Анализ рынка пластиковых карт

Организация рынка пластиковых карт и его участники

Как экономический механизм рынок пришел на смену натуральному хозяйству и формировался на протяжении долгого времени. С точки зрения экономики, рынок — это механизм взаимодействия спроса и предложения, регулируемый нормами и правилами.

Выпуск и обращение различных видов карт, перечисленных выше, и учреждения, которые эти карты обслуживают, вместе составляют рынок пластиковых карт. Также сюда включаются и все существующие платежные системы. На таком рынке, как и на любом, действуют определенные правила, законы спроса и предложения и др.

Основа рынка пластиковых карт — платежные системы. Совокупность банков, основанная на договорных обязательствах, образует ядро рынка, а предприятия торговли и различного сервиса составляют собой сеть точек обслуживания. Бесспорно, для нормальной работы такого сложного механизма очень важны специализированные организации, которые будут этот рынок обслуживать с технической точки зрения.

Банк-эмитент-эмиссионный банк, который выпускает в обращение ценные бумаги, денежные знаки и платежно-расчетные документы. Право эмиссии денег имеет центральный банк, а выпускать ценные бумаги имеют право и коммерческие, и центральные банки. Банковские карты — собственность банка-эмитента в течение всего срока действия, а держатель карты лишь её пользователь.

Банк-эквайер — обслуживающий банк, организующий точки приема банковских карт, такие как терминалы и банкоматы, и осуществляющий весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках. Банк-эквайер выполняет весь спектр операций таких, как обработка запросов на авторизацию, перечисление на счета этих точек средств за произведенные платежи, сортировку и пересылку документов, подтверждающих проведение расчета с помощью банковской карты и др. Основными функциями обслуживающего банка несомненно являются финансовые, которые связаны с выполнением расчетов и платежей через точки обслуживания.

Организация, которая обеспечивает техническую обработку поступающих запросов на авторизацию, называется процессинговым центром. Также он производит фиксацию о произведенных платежах и выдачах наличных денежных средств через карточки. Для этого этот центр ведет специальную базу данных. В себе он содержит информацию о членах платежных систем — банков, и о держателях самих карт. На основании накопленных за день информации о произведенных транзакциях процессинговый центр подготавливает и рассылает документы банкам-участникам платежных систем для осуществления взаимных расчетов между ними. Важно уточнить, в разветвленной платежной системе возможно наличие нескольких процессинговых центров.

Также существуют коммуникационные центры. Эти центры обеспечивают доступ к сетям для передачи данных. Использование линий коммуникации обусловлено тем, что необходимо передавать данные между участниками, находящимися в разных местах, при использовании торговых терминалов, банкоматов, при проведении взаимных расчетов и в других ситуациях.

На российском рынке больший объем операций по пластиковым картам проходит через банкоматы.

Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт. Помимо этого, банкомат позволяет получить информацию о текущем балансе денежных средств на счету.