При кредитовании юридических лиц

• 1) Если ранее на этапе выдачи кредита основное внимание уделялось предварительному анализу кредитоспособности, то теперь особое значение приобретает анализ судебных перспектив погашения долга. Оценка правового риска не должна оставаться отдельным элементом, ее необходимо интегрировать в анализ кредитного риска. При расчете «платы за риск» (процентных ставок по кредитам) в нее следует включать повышение затрат на содержание юридических служб.
• 2) Анализ бизнеспланов заемщика с темпами роста бизнеса на 20−40% в год утратил актуальность, в методологию оценки риска необходимо внести блок оценки возможностей антикризисных мер заемщика и разработку схемы реструктуризации кредита.
• 3) В случае если ретроспективный анализ финансовой отчетности заемщика является основой оценки его финансового состояния, значимость этих данных следует уменьшить по причинам:
  • — Снижения возможностей прогнозирования на основе исторических данных в период смены трендов в экономике, особенно спроса и предложения, оказывающих влияние на показатели выручки, прибыли и пр.;
  • — Увеличение количества намеренно вносимых искажений в отчетность.
• 1) Важность правильной оценки платежеспособного спроса на продукцию заемщика в кризисный период резко возрастает, что следует отразить в методологии анализа. Необходимым становится пересмотр списка отраслевых приоритетов при кредитовании (что нередко влечет изменение стратегии банка).
• 2) Расчет процентной ставки должен стать еще более точным и отражать не столько желание кредитной организации получить доход, сколько компромисс между уровнем риска и возможностями заемщика.
• 3) Кризисное сжатие потребления, сокращение планов развития и затрат заемщика должны быть адекватно отражены в сроках кредитования. В период экономического роста банк мог позволить себе выдать кредит на более короткий, чем реально необходимый срок, в расчете на возможности заемщика перекредитоваться в другом банке. А во время кризиса неправильное определение периода кредитования может привести к неадекватной оценке возвратности долга и к ошибкам при планировании собственной ликвидности.
• 4) Следует внести коррективы в процессы оценки стоимости, ликвидности и возможности востребования залогов (все в направлении снижения), а пересмотр дисконтов проводить оперативно по мере изменения рыночной ситуации.
• 5) Необходим тщательный анализ и пересмотр уровня рисков, связанных со структурированием кредитного продукта, в том числе с юридической структурой заемщиков.

Успех кредитной работы в период кризиса требует более глубокого понимания кризиса заемщика, чем в период роста, а значит, и наличия квалифицированных специалистов, готовых к принятию большей ответственности и трудоемкой работе.

При кредитовании физических лиц должны быть изменены параметры скоринговых систем, при этом необходимо учесть ряд факторов и рекомендаций.

• 1) Изменения в отраслевой принадлежности работодателей во многом зависят от региона их расположения. Пересмотры отраслевых приоритетов должны производиться регулярно, по мере изменения ситуации, а результаты использоваться для кредитования юридических и физических лиц.
• 2) Качество ипотечных кредитов падает пропорционально ценам на недвижимость. Значительная сумма первоначального взноса является весомым аргументом в пользу продолжения обслуживания кредита даже при существенном снижении цен на квартиры.
• 3) Изменений условий займа, отражающее повышение рисков, может вызвать претензии регуляторов, защищающих интересы потребителей, даже в случае, если такая возможность предусмотрена договором.
• 4) Истребование долга по потребительским и карточным кредитам иногда оказывается экономически неэффективным с точки зрения затрат, чем и пользуются многие недобросовестные заемщики. Таким образом, банк может определить нижнюю границу суммы кредита, за которой риск невозврата резко увеличивается, и скорректировать свою политику.

Изменение скоринговых карт необходимо не только для выдачи новых кредитов, но и для определения условий реструктуризации ссуд, а также проведения переоценки портфеля в новых условиях.

Для недопущения так называемой кредитной волны кризиса, помимо мер, предпринимаемых банками, существенную помощь может оказать государство. И основная его деятельность на финансовом рынке должна быть связана с восстановлением доверия к банкам.

Восстановление же доверия к рублю, поддержка его курса должны рассматриваться как мера, предпринимаемая для снижения привлекательности валютных спекуляций и, соответственно, активизации кредитования. Жесткое пресечение со стороны государства, «черного пиара» и рейдерства — обязательное условие сохранения доверия вкладчиков и инвесторов.

Признавая важнейшим фактором поддержания экономического благополучия страны кредитную дисциплину заемщиков, органы власти должны не только продемонстрировать недопустимость недобросовестного поведения, проводя пропаганду и агитацию в указанном направлении, но и применять жесткие меры к неплательщикам, информирую о них общественность. Это в дальнейшем будет способствовать возможности активизации кредитования и снижения процентной ставки для добросовестных заемщиков.

Большим подспорьем в борьбе банков с рисками стало бы облегчение доступа кредитов к дополнительной информации, необходимой для анализа, например, к данным по статистике банкротств, решениям судов, отчетности предприятий реального сектора экономики и т. д.

Нельзя откладывать и решение вопроса о выборе дальнейшего пути работы с проблемными долгами. Это, например, создание банка (фонда) «плохих» долгов или рекапитализация банков. Вместе с тем может оказаться целесообразным применение обоих методов. При этом банк (фонд) «плохих» долгов может быть создан не только государства, но и частных банков и иных организаций, желающих отдать некачественную задолженность и готовых предоставить для проекта свой опыт и кадры.

Вследствие проведенной работы автор хотел бы подвести итог: можно, конечно, «бороться» с негативными результатами, полученными от банковской деятельности, добиться смягчения последствий от неумелого управления банковским капиталом. Но можно действовать и в другом направлении: так построить банковскую деятельность, чтобы предотвратить отрицательный результат, обеспечить эффективное функционирование предлагаемых продуктов, предвосхищая нежелательные последствия в процессе регулирования.