Классификация банковских кредитов

Банковский кредит можно классифицировать по ряду базовых признаков:

• 1) по срокам погашения:
  • — Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора.
  • — Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика на срок до одного месяца.
  • — Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера.
  • — Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.
  • — Ссуды до востребования, не имеют фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.
• 2) по способу погашения:
  • — Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика (не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента).
  • — Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе — в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.
• 3) по способу взимания ссудного процента:
  • — Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.
  • — Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.
  • — Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.
• 4) по наличию обеспечения:
  • — Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.
  • — Обеспеченные ссуды — в роли обеспечения может выступить любое имущество (недвижимость или ценные бумаги). Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.
  • — Ссуды под финансовые гарантии третьих лицв роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня.
• 5) по целевому назначению:
  • — Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.
  • — Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

Физическим лицам (населению) предоставляются:

• — кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости — кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
• 6) в зависимости от категорий потенциальных заемщиков:
  • — Аграрные ссуды — одна из разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций — агробанков. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.
  • — Коммерческие ссуды (имеют срочный характер) — предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг
  • — Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг.
  • — Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками.
  • — Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставки по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.