Ипотечное кредитование в Западно-Уральском Банке Сбербанка РФ

Характеристика Сбербанка РФ

На сегодняшний день, по статистике, Сбербанк занимает место крупнейшего банка на рынке ипотечного кредитования.

Сбербанком представлен ряд программ ипотечного кредитования, рассчитанных на различные социальные группы с учетом их потребностей и возможностей. Ипотечное кредитование Сбербанка имеет ярко выраженный целевой характер: кредиты предоставляются на строго определенные цели, такие как улучшение жилищных условий (предполагает приобретение домов, квартир, а также иной жилой недвижимости на территории РФ) и строительство, в том числе, реконструкция старого жилищного фонда, проведение ремонтных работ.

Ипотечные займы предоставляются Сбербанком на срок до 30 лет. Максимальная сумма предоставляемого кредита ограничивается лишь уровнем доходов заемщика, каких-либо специальных ограничений банком не предусмотрено. Кроме того, при определении суммы предоставляемого кредита, Сбербанк может учитывать стоимость находящегося в собственности заемщика имущества, таким образом, определяя размер займа, ориентируясь на суммарный актив, при этом учет доходов необязателен.

Сбербанком не предусмотрены и какие-либо ограничительные пределы относительно минимальной суммы предоставляемого ипотечного кредита. Кредитование заемщика может осуществляться в рублях, долларах США и Евро, при этом размер процентной ставки по конкретной программе ипотечного кредитования осуществляется с учетом выбранной заемщиком денежной единицы.

Сбербанк России представляет жилищные кредиты на сроки — до 5 лет, от 5 лет до 10 лет и от 10 до 20 лет. А получить кредит могут только платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием жилищного кредитования является погашение кредита до исполнения заемщиком (созаемщиками) 75 лет.

Ипотечное кредитование граждан в Сбербанке осуществляется по следующим программам:

• 1. Ипотечный кредит;
• 2. Ипотечный кредит +;
• 3. Кредит на недвижимость;
• 4. Ипотека в рамках программы «Молодая Семья».

Каждая из представленных программ рассчитана на достижение различных целей. В соответствии с программой «Ипотечный кредит» займ предоставляется заемщику на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта жилой недвижимости под залог кредитуемого имущества.

Предоставленный Сбербанком ипотечный кредит погашается аннуитетными платежами, т. е. ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются и выплачиваются с того месяца, который следует за месяцем предоставления кредита. В таблице 3 представлены данные программах ипотечного кредитования Сбербанка.

Таблица 3. Программы ипотечного кредитования Сбербанка.

С 01 ноября 2008 г. Сбербанк России объявил об ужесточении условий кредитования физических лиц. Важно отметить, что условия договоров по ранее выданным кредитам остаются без изменений.

Изменения коснулись следующих программ:

Максимальный размер кредита установлен в размере:

не более 80% - по кредиту «Молодая семья», предоставляемому молодым семьям с ребенком (детьми);

не более 70% - по остальным жилищным кредитным программам. По кредитам на цели ремонта (реконструкции) объектов недвижимости срок кредитования устанавливается не более 10 лет.

Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках Сбербанка РФ представлены в Приложении 1 и 2.

Из отчетности банка видно, что большинство показателей в 2011 году улучшились по сравнению с 2010 годом. Возросли практически все показатели баланса. Из анализа отчета о прибылях и убытках видно, что общая прибыль Сбербанка РФ возросла на 44%. Незначительное снижение показателей наблюдается лишь по доходам от операций с ценными бумагами.

Таблица 4. Активы Сбербанка РФ в 2010;2011 гг.

Анализ данных таблицы 4 показывает, что собственные средства Сбербанка РФ в исследуемом периоде увеличились на 46%. Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала) осталось в пределах нормы и даже увеличилось на 1%. Расчетный резерв на возможные потери по ссудам возрос в связи с увеличением объема ссуд, выдаваемых Сбербанком и соответствует фактически сформированному резерву на возможные потери по ссудам. Расчетный резерв на возможные потери по ссудам также возрос в 3,02 раза в связи с увеличившимся объемом операций Сбербанка РФ. Фактически сформированный резерв здесь также равен расчетному.

Сбербанк России это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Сбербанк России это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.

Миссия банка обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Лозунг банка быть «домашним» для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

Сводный расчетный баланс Западно-Уральского банка Сбербанка РФ представлен в таблице 5.

Таблица 5. Сводный расчетный баланс усредненных капиталов банка.

№ п/п.	Наименование статей.	01.01.2011.	01.01.2012.
Сумма в тыс. руб.	Удельный вес, %.	Сумма в тыс. руб.	Удельный вес, %.
Работающие активы.
1.	Ссуды юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям:		38,60%.		37,85%.
2.	Ссуды физическим лицам:		35,93%.		34,60%.
3.	Кредитные ресурсы, размещенные в системе Сбербанка России.		22,54%.		23,48%.
4.	Касса и драгметаллы.		0,01%.		0,01%.
5.	ФОР.		0,22%.		0,22%.
6.	Просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства.		2,68%.		3,81%.
7.	Имущество банков.		0,02%.		0,02%.
8.	Прочие.		0,78%.		0,74%.
Итого активов-нетто.		100,00%.		100,00%.
Привлеченные средства, в том числе:		86,86%.		86,55%.
1.	Средства юридических лиц:		23,86%.		23,24%.
2.	Средства физических лиц.		55,33%.		58,72%.
3.	Прочие.		4,91%.		0,31%.
Резервы банка, в том числе:		2,76%.
4.	Резерв под возможные потери по судам.		13,14%.		13,45%.
Собственные средства.		100,00%.		100,00%.
Итого пассивов-нетто.		6,99%.		7,46%.
Финансовый результат.		2,45%.		2,34%.
Платежи в бюджет.		4,54%.		5,13%.
Чистый финансовый результат.		4,54%.		5,13%.
Прибыль к распределению по фондам.		38,60%.		37,85%.

Анализ данных таблицы показывает, что показатели деятельности Западно-Уральского банка СБ РФ в 2011 году также улучшились по сравнению с 2010 годом. Рост по ссудам для физических лиц немного меньше чем по кредитованию лиц юридических. Сумма просроченных кредитов возросла, в первую очередь за счет увеличения сумм кредитования; хотя при этом также возросла и доля просроченных кредитов (на 1,13%). Резервы под возможные потери по ссудам вчетверо перекрывают суммы проблемных кредитов. финансовые результаты Банка также выросли.