Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования

Структура платежной системы, ее участники

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям — пластиковые карты.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т. е. персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.

С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. В настоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились как сфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечение технологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств.

В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты (пользователи, расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетных операциях.

Банк-эмитент — расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты1. При этом карты остаются собственностью банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счет некоторой суммы.

Основные функции банка-эмитента:

• — выпуск карт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты;
• — анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;
• — авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег2;
• — биллинг. Банк периодически посылает клиенту особый документ — выписку из его счета, где указываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа;
• — взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;
• — работа с клиентами;
• — обеспечение безопасности;
• — маркетинг.

Банк-эквайер — расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов.

Основные функции эквайера:

• — поддержка терминальной сети;
• — получение трансакций и их доставка в процессинговый центр;
• — подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт);
• — учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
• — расчеты с банками-участниками платежной системы.

Банк-эквайер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Процессинговый центр — организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений. Процессинг — деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами, осуществляемая процессинговым центром.

Центр хранит сведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа эквайеру. На основании накопленных за день протоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками.

Под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Расчетный банк — организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайерами).

Торгово-сервисные предприятия — организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги2. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайере.

Держатели платежных карт — физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и кассовые операции.

Эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетного агента и процессинг — это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями3.