Развитие Интернет-банкинга в Российской Федерации

Развитие Интернет-банкинга в региональной системе коммерческих банков

Дистанционное обслуживание клиентов через сеть Интернет — это актуальное направление развития банковской деятельности.

В условиях использования информационных технологий и телекоммуникационных средств банки вступили в новый этап развития и стали работать под девизом: «Оказывать любому клиенту любую услугу в любое время в любом месте». Подтверждением следования данному положению является организация и реализация системы Интернет-банкинга, которая входит в дистанционное банковское обслуживание. Для банков освоение виртуального пространства предоставляет множество преимуществ. Прежде всего, Интернет-банкинг позволяет значительно сократить затраты на аренду и обслуживание помещений. При работе с юридическими лицами в системе онлайн-обслуживания все операции совершаются на сервере банка, а значит, нет необходимости содержать службу, которая будет следить за программным обеспечением клиента.

В России дистанционное банковское обслуживание (ДБО) частных лиц начало развиваться в 1990;е гг. Одним из первопроходцев стал Инкомбанк с системой «Инком-Телебанк». Следующим лидером среди коммерческих банков в области клиентского Интернет-обслуживания с 1998 г. стал Автобанк. Успех Интернет-банкинга подтверждают результаты ежегодного исследования рынка систем ДБО, проведённого CNews Analytics в 2013 г. Исследование проводилось среди 100 крупнейших российских банков по активам (топ 100) и банков со 100%-м участием нерезидентов (по данным ЦБ РФ на 1 января 2013 г.). Согласно полученным результатам, 96% банков из топ 100 используют системы ДБО юридических лиц. Самой распространённой системой является «Интернет-клиент» — она установлена в 90% банков топ 100. На втором месте по популярности находится система типа «банк-клиент»: ее предлагают пользователям 73% банков Топ 100.

В настоящее время любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми коммерческими банками. Сегодня коммерческий банк — это одна из самых востребованных организаций, которая предоставляет более 250 разнообразных услуг. Одной из таких услуг является Интернет-банкинг — инновационное явление в банковской системе, которое получило широкое распространение за последнее десятилетие во всем мире и в России в частности. Интернет-банкинг заключается в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания посредством Интернета. Система Интернет-банкинга предоставляет следующие услуги: покупку и продажу валюты; покупки в Интернет-магазинах, оплату коммунальных услуг и счетов операторов мобильной связи; внутрибанковские и межбанковские переводы, открытие депозитов; получение выписок по счетам, доступ к истории платежей; пополнение карточных счетов. Используя систему Интернет-банкинга, коммерческие банки предоставляют новые возможности при работе со своим банковским счетом через Интернет, эта деятельность становится намного проще, функциональнее и доступнее.

