Введение. 
Кредитный договор

Как часто мы слышим с телеэкранов и видим на рекламных плакатах, что та или иная компания продает товары в кредит. Для того чтобы стать заемщиком не обязательно досконально разбираться в деталях кредитного договора. Фирма предоставляет готовые формы и бланки для заполнения, берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки.

Граждане покупают товары в кредит, их заработная плата позволяет выплачивать определенный процент при рассрочке платежа, растянутой на несколько месяцев, даже лет. Даже дорогостоящие покупки становятся «по карману» гражданину со средним достатком, и, что не маловажно, с достатком ниже среднего. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других, не хуже, чем за рубежом. Процент, выплачиваемый кредитору уже не ощущается, так болезненно, т.к. факт немедленного получения покупки и использования ее в быту превышает на чаше весов. Немногочисленные условия, соблюдения которых необходимо для получения кредита из банка являются приемлемыми для каждого работающего гражданина страны.

Это что касается самого простого и распространенного вида использования кредитного договора — продажи товаров в кредит. Но кредитный договор — явление намного сложнее.

Одна из целей данной работы — рассмотрение договора займа, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой сфере, т.к. не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральны, нежели материальны, поэтому многие граждане склонны «давать в долг» родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

Займу и кредиту посвящена глава 42 ГК РФ, состоящая из 17статей. Нужно отметить, что обыватель часто путают понятия договора займа и кредитного договора. Верно, что это понятия близки, но основным отличием является то, что по договору займа обе стороны договора не являются кредитными организациями, а по кредитному договору одной стороной (кредитором) обязательно является банк или иная кредитная организация. Рассмотрение этих и других тонкостей также найдет отражение в данной работе.

Далеко до совершенства кредитно-заемному законодательству. До сих пор не решен вопрос о правовой природе процентов за пользование чужими денежными средствами, который является предметом доктринального обсуждения. Существуют противоречия в действующем законодательстве в отношении договора займа в иностранной валюте, а так же в отношении формы кредитного договора. Дискуссионными остаются положения о способе заключения и исполнения кредитного договора, которые косвенным образом затрагивают консенсуальную природу последнего.

Как можно заключить из вышеизложенного, цель данной работы — рассмотреть сущность договоров займа и кредита, проанализировать действующее законодательство, касающееся этих договоров.

Исходя из этого, поставим следующие задачи для раскрытия темы:

• — разобрать вопросы правового регулирования указанных договоров;
• — дать юридическую характеристику каждому договору в отдельности;
• — сопоставить договор займа и кредита и дать их сравнительную характеристику;
• -определить виды кредитов, элементы кредитов и ответственность сторон.

Экономическое определение кредита состоит в следующем — кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Это определение пересекается с определение кредита, данного, а ГК РФ — основополагающие тезисы сохранны.

Легальное определение договора займа и кредитного договора даны в ст. 807 ст.819 ГК РФ соответственно.

По общему представлению заем — это получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 807.

Таким образом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и поэтому не отличающихся от других однородных вещей.

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Отношение займа предполагаются возмездными, если только их возмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст.809 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 809. Безвозмездным закон считает отношение займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, при чем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст.819 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 819.

Как видно, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, т.к. он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).