обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков страхователю. Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны.

Статья 963 «Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица». Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением следующих случаев:

• — страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;
• — страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В статье 964 «Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы» предусмотрено, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

• — воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• — военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• — гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Статья 965 «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)». В некоторых случаях ответственность за причиненный вред несет определенное лицо.

Статья 966 «Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием» гласит, что иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Статья 967 «Перестрахование» предусматривает, что риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с последним договору перестрахования.

Статья 969 «Обязательное государственное страхование». В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

В статье 970 «Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования». Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.