Очевидно, что сегодня клиентам нужны качественные различные услуги в сфере Интернет-банкинга, предоставляющие полный сервис по управлению финансами через сеть. Несмотря на широкие перспективы развития рынка Интернет-банкинга, существует ряд проблем, сопутствующих его становлению и успешному функционированию: с одной стороны, они связаны со спецификой банковского дела, а с другой — обусловлены особенностями Интернета. До недавнего времени коммерческие банки могли игнорировать невысокий спрос населения на банковские Интернет-услуги, это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Но ситуация резко поменялась, за последние несколько лет выросло потребление товаров как повседневного спроса, так и длительного пользования, увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков, и не только. Те ниши, в которых банки оказываются недостаточно активны, очень быстро занимают более мобильные финансовые компании, следовательно, одной из важнейших проблем является слабое развитие Интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне возросшей конкуренции со стороны небанковских платежных Интернет-систем. Тем не менее, с каждым днем наблюдается существенный прирост количественных показателей деятельности российских банков, продвигающих интернет-сервис. Разработка и внедрение программных систем всегда требуют значительных организационных усилий. Негативно на состоянии рынка Интернет-банкинга сказывается то, что разработчики систем Интернет-банкинга не уделяют созданию готовых решений, ориентированных на обслуживание физических лиц, того же внимания, что и системам юридических лиц. Это очень сдерживает развитие рынка. Корпоративный сегмент активно развивается благодаря стараниям компаний-разработчиков, которые, продвигая свои системы, прикладывают значительные усилия, чтобы убедить банкиров в целесообразности использования новых Интернет-технологий. Платежные системы могут стать для банка окупаемыми только через пару лет при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств. Проблема окупаемости — самая болезненная для всех проектов, связанных с Глобальной сетью. В то же время есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации Интернет-решения, например, экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации процесса. Следует отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности можно добиться лишь в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию и применению Интернет-банкинга в банковской практике. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, система обслуживания юридических лиц, электронные торговые площадки, электронные магазины и т. д. Важно подчеркнуть, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и т. д. Серьезная проблема на пути разработки и внедрения Интернет-проекта банка — это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Порой трудно отыскать юриста, который разбирается в электронных коммуникациях. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. На пути развития эффективной системы Интернет-банкинга возникают и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две полярные точки зрения. Одни считают, что Интернет — опасная сеть, и банку он не нужен. Другие полагают, что Интернет — очень перспективное направление, и Интернет-бизнес необходимо развивать. Оба суждения лишь отражают стадии, которые обычно проходят люди, начинающие знакомиться с услугой Интернет-банкинга. Абсолютное отрицание характерно только для тех, кто поверхностно знаком с принципом работы данной услуги. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи. Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Препятствием для распространения в Российской Федерации услуги Интернет-банкинг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций посредством Интернет-банкинга. В связи с этим население относится к данной услуге недоверчиво, считает его рискованным и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей. Что касается психологических трудностей, то к ним следует отнести страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако эта проблема, на наш взгляд, имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические. Кроме того, существуют серьезные технические трудности и проблемы, связанные с электронной цифровой печатью (ЭЦП.): — реализация (выбор инструмента и программной технологии); — создание нужной конфигурации (сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для Интернет-комплексов, в выборе веб-сервера, прокси-сервера, почтового сервера и т. д.; вследствие этого здесь обычно доминируют кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо нетрудно освоить, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку недорого);— защита (проблема заслуживает особого внимания со стороны обслуживающих банков, так как безопасность — основополагающий фактор для потребителя услуги «Интернетбанкинга»). Необходимо также затронуть вопрос лицензирования. Техническое обслуживание средств криптографической защиты информации подлежит лицензированию, однако это не означает, что каждый участник информационного обмена должен получать такую лицензию, достаточно, чтобы такую лицензию имел организатор системы. На современном этапе развития Интернет-банкинга в России ключевыми являются проблемы недостаточного предложения услуг и безопасности. Банки должны понимать, что развитие рынка Интернет-банкинга целиком зависит от их инициативы. Многие коммерческие банки не проявляют активности в направлении информирования клиентов банков о возможности Интернет-обслуживания, они ограничиваются лишь сообщением о возможности предоставления данной услуги, вывешенном в клиентском зале. Безусловно, усилий одних компаний-разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка недостаточно. Эффективное использование Интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места Интернет-банкинга для конкретного банка. Интернет-банкинг — это виртуальный автоматизированный операционный зал банка, который может приносить реальную прибыль. Поэтому банку необходимо иметь стратегию развития своего виртуального офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в список приоритетных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправданно, поскольку Интернет-банкинг — это ключевая услуга, качество которой будет определяющим для клиентов при принятии решения о выборе банка. Чем шире функциональные возможности системы Интернет-банкинга, тем более полноценна и востребована такая система. Ограничение функциональных возможностей банковского Интернет-сервиса снижает привлекательность подобных систем, поскольку за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется идти в банк. В связи с этим банки, стремясь сделать систему Интернет-банкинга конкурентоспособной, стараются наделить ее практически всем спектром услуг. Удобство системы Интернет-банкинга для пользователя должно выражаться в том, насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, насколько понятна и доступна установка и настройка программного обеспечения, насколько удобны и просты приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков. Именно эти характеристики Интернет-банкинга — слабое место большинства отечественных систем. Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем Интернет-банкинга имеют большое значение. К проблеме безопасности банковского Интернет-сервиса нужно подходить, как и к любым другим рискам, — прикладывать разумные усилия по их минимизации за счет внедрения профессиональных решений и страховать риски. В заключение можно сделать следующие выводы.

• 1. Интернет-банкинг в России и ее регионах развивается быстрыми темпами. В перспективе Интернет-банкинг займет достойное место в денежном обороте, ввиду удобства управления счетами с помощью Интернета. Интернет-банкинг при этом значительно экономит расходы банка.
• 2. Анализ особенностей оказания Интернет-услуг в региональной системе коммерческих банков позволил выявить существенные препятствия на пути развития Интернет-банкинга, такие как: — низкая степень информатизации регионов; — неразвитость розничного обслуживания при диверсифицированном обслуживании юридических лиц, в том числе с использованием электронных расчетов; — непризнание электронной подписи, что существенно затрудняет проведение электронных трансакций; — отсутствие основных принципов Интернет-банкинга; — отсутствие минимальных требований, касающихся защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации. В контексте изложенных особенностей развития банковских Интернет-технологий на отечественном рынке необходимо безотлагательно решить вопрос о выборе модели развития Интернет-банкинга и расширения спектра его услуг. На наш взгляд, российским коммерческим банкам, целесообразно обратиться к стратегии, объединяющей преимущества виртуального и традиционного (многоканального банка). В расчет следует принимать ряд факторов, в том числе требования клиентов к банковскому обслуживанию, особенности отечественной банковской системы. Российские компании не привыкли общаться со своим банком на виртуальном уровне, поэтому на этапе становления Интернет-банкинга не стоит забывать об индивидуальном подходе к клиенту. Здесь весьма полезно с практической точки зрения внедрение методов социального маркетинга, что позволит адаптировать возможности интернет-услуг к индивидуальным потребностям клиента и тем самым обеспечит удержание прежних и привлечение потенциальных клиентов.
• 3. Будущее Интернет-банкинга в регионах связано с развитием розничного банковского обслуживания. При этом очевидно, что первенство будет за крупными отечественными банками, которые уже успешно осваивают Интернет-пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и повышают уровень сервиса. Развитие услуг Интернет-банкинга в региональных коммерческих банках будет способствовать некоторому росту регионального финансового рынка за счет отдаленных пользователей услуг банков в Интернете; экономии фонда заработной платы на содержание штата сотрудников банков и снижению расходов на содержание филиалов за счет того, что операции, проводимые региональными банкам, будут полностью автоматизированы; расширению спектра оказываемых банковских услуг и повышению стандартов обслуживания клиентов. Таким образом, в России имеется огромный потенциал для развития новых банковских технологий с использованием возможностей Глобальной сети.