Предложения по развитию системы Интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн»

В последнее время банки, в т. ч. «Сбербанк России, начинают использовать свои Интернет-системы для продаж традиционных банковских продуктов. Пока что это прежде всего касается открытия банковских вкладов. Практически все вклады для частных клиентов, представленные в линейке Сбербанка, могут быть оформлены через Интернет-банк. Возможно также дистанционное управление депозитным счетом, например пополнение, частичное снятие средств, закрытие вклада и так далее.

Однако, не слишком активно банки продают через Интернет другие продукты: страховые, накопительные, инвестиционные. И тем не менее, по оценке специалистов, в среднесрочной перспективе часть кредитных продуктов, особенно простых, как, например, получение овердрафта по текущей карте до 100 тыс. рублей, переместится в Интернет. Но даже чтобы такие планы стали реальностью, банкам придется преодолеть целый ряд ограничений, прежде всего консерватизм клиентов. Люди, особенно старшее поколение, очень консервативно относятся к своим деньгам. К тому же многие меняют свои предпочтения с возрастом. Если молодому человеку нравится покупать на сайте банка кредитную карту за 60 процентов годовых, это не значит, что через какое-то время ему не захочется прийти в офис и получить более дешевую карту. Второе ограничение — необходимость менять операционную модель банка, встраивая в нее каналы не только обслуживания, но и дистрибуции. Концепция Интернет-банка как полноценного офиса — передовая, но очень мало банков ее реализуют в полноценном виде. К тому же она технологически сложна и требует от кредитных учреждений изменения бизнес-процессов внутри банка — это занимает много времени. Серьезным сдерживающим фактором является и то, что банки сегодня могут продавать традиционные продукты, но предоставлять возможность управления ими еще не научились. Например, подключить страховку по кредитной карте клиент может через Интернет-банк, но, чтобы отключить ее, ему нужно идти в отделение. То же самое и с вкладами: открыть через Интернет можно, а закрыть — только в офисе.

Тем не менее законодательные ограничения для удаленного кредитования существуют: по требованию Банка России кредитные учреждения обязаны проводить идентификацию клиента в офисе банка хотя бы один раз. Решить эту проблему помогло бы введение электронной цифровой подписи: банкам не пришлось бы встречаться с клиентами «вживую». Но вряд ли это произойдет раньше, чем через три года. [15].