Предложения по совершенствованию кредитования

Общие положения и цели кредитной политики

Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяет в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих исследований рынка. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.

Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:

• § допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
• § создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
• § предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
• § способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:
• § избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Основой кредитной политики должны стать два главных принципа: надежность и доходность размещения средств. Проводимая банком консервативная кредитная политика и опыт работы на рынке кредитных услуг позволят банку совместить увеличение кредитного портфеля с высоким уровнем его надежности.

Одними из приоритетных направлений в работе банка становятся кредитование и лизинг. Сегодня растет интерес кредитования, направленный на развитие производства. Большинство кредитов выдается на приобретение нового оборудования, строительство объектов промышленности и инфраструктуры.

Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей. С учетом этого основными направлениями кредитования банка должны стать:

• § предоставление кредитов в оборотные средства крупных промышленных предприятий;
• § кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных коммерческих проектов;
• § кредитование организаций-нерезидентов в валюте;
• § кредитование населения;
• § кредитование банков.

Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.

Необходимо вводить систему жесткого мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно принять необходимые меры. Подтверждение этому данные статистики: доля просроченных кредитов кредитного портфеля российских банков за 1999 г. снизилась на 51%.

Банковский контроль и управление кредитным процессом Для российских банков в настоящее время наиболее актуальны вопросы контроля качества кредитного портфеля, что предопределяет необходимость уделять особое внимание следующим вопросам:

• § анализу кредитного рынка и разработке мер по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;
• § анализу финансового состояния заемщиков;
• § анализу залогов и иного обеспечения возвратности ссуд;
• § организации работы по управлению и ликвидации залоговых средств и обеспечения;
• § соблюдению принципов кредитования;
• § периодическому тестированию выданного кредита на предмет его возвратности (мониторинг состояния заемщика, целевых рынков, экономической ситуации и т. д.);
• § анализу структуры кредитного портфеля;
• § выявлению проблемных кредитов и разработке мероприятий по ликвидации задолженности;
• § кредитованию в других экономических регионах;
• § кредитованию в условиях риска, связанного с экономическим кризисом, инфляцией и т. д.

Таким образом, к целям кредитной политики коммерческого банка можно отнести, во-первых, определение видов кредита, которые банк будет предоставлять определенным заемщикам на определенных условиях, и, во-вторых, поддержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка.

Однако конечная цель кредитной политики любого банка — формирование оптимального кредитного портфеля.