Порядок определения кредитоспособности и платёжеспособности заёмщика

Внедрение скоринговых систем в деятельность кредитных организаций до нынешнего кризиса было весьма популярным по причине роста как потребительского, так и перспективного кредитования. В период кризиса актуальность скоринга только возрастает, прежде всего, в связи с необходимостью «пересчитывать» кредитный портфель.

Кредитным скорингом называется быстрая, точная и устойчивая процедура оценки кредитного риска, имеющая научное обоснование.

Скоринг возник в 50-х гг. прошлого века в США и использовался для качественной оценки кредитоспособности заемщика. Наиболее активно скоринговые системы стали развиваться в последнее десятилетие XX века, что было обусловлено расширением кредитования с использованием кредитных карт. В переводе с английского score — подсчитывать очки, вести учет. Исходный материал для построения скоринговых моделей — это информация о предыдущих клиентах банка, на основе которой делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков.

Скоринг в России В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается исходя из того, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии — нет.

Сложность заключается в определении, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать. Какие же характеристики являются наиболее ценными для прогнозирования кредитного риска? Для оценки физических лиц наиболее часто используются следующие характеристики:

Возраст, количество детей/иждивенцев, профессия супруга (и), доход супруга (и), район проживания, стоимость жилья, наличие телефона, сколько лет живет по данному адресу, сколько лет работает на данной работе, сколько лет является клиентом данного банка, наличие кредитной карточки.

В рассмотренной далее скоринговой модели, набор входящих данных для оценки юридических лиц следующий:

Объем продаж (за два последних года и два последних отчетных квартала), прибыль/убыток от продаж, проценты к уплате, основные средства, долгосрочные и краткосрочные кредиты/ссуды, финансовый лизинг, собственный капитал.

Набор входящих данных может варьироваться в зависимости от выбранной модели, а она, зависит от уровня сложности, которую себе задает кредитная или рейтинговая организация.

Документы предоставляемые банку для получения кредита

Для получения ипотечного кредита заёмщику необходимо предоставить в банк:

• -Заявление на получение кредита и анкету по форме предусмотренной Банком; Оригиналы паспорта, копии всех страниц; Свидетельства о регистрации по месту пребывания — по требованию Банка, копии.
• -Документы о семейном положении (свидетельство о заключении/расторжении брака, рождении детей, брачный договор и т. д.) — при наличии, копии.

Документы, с последнего места работы, о доходах за последние 6 месяцев, справки по форме 2-НДФЛ или в свободной форме (на бланке предприятия, заверенная печатью и подписью руководителя и главного бухгалтера), или в виде налоговой декларации, заверенной налоговым органом.

Документы об образовании и повышении квалификации (аттестаты, дипломы, сертификаты и т. д.) — по требованию Банка, копии.

Водительское удостоверение — при наличии, копия.

Военный билет или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельство) обязательно предоставление копии только для мужчин моложе 27 лет.

Трудовая книжка или трудовой договор, копии заполненных страниц, заверенные печатью. Организации-работодателя и подписью (с расшифровкой) уполномоченного лица, оформившего копии, с указанием даты заверенные копией.

Краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях заемщика/поручителей в произвольной форме.