Введение. 
Кредитный процесс

Операции кредитования являются основными активными операциями кредитных организаций. Именно подходы к формированию кредитной политики, структура кредитного портфеля в значительной мере определяют доходность, устойчивость, ликвидность коммерческого банка. Спецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками. В современных отечественных условиях, к сожалению, проблема просроченной задолженности по кредитам является достаточно актуальной, поскольку задержка возврата клиентами кредитных учреждений полученных кредитов становится довольно частым явлением и имеет тенденцию к росту.

Для снижения кредитных рисков коммерческие банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, тех, кто с большой долей вероятности сможет вернуть кредит и выплатить проценты, является важнейшей и чрезвычайно трудной задачей экспертно-кредитных отделов банка. Таким образом, фактор анализа кредитоспособности заемщика первостепенное значение для кредитных учреждений.

В настоящей работе рассмотрены особенности кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в секторе кредитования физических лиц. Данный вид кредитных операций имеет и важное народнохозяйственное значение, поскольку не только приводит к росту операций банковского сектора экономики, но также способствует увеличению розничного товарооборота, объемов жилищного строительства, решению социальных проблем. Однако, рост объемов кредитования физических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). В этих условиях только постоянное совершенствование технологий оказания услуги по потребительскому кредитованию, чтобы обеспечить привлечение новых клиентов, увеличение объемов операций, поддержание на приемлемом уровне кредитных рисков. Отдельно, следует отметить, что значительная часть видов кредитования физических лиц не предусматривает оформления залога, поручительств, других видов вторичного обеспечения и являются, таким образом, наиболее рискованными операциями кредитования.

В связи с вышесказанным особую значимость и актуальность приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов, что особенно актуально в условиях наступившего кризиса. Таким образом, актуальность вопросов оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц является достаточно высокой.

На основании актуальности темы исследования была сформулирована цель выпускной квалификационной работы: исследование организации кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке.

Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной работы необходимо в ходе исследования достичь следующих задач:

• — рассмотреть теоретические основы кредитования лиц;
• — изучить особенности кредитования на современном этапе;
• — проанализировать процесс кредитования в ЗАО «Город»;
• — рассмотреть особенности кредитования физических лиц в ЗАО «Город»;
• — рассмотреть проблемы методов кредитования потребительских нужд граждан ЗАО АКБ «Город»;
• — разработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики ЗАО АКБ «Город» в области кредитования.

Предметом исследования являются отношения между кредитором и заемщиком (физическим лицом).

Объектом исследования выступает организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке.

Степень разработанности проблемы. В развитие методологической и теоретической базы организации кредитного процесса внесли огромный вклад такие отечественные ученые как Максютов А. А, Ольшаный А. И, Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю., Бычков В. П. и др.

Теоретической основой при подготовке дипломного исследования являлись действующее законодательство Российской Федерации, научная литература, публикации в периодической печати и сайтах в сети «Интернет», информация о деятельности ЗАО «Город».

Методологической основой исследования послужили методы синтеза и анализа, финансовых вычислений, использован ряд исследовательских принципов, в частности, универсальный принцип историзма, который предполагает изучение явлений и процессов (в том числе в области экономических хозяйственных отношений) в их историческом эволюционном развитии